灵活方便的金融IC卡支付系

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灵活方便的金融IC卡支付系

目前国内各家银行所发行的xxx，绝大多数都是磁条卡，必须联机使用，联机操作带来的局限性和磁条的安全级别，已经不能满足社会应用的需要。它限制了小额交易非现金方式的实现，增加了社会上的现金流通量，同时也缩小了服务范围，磁条卡容易被仿冒的缺陷更加大了银行运行的风险。为了拓宽服务范围，在竞争日渐激烈的市场上占据更加主动的地位，建设银行陕西省分行决定将金融IC卡作为一种新的支付手段提供给用户，实现增加存款余额和收取服务费用的目的，并在很大程度上克服了磁条卡的上述缺点，向无现金交易又迈出了一大步。同时，金融IC卡作为新的银行产品，可以补充和丰富建设银行龙卡的种类，扩大银行服务范围，占据更大的市场份额。


一、金融IC卡支付系统的卡片设计原则

目前的IC卡片可以采用两种形式，一种是复合有磁条的卡片，另一种是只有芯片的卡片。陕西省建行的金融IC卡支付系统采用的是复合IC卡。选用复合IC卡，首先可以方便客户理解卡片，磁条账户即为电子存折、电子钱包圈存、圈提的目标账户；其次磁条部分可xx继承原信用卡或储蓄卡的功能，让持卡人可以在没有IC卡读写器的网点或自助设备上视同普通磁条卡来使用。这样，只通过一张卡片即可保证IC卡交易与磁卡交易都可实现。在主机上，磁卡账户与IC卡账户关联起来，使得原有xxx账务处理系统与IC卡处理系统可以浑然一体，而不是互相冲突或彼此割裂。



二、金融IC卡支付系统的业务处理基本流程

1.建行信用卡部根据特约商户的申请，给特约商户配置相关的商户终端设备和应用软件。

2.用户在建行信用卡部或储蓄柜台申请办理IC卡。

3.建行信用卡部在IC卡处理系统工作站上录入用户xx资料，生成制卡数据，交给制卡部门制卡，并通过银行网点发放到用户手中。

4.用户在银行网点进行存取款、圈存、圈提、转账等交易，或在特约商户进行消费、圈存等交易。

5.交易点的交易通过一次联机结算，上送到IC卡前置服务器。

6.建行信用卡部在IC卡处理系统工作站上控制前置服务器做日终结算，并输出有关业务报表和结算凭证。



三、金融IC卡支付系统的体系结构

1.金融IC卡支付系统结构

金融IC卡支付系统网络拓扑结构如下页图1所示。

2.金融IC卡支付系统核心子系统

金融IC卡支付系统包含有网点前端处理子系统、IC卡应用子系统、通讯前置处理子系统、后置处理子系统、中间业务平台和核心账户处理子系统等，其中IC卡应用子系统为核心。

IC卡应用子系统包括IC卡应用服务器、圈存机、消费终端等，实现圈存、圈提、消费、结算等功能。


四、金融IC卡支付系统的特点

金融IC卡支付系统遵循以客户为中心的设计思想，实现了个人银行业务产品化的全新概念，为银行今后的业务发展提供了坚实的基础。

1.对现有资源的合理利用

该系统在设计中充分考虑到陕西省建行目前个人银行业务应用系统的情况，在不改变目前应用系统基本体系结构的前提下，充分利用银行现有的设备和线路，增加了相对独立的IC卡支付子系统，并留出适当的接口，应用功能可进一步扩充。从这种设计思想出发，极大地节省了硬件设备的投入，{zd0}限度地利用了原有的各种软硬件资源。

2.便于应用功能的进一步扩充

该系统提供了一个通用的金融IC卡支付平台，除了标准的金融业务（存取款、圈存、圈提、转账等）之外，还包括可扩充的应用功能，如加油应用、商户消费、校园卡应用等。开放式的接口，使得未来开通的应用可以随时增加到系统中，而不会影响原有应用，保证了金融IC卡的多应用实现。

3.完善的业务集中处理设计思想

该系统极大地提高了数据的集约化程度，所有的个人账户数据、业务信息数据和全部核心参数都统一存放在核心账务主机上并集中完成核心账务的处理，交易的分发、报文的解析和通讯负载的均衡则全部由各前置系统来完成，IC卡业务独有的交易处理和业务管理功能则由IC卡服务器来完成。各个子系统的紧密结合，既避免了数据集中后对核心账务处理主机的巨大压力，又实现了业务数据的统一集约化管理，体现出了综合业务处理系统的优势。

4.完善的系统安全性和风险的易控性

该系统设计时就充分考虑到了金融应用系统对于安全性的严格要求，在硬件设置上采用了网络防火墙、数据加密机、磁卡签到等多重安全措施，在软件上也采用了MAC校验、CVV校验、设置DAC字段、交易地址控制等多种防范措施。对于IC卡交易过程的安全性，又通过IC卡的有效性检查、卡和终端的相互认证、持卡人身份检查、敏感交易控制等手段来实现交易安全控制。同时在IC卡前置机上运行交易校验进程，对交易记录进行校验，并记录校验结果，保证了交易数据的合法性。以上这一系列安全防范措施的采用，大大地提高了系统的安全性。

5.统一的模块化设计便于各种功能的扩展和系统的稳定运行

该系统将核心账务处理单独剥离出来，对外保持统一的接口规范。

6.丰富完善的系统运行维护手段

为保证系统的正常运行，在各个不同部件中，都提供了适当的故障处理方法和分析手段。包括对常见问题以直接的中文信息加以报告和操作提示；在实时通讯服务程序中用日志文件记录和保存实时交易的数据和运行情况；对所有相关设备和应用软件提供详尽的操作说明等。同时针对使用系统的不同类别人员，力求做到为银行客户和一般操作人员提供方便、易用的界面和功能，而对于系统的管理和维护人员，则尽量提供详细的诊断和错误信息，方便其对系统的维护。

五、金融IC卡支付系统应用情况

金融IC卡支付系统于2007年初上线，在该系统提供的通用IC卡支付平台的技术支持下，陕西省建行有关业务部门已经与省内多个单位进行了洽谈，涉及校园卡、加油卡、交通收费卡等多种应用。很多单位都对这一新型金融产品表示出浓厚的兴趣，待有关具体合作协议签订后，这一系统将投入推广运行阶段。