2002年美国信用卡产业

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（一）
若论信用卡资产销售，信用合作社（credit union CU）可谓是2007年和2007年初当之无愧的主角了。自2007年4月起，28家信用合作社售出了他们的信用卡资产，未偿余额从40万（Employee Credit Association CU）到3100万（Financial Partners CU）美元不等。俄勒冈州波特兰信用卡咨询和经纪公司AssetExchange称，这种始于2007年初的趋势还将持续下去。

根据AssetExchange披露，信用合作社资产出售行为背后的原因之一是由于大部分信用合作社的信用卡资产规模正在缩水，这种状况对于小信用合作社尤为明显。2007年有57%的信用卡组合资产规模减少，2007年该比例上升为63%。

此外，许多信用合作社的坏账损失已上升到应收款的2.2%，比2007年上升了12%。但是AssetExchange说，仅有4%的信用合作社坏账率达到5%以上，还远低于产业平均水平6.1%。

尽管存在这些问题，但是对信用合作社的资产需求并没有因此而受到不良影响。亚特兰大的InfiCorp Holdings公司一口气买下了17家信用合作社的组合资产，共计880万美元的未偿余额。甚至MBNA也加入了这场{qg}，购买了价值370万美元的Professional Golfers Association的组合资产以及230万美元的Ocean Communities的资产。

但是信用合作社在这一时期只能代表组合资产出售的一部分。根据加州一家专营组合资产销售的银行咨询公司R.K. Hammer，其CEO罗伯特·哈莫称，在2007年6月至2007年5月末期间，已有38家大型组合资产和36家小组合资产（少于150万美元）售出，总价共计136.9亿美元。

许多努力提高自身利润的零售商也在这一时期卖出了他们的信用卡组合资产，包括萨克斯第五大道百货公司（Saks Fifth Avenue）和高斯桥克公司（Gottschalks Inc.）。这两家公司的资产都被伊里诺斯州的居家零售服务公司普罗斯百特-海斯（Prospect Heights）所购，而这家公司又被汇丰银行所购买。

卡商创新无限

在今天过度竞争的市场里，一般信用卡[1]的xx商不得不努力开发新产品以扩大市场份额，而利用现有基础设施开辟新的支付渠道正成为竞争的主要武器。

在没有突破性产品出现的情况下，一般信用卡的xx商为了应对激烈的市场竞争而寻求新兴支付渠道的举措步履艰难。据纽约一家邮件监控公司统计，一般信用卡的xx商在2007年邮寄了大约40亿张申请单，比2007年的37亿增长了8%。

为了赢得市场的青睐，一般信用卡xx商开始积极利用某些成本不高的新技术。这种新兴技术之一就是非接触式芯片卡。

非接触式芯片卡优于传统接触式芯片卡的主要优势在于它能够利用原来处理磁条卡的基础设施来完成交易，从而处理商可节约为识别和处理智能卡交易所需的网络改造费用。商户只需要花费价值50美元到100美元的附加读卡设备，而不必花几百美元购买智能卡终端。与传统智能卡芯片的2美元相比，大批量新型芯片的成本也只有1美元。

美国运通新推出的“ExpressPay”设备就运用了这种新型智能卡芯片。运通正在商户收银员和消费者之中测试“ExpressPay”，并把它定位于增强持卡人便利性和交易速度的方式之一，尤其在快餐店这类场所，商户对这两点非常看重。

运通的非接触智能卡是由达拉斯州的德州仪器公司研制而成的。该芯片被安置在钥匙链式的无线电装置中，符合国际标准化组织的非接触智能芯片标准ISO14443。

同样的技术也被万事达国际所采用，它已决定把这种芯片镶入卡片中。2007年1月，摩根大通银行、花旗银行和MBNA美国在弗罗里达州奥兰多的八家商户里，开始一项名叫“PayPass”的为期六个月的应用试验。参加这次试验的商户包括船家世界（Boater’s World）、雪佛龙加油站（Chevron）和奥兰多城市公园。在试验结束之前另有许多商户又加入了这项试验。

同时，为了帮助其xx行争夺5000亿分期付款xx的市场份额，万事达国际推出了所谓的“分期付款卡”（Installment Card）。这种产品给持卡人提供一个独立的账户以便在支付大额款项时不需要承受超限额费用。持卡人在支付大额款项时，将可以享受零售商提供的这种分期付款服务。xx行将设置还款利率和xx偿还时间表，该利率将低于信用卡的循环透支利率，这是卡片的另一卖点。

发现金融服务公司新推出的“Discover 2Go”卡为其卡产品系列注入了新鲜血液，这种小巧的便携式卡片可以挂在钥匙扣上，并被装在一个别具特色的泪珠形盒子里。与日用百货公司发行的钥匙扣忠诚卡类似，这种卡片一推出就受到了持卡人的广泛喜爱。发现卡公司在该卡面世的不到一年时间里发行了100万张，甚至超过了他们自己的预期。

发现卡公司正在促使此卡成为一个更有力的行销工具。据悉，公司正在与两家知名商户洽商将商户标识加印到装2GO卡的盒子上，商户标识带有条形码，当持卡人在这两家商户刷卡消费时，将可以获得额外回报。

在激烈的卡市场竞争环境中，一般信用卡xx商正不断开发出迎合市场需求的新产品，表现出无限的创新活力。
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[1]译者注：信用卡可分为一般信用卡﹙general purpose card﹚与零售业信用卡﹙retail card﹚两大类。
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加拿大人把信用卡当作签名借记卡使用的倾向正在改变。穆迪投资服务公司（Moody’s Investors Service）称，由于加拿大人对于投资性产品的信贷需求日趋旺盛，加拿大xx商在过去四年里未偿余额增长了90%，交易量增长了60%。

越来越多的xx机构加入了卡市场的角逐。目前加拿大市场上共有19个主要的VISA和万事达xx商，而在1986年仅有十个。这些xx商不约而同地在扩大它们的信用卡业务。

Sears Canada（西尔斯连锁百货加拿大公司）正在魁北克、新不伦瑞克、爱德华岛、新大陆和新斯科舍推广它的Sears-万事达联名卡。Sears最初在安大略省向自己的专有标志卡[1]持卡人发行这种卡。在短短两个月内这个项目为万事达带来了Sears的125,000个持卡人，并创造了1亿5千万加元的未偿账款。

Sears随后也在马尼托巴（Manitoba）、萨斯喀彻温（Saskatchewan）、奥贝塔（Alberta）和英属哥伦比亚（British Columbia）推广了这个项目，期望能在这四省发展125,000位持卡人。另外，Sears还希望在加拿大其余五个省再增加125,000持卡人。

Sears Canada还加大了储值卡的营销攻势。它与美国乔治亚州哥伦布的处理商TSYS(Total System Services Inc.)签署了合作协议，Sears通过TSYS的TS2平台可以根据专有标志卡持卡人的信用记录而设定差别利率。Sears认为弹性利率将有助于提高卡的活动率，目前在900万专有标志卡中有500万是活动的。TSYS目前为Sears Canada的万事达联名卡提供处理服务，通过该项合作，在2010年以前，它将为Sears的储值卡提供处理服务。

TSYS还和加拿大轮胎集团（Canadian Tire Corp.）合作帮助其纸制礼券电子化，以进一步渗透入加拿大市场。加拿大轮胎集团在加拿大共管理着450家汽车、运动、休闲和家居用品店，每年平均卖出价值4千万的纸制礼券。TSYS还签署了一项2007年终止的协议，帮助处理加拿大轮胎集团的专有标志卡或其相关的万事达卡联名卡。

由于意识到奖励计划对持卡人的巨大吸引力，蒙特利尔的BMO银行发行了蒙塞克-万事达卡（Mosaik Mastercard）。这种产品允许持卡人设计和重设计他们的奖励计划，以选择与他们多变的生活方式相适应的奖励活动。持卡人可以选择航空里程奖励计划或者现金返还活动，甚至放弃任何回馈活动。根据拥有300万持卡人的蒙特利尔BMO银行统计，共有大约900种可能的奖励计划组合。这种卡片之所以出现是由于调查显示，加拿大人一般会携带四张卡片以便获得他们想要的奖励活动。

加拿大发行量{zd0}的有奖积分卡是由加拿大帝国商业银行（CIBC）发行的加航威士航空金卡（Air Canada Aerogold Visa card）。2007年春天，和大部分美国航空公司一样，加拿大航空公司身陷困境，并向地方法院申请了破产保护，其加航威士航空金卡因而倍受瞩目。一位安大略省法官认为加航和CIBC应共同拥有信用卡项目。CIBC将继续发行VISA卡，而加航拥有的那部分资产将由于其财务困境而不得不出售给其他公司，发行另外品牌的卡。参与竞标的公司在《xxx产业名录》出版之前尚未对外公布。

预付礼券（Prepaid gift card）由于加拿大石油公司的推动而蓬勃发展。加拿大石油公司（Petro-Canada）在全加拿大拥有1600个服务网点，它推出的这种礼券可以用来支付汽油费、汽车修理费、洗车费，甚至可以在其便利店里使用。用户可以在网上或在加油站网点购买到25加元、50加元、100加元三种不等面值的礼券，用户可以选择用礼券支付部分账单，其余款项用现金、支票或信用卡来支付。

美国运通旗下的加拿大运通银行通过购买道明银行财务集团(TD Bank Financial Group)的VISA商务卡组合资产而扩大了其市场份额。这项资产包含了500家年收入至少2007万加元（折合成美元1310万）的公司客户。TD银行还和运通签订了一个为期七年的后续协议，要求运通为所转让的商务卡可能的前景支付一笔费用，具体数额未予透露。运通将把所有的受让信用卡资产转换成美国运通卡。TD银行将继续发行VISA个人卡和小型商务卡。

随着越来越多的加拿大人使用xxx，xx商雄心勃勃地开发各种产品以抢占市场，信用卡在加拿大呈现出一片极其光明的前景。

借记卡增长前途未卜

对借记卡xx商而言，最值得xx的事就是2007年春天VISA美国和万事达国际与四百万商户就置疑其“honor-all-cards”规则的集体诉讼案所达成的和解。只有时间才能告诉我们这次和解对借记卡的使用会带来什么样的影响。

但有两件事情必然将对借记卡xx商和商户带来影响。一件是密码借记卡的交换费率将上升。另一件是，传统的签名借记卡或离线借记卡的高交易费率会因此次和解而大幅下降。

预想中的定价政策的变化实施之后，借记卡xx商能否从中获益仍然在争论当中。在{zh1}的和解协议中，VISA和万事达将减少收单行因受理签名或离线借记卡而支付给xx行的费用。可能更为重要的是，他们也同意放弃它们的“honor-all-cards”政策，即要求受理信用卡的商户也必须受理他们的离线借记卡。

一些分析家认为，这项政策的改变将促进借记卡网上交易的发展，特别是在线账单支付。但是，尽管上述情况很有可能发生，此次和解带来的费率削减将使离线借记卡的xx商年收入损失数十亿美元。

2007年8月1日起，VISA计划把收单银行为每笔40美金的非超市购买交易而支付给VISA CHECK卡xx行的费率从 60美分下降到40美分。万事达也称，与此同时，他们也将把万事达借记卡费率至少降低33%，即每笔40美元的交易收单行支付的费用将从目前的66美分减少到44美分。

签名借记卡费率的降低将使xx商的年收入至少减少10亿美元。确实，美国{zd0}的借记卡xx商，发行VISA CHECK卡的来自北卡罗来纳州夏洛特的美州银行（Bank of America Corp.）称其在2007年之前，将损失大约2.6亿美元。芝加哥的{dy}银行（Bank One）说，这项和解将使他们的税前收入减少6000万美元，克利夫兰的KeyBank称，到次年年底之前，它的税前净收入大约损失3500万美元。
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零售品牌卡（retail card）和加油卡市场依旧利润丰厚，但对于零售商和石油公司来说并非如此。越来越多的零售商和石油公司在运营信用卡业务上感到力不从心，他们意识到xx项目会占用公司其他业务的宝贵的金融资源。很多公司或是向第三方xx机构出售其信用卡资产，或是通过发行联名卡来解决这个问题。

{dy}种解决方案的典型代表是西尔斯公司（Sears,Roebuck and Co.）。2007年，这家大百货公司公开拍卖其专有标志卡和联名卡资产（未偿余额总值达307亿美元）。在公司的年会上，Sears的主席兼首席执行官Alen J.Lacy告诉股东由于卡业务已经成为Sears股票价值的拖累，因此决定将其出售。

在过去的一年里，萨克斯公司（Saks Inc.）和Gottschalk公司也得出类似的结论：退出卡业务符合他们利益{zd0}化的原则。例如，加州弗雷斯诺的Gottschalk公司急需现金来支付其股东的红利。

被认作是西尔斯公司组合资产的潜在购买者——伊里诺斯州的日用品零售商Prospects Heights分别斥资14亿美元和1.02亿美元买下了Saks的14.4亿美元和Gottschalk的1.2亿美元的信用卡资产，此举巩固了Household以126亿未偿余额位列第三大零售卡xx商的地位。

石油公司同样也采取了把专有标志卡资产外包的做法。休斯敦的美国壳牌石油公司（Shell Oil Product U.S.）计划在2007年之前，把所有的德士古公司（Texaco，美国一大型石油公司）的专有标志卡转变成Shell卡，尽管这将花费Shell公司5亿美金。2007年，Texaco被并入Chevron成为ChevronTexaco公司之际，Shell购买了Texaco的信用卡资产，此前与Shell合作发行万事达联名卡的花旗银行获准代理发行Shell的专有标志卡。

当摩根大通与Shell的合同到期时，花旗银行取而代之成为Shell联名卡的xx行。为了鼓励消费者用卡，新持卡人在开卡后的60天内使用此卡购买任何产品将获得10%的回报，这些回报可以用来购买Shell品牌的汽油。根据美国平均汽油价格，上述折扣相当于为持卡人每加仑节约14美分。促销期结束后，持卡人在购买Shell品牌汽油时仍可享受5%的折扣，其他消费享受1%的折扣。花旗银行赢得了此卡为期十年的xx合同。

据美国投资银行Bancorp Piper Jaffray称，此举使花旗银行成为{zd0}的联名卡和认同卡发行商，占有17%的市场份额。

在加油卡业务上不服输的摩根大通银行发行了Chase Freedom折扣信用卡，使用这张卡在任何一家加油站购油均可享受3%的折扣，包括Shell旗下的加油站。持卡人购买其他物品也可以享受1%的折扣。为了营销这种卡，摩根大通大造声势，推出了开卡后90天内在任何一家加油站加油享有6%折扣的优惠活动。这种卡要交19美元的年费，但是如果持卡人累计消费达到9次，即可免年费。

埃克森-美孚公司（ExxonMobil）想出了另一个外包计划。这家石油公司正在开发另一种可以用SpeedPass支付设备来完成交易的方案。正在构想的方案是通过ACH[1]网络来处理交易，而不是采用从用户事先开设的借记卡和信用卡账户直接扣款的方式。

埃克森-美孚ACH方案的测试是要求SpeedPass用户在支票上提供磁性字符标识码（MICR），以从他们所选择的支票账户上直接借记完成交易。首次试验已在三家Stop&Shop超市完成。使用ACH网络可以降低每笔交易的成本，因为它不用再像受理一般信用卡或密码借记卡那样支付交换费（Interchange fee）。

在零售卡和加油卡领域里的创新依然层出不穷。但零售商和石油商们更倾向于引入第三方投资脑力和资源来为他们的卡业务出谋划策。

交易处理市场中的游戏规则：规模至上

身处在一个由规模和营运效率驱动的行业中，交易处理商总是积极地寻找并购的机会，并且认为规模越大越好。最近的轰动性事件就是FDC兼并美国田纳西州孟菲斯的Concord EFS事件。

这宗价值70亿美元的股权交易将使得位于科罗拉多州格林伍德的First Data规模大增。在去年连续数月内股价一路下滑的Concord，一直多方游说银行继续与Star（全国{zd0}的EFT网络）的合作。传闻随即四起：Concord意图出售其业务，要价在60亿美元以上。

Concord与银行客户续约的困难是令人惊奇的，因为它已与麦当劳达成了为其伊里诺斯州Oak Brook快餐连锁店提供卡片处理服务的协议，这项协议涵盖了麦当劳全部的自营店，这些店占美国麦当劳旗下总共13099家餐馆的15%。麦当劳还向其加盟店推荐Concord为其{sx}的处理商。

First Data收购Concord可谓与First Data的原有资产实现了xx整合，因为First Data拥有美国第二大EFT网络NYCE的大部分股权，如果监管者和股东准许这桩交易，First Data将处理美国的三分之二个人密码借记卡交易。同时，First Data还将管理10万多台ATM机具，大大增强了在这块领域中的竞争力。

但是First Data并非事事顺畅，{dy}银行（Bank One Corp.）决定将其卡处理业务转交给乔治亚州哥伦比亚的TSYS，TSYS将通过TS2系统处理{dy}银行5000多万卡片的交易。到2007年末，{dy}银行正在建设中的两个卡处理中心（分别位于特拉华州的Wilmington和Bear）将至少有一个选择使用TS2软件用于行内交易处理。{dy}银行选择TSYS是希望通过其TS2的处理平台为消费者定制个性化卡片，{dy}银行相信这将有助于降低持卡人投诉。

这项协议的签订将使由TSYS处理的账户数从2007年的2亿4500万增长到2007年末的3亿以上。在此交易之前，TSYS比First Data少大约1亿个账户。前xxxx机构中有四家是TSYS的客户。

对First Data来说，第二个坏消息是被卷入了美国旧金山地区法院的一宗由VISA美国提起的诉讼案当中。VISA起诉该处理商侵犯商标权，并违反了合同中关于所有的VISA品牌交易的授权与清算的有关协议。

VISA纷争起源于First Data对FirstData 网络的营销，这个网络是一个闭路交易处理网络，First Data试图通过它来完成与First Data直接联网的商户收单行和xx行之间产生的交易。这样就意味着交易绕开了VISA的VISANET网络， VISA将有可能因此而损失15%以上的交易量，同时也将剥夺了VISA从其成员银行那收取的为确保交易的完整性而通过VISANET所交的费用。

从一个更广泛的层面上来说，VISA担心允许这种闭路处理网络的路由安排将会扰乱现有的交易规则，并且严重弱化VISA在制定和实施有关降低欺诈风险的标准和解决退单争端上的地位。事实上，xx商参与进这种闭路处理网络，将很有可能通过直接与商户对话来解决上述问题。

人们还担心这种闭路交易处理网络有可能缺乏备份系统以确保在主处理中心遭到破坏或发生故障时，交易仍然能够继续进行。而VISA除了在加州有一个VISANET处理中心之外，在弗吉尼亚还有一个备份中心。

在这个快速集中化和规模至上的行业里，这起诉讼案的结果必然会进一步改变处理行业的前景，而处理商们也将加快并购与整合的步伐，以提高自身的竞争地位。
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费率巨变引来市场风波

当密码借记卡的交易量持续攀升时，通过共享的EFT(电子资金转接)网络转接的交易总量也在很大程度上实现了增长。但是业内商家们在多大程度上还可以从密码借记卡的增长中获益则存在不确定的因素。

国内{zd0}的密码借记卡网络-Star的所有者，Concord EFS被国内{zd0}的交易处理商，也是NYCE EFT网络的大股东-FDC所并购，这将确立FDC在密码借记卡转接市场上的霸主地位，占有密码交易市场的70％的份额，包括ATM和POS交易。但是这场兼并恐怕还难以确定FDC在密码卡市场上的{jd1}控制权。

Concord与会员银行重新续签长期协议的努力步履维艰，其股价也因此而低弥不振。而由于2007年4月的一起商户对VISA美国和万事达国际的诉讼案的庭外和解，使得Concord为赢得xx商而做出的努力的结果变得更加错综复杂。和解方案将降低VISA和万事达所设置的收单行为受理签名借记卡而支付给xx行的交换费率。结合密码卡交换费率逐渐提高的趋势考虑，此次事件将会导致密码卡交易对银行具有更大的吸引力。

市场广泛认为主要的密码交易网络将调高密码卡的交换费率，以接近2007年8月1日刚刚调低的签名卡交换费率。更多长期的费率调整将在2007年1月1日确定。

然而更高的密码卡费率将引起商户对密码卡交易的强烈xx。盈利性密码卡网络（如Concord Star）和由金融机构拥有的协会性质的网络组织（如休斯敦的pulse和加州的Co-op）对于是否提高密码卡费率持有截然不同的看法。

大部分的网络组织还将确保他们的成员银行遵守美国爱国法案[1]（USA PATRIOT ACT）中的新认证规则。这些规定对于诸如预付密码借记卡、薪水卡等借记卡创新产品的发展将是十分重要的。

智能卡在美国的应用

在VISA、万事达国际组织的倾力推动下，全球约二十多个国家宣布启动EMV迁移计划。在欧洲，英国的积极性{zg}，计划在两年之内将所有的卡片都换成智能卡，同时，国际组织“风险转移”政策实施的临近也迫使欧洲其他国家紧随英国之后；在亚太地区，以日本、南韩、中国台湾为首，不少国家和地区正在探索EMV智能卡改造计划。

那么，北美这个全球{zd0}的支付卡市场情况又如何呢？这儿，十分发达的借记卡和贷记卡网络却成为了把磁条卡转换成芯片卡的障碍。我们可以比较一下北美和英国的情况。

在美国和加拿大市场上，所有的借记或贷记卡交易都是在线授权的，即由支付终端向授权系统发送讯号以证实持卡人的信用额度或银行账目。而在英国这种方式不是惯常模式，其大部分的交易都是离线授权的。结果，英国的信用卡欺诈率始终高居在15个基点左右，即每10000美元的支付交易就产生15美元的欺诈损失，这个比例大约是美国的两倍。

英国的信用卡欺诈在2007年创造了4亿2460万英镑的纪录（折合6.96亿美元），其中三分之二的损失起因于卡片丢失、被盗、仿制。和磁条卡不同，消费者使用智能卡支付时需要输入个人密码，而且智能卡上的数据不会被xx或复制，因此大大减少了偷盗、伪冒损失。

开发新兴功能从而让消费者把智能卡放进钱包，是北美促使智能卡普及而首先要做的工作。美国运通在1999年始开先河，重磅推出了一款被称为“蓝卡”的智能卡，该卡被设计成前卫的、未来派风格的支付卡。运通的蓝卡似乎走在了变革的前列。尽管运通并没有公布蓝卡发行的数量，但据观察家们估计这个数字大概在600万左右。然而一个蓝卡持有人几乎不能实现超越传统磁条卡的应用功能，这是因为美国的一千万台POS终端中几乎没有能受理智能卡的，这使得运通和其商户很难为这种芯片卡设计奖励活动以发挥其优势。

与运通相比，零售商Target公司在提供这类奖励活动时则更具优势，因为它管理着旗下1100多家商店的POS设备，并且发行了大约900万张带有智能芯片的VISA品牌信用卡。Target管理层计划到2007年第三季度之前升级所有的POS终端以受理智能卡，并许诺消费者届时将能在智能卡上记录电子优惠券，并在结账时立即生效。这种优惠券可从店内服务台下载，如果持卡人在自己的个人电脑上安装了智能卡读卡器，也可以在Target网站上下载。

智能卡另一个潜在的卖点就是便捷。不像磁条卡必须通过读卡器刷，智能卡可在芯片内安装一个小天线以便与读卡器通过无线信号来相互联系。这就意味着只要在读卡器附近晃动一下卡片就可以完成支付，甚至不需要把所谓的非接触卡从钱包或皮夹里拿出来。

这个优点已经为美国600万的消费者提供了快速支付的便捷，他们申请了一种可以挂在钥匙扣上的Speedpass芯片卡，用来在埃克森美孚的加油站加油。

但是真正意义上的非接触式智能卡芯片的复杂性和安全性远胜于应用于Speedpass上的芯片。它不仅能更好的保护交易数据，而且其快速的数据传输率也意味着芯片卡也能存储忠诚积分，从而xx商和商户就能籍此为非接触芯片卡用户提供创新性的奖励计划。这种非接触式智能卡的应用刚刚开始起步。

2007年，万事达国际和其三个{zd0}的xx商——花旗银行、摩根大通和MBNA——在弗洛里达州的奥兰多开始了这种非接触式智能卡的试验。60家商户和16000个持卡人参加了这次“PayPass”试验。万事达和移动电话制造商诺基亚以及AT&T Wireless携手开发了2007台带有芯片的诺基亚手机，消费者在得克萨斯欧文市里的一些定点商户消费时，只要在结账台上的读卡机附近晃动一下他们的手机就可以完成支付，同时，美国运通在菲尼克斯和纽约或新泽西地区的一些地方也开始了好几项被称为“ExpressPay”的非接触式芯片卡试验。

虽然这些应用仍处在试验阶段，但智能卡在美国的应用范围（包括在零售商店的应用）越来越广，并日益向政府机构、大型公司、公共交通等领域广泛渗透。

一些美国政府机关正在为它们的雇员发行基于智能卡的身份卡片，这样他们就能够安全的通过计算机网络的身份认证，并在卡上附有数字签名以用于电子邮件或其他的电子文件传输，包括合同和购买定单，因为数字签名的代码能够核实发送电子文件者的身份。主导这项计划的是美国国防部，它计划在2007年底前开始400万张智能卡的首批试用。

许多大型公司也向他们的员工发行智能身份卡，其中包括波音、太阳微系统、惠普和微软公司。

公共交通是智能卡大展神威的另一块领域。华盛顿特区的地铁系统——Metro向32.5万名经常往返的乘客发行了智能卡，使用者只要在闸机前端的读卡处轻擦一下这种卡，就可以完成支付。乘客们喜欢这种方式是因为他们在出入口处不需要停止步伐。公交系统运营商也喜欢这种非接触芯片卡，很大程度上是因为它的读卡器是不带移动部件的固态装置，这样就很少需要维护。

华盛顿的智能旅行卡（SmaTrip card）的使用范围现在不仅扩展到本市的公交车上，还扩展到华盛顿东北的弗吉尼亚和马里兰市郊和巴尔的摩的公交系统上。因此，在华盛顿—巴尔的摩地区的100万位乘客只要用一张智能卡就可以环游整个地区。

芝加哥正在实行一个相似的系统，并已预定了30万张智能卡，计划在2007年之前全部用于交通运输。美国其它处于智能卡引进或测试的不同阶段的主要城市包括旧金山、洛杉矶、纽约、明尼阿波利斯/圣保罗、西雅图、亚特兰大、休斯敦和拉斯韦加斯。

虽然支付交通费是智能卡的主要用途，但当大量的经常往返的乘客都持有芯片卡时，就需要考虑扩展卡片的其他用途了。旧金山也许可以为这种多应用卡片的潜力提供一个典型例子。

旧金山计划配置23,000个电动泊车计时仪以接受被称为“TransLink”的交通卡，区域TransLink项目经理Russelll Driver说。此外，城市公园管理处也与他进行了接触，讨论关于拓展TransLink卡在休闲娱乐场所的使用，如高尔夫球场、游泳馆。Driver说，当有越来越多人持有TransLink卡时，诸如此类的应用将继续增加，“在休闲和交通领域，这种卡将在旧金山显得很有用途”。

正如个人电脑，智能卡的芯片是一个可以实现多功能的电脑。美国xx商和商户挖掘智能卡潜力的进程只不过刚刚开始。
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