xxx用卡环境建设初探


xxx由于其功能强大、使用方便，被西方国家称之为“电子货币”，在世界各个国家均有不同的发展。我国xxx事业虽然起步较晚，但吸收了国外的一些先进经验，发展较快。目前，由于国内xxx用卡环境的建设尚不够完善，xxx的众多功能无法有效发挥出来，不能被人们普遍接受。　

　　任何事物的发展都需要一定的条件和环境，xxx也不例外。在二十世纪九十年代中期之前，国内各大银行的经营讲究的是靠点多面广来提高竞争力，将管理精力和资金全部向营业网点的建设倾斜，各项业务混合经营，xxx业务的发展并不突出。近年来，随着我国改革开放进程的加快，国内经济迅速增长，外资银行也逐渐登陆我国，抢占一片市场。在这种环境下，国内银行开始认识到，提高竞争力的重点应放在完善管理体系、丰富业务品种、增强业务功能和迅速提高科技自动化程度上，以达到真正适应国际市场竞争的目的。这样，国际通用、结算方便、开发前景广阔的xxx逐渐体现出其在业务发展中的重要性。同时，随着各银行大幅度撤并营业网点的开始，在管理、资金等方面也为xxx用卡环境的初步建设提供了有利条件。

　　xxx用卡环境的初步建设，应该从“物”和“人”两个方面去谋求发展。这里的“物”指的是银行提供给客户使用xxx的一些硬件设施，我们常见的有ATM（自动取款机）、APM（自助交费机）、POS机、转帐电话（自助转帐设备）等电子设备。这些设备由于受成本费用、安全性、维护等条件的限制，目前的配置并不能够适应xxx迅速发展的要求，在一定程度上影响了xxx使用的普及性。这些局限性表现在以下几个方面。

　　一是大型自助设备和自助银行成本较高，建立要考虑到实用性。目前各银行为保障大型自助设备的实用性，通常选择客流较为集中，xxx使用频率高的地方安装大型自助设备，这样就限制了发展的区域。这就是我们可以在城区繁华地带经常看到ATM、自助银行的“身影”，而在城市外围、特别是农村地区，则难觅其踪的原因。

　　二是设备的安全性。在全国各个城市，每年都有大量的xxx自助设备被人为的损坏或被不法分子利用，造成银行额外维修费用的增加或客户资金的被盗。考虑到安全性，现阶段自助银行建立的地点往往是紧靠银行大型营业机构，而且数量有限。其它大型自助设备的安装也多以“在行式”（在银行自身网点内安装）为主，这样一是可以节省房屋租赁费用，便于维护；二是可以通过监控设备发现异常情况，提供追究依据；三是可以在一定程度上缓解柜台业务压力。但对客户来说，使用自助设备还是要到银行网点，并没有体现出便利性。而“离行式”（在银行以外其它单位安装）自助设备的安装又多选择在大、中型消费场所和大、中专院校内部，这样只能为部分客户提供了使用条件，在客户范围上进行了限制。受此影响，在一些真正有客户需求但又无法保障设备安全的区域，只能留下空白。

　　三是由于各银行业务程序、网络设置的不同，xxx自助设备在跨行通用上受到限制。这个问题由于银联公司的努力，在消费场所持卡消费已经不存在问题，主要影响到的是银行下班后需要提取现金的客户。各银行虽然也安装了部分供银联卡使用的ATM，但数量相对较少，客户不能进行很好的辨别，往往造成使用非银联卡 ATM出现帐务差错，耽误了客户的用款，也造成了不必要的矛盾。这需要各银行共同努力，加强沟通协作，在xxx自助设备跨行通用上实现普及性。

　　四是xxx自助设备维护的及时性不能保障。由于网络故障、机器故障、现金箱提空等原因，经常会造成一些xxx自助设备不能正常使用的情况。这需要银行人员的及时维护。但银行目前对自助设备维护工作除去网络故障和现金箱放款自身可以解决外，机器故障主要还是依靠设备生产厂家来进行解决，这在自助设备工作时间上又有了限制。如果自助设备大面积的普及了，而银行专职技术人员不足，对设备的维护不及时，经常出现这样那样的问题，会让客户感到厌烦，而去尽量避免使用自助设备，这也是很多客户不愿接触xxx自助设备的原因。

　　五是POS机、转帐电话的拓展渠道有待扩宽。以上所讲的四点问题主要针对的是大型自助设备，它们的建设受到的局限性较多。目前银行在POS机、转帐电话这些小型设备的安装上一样存在着局限性。小型xxx自助设备主要使用的对象是与银行签约的特约商户，包括大中型消费场所、单位客户和一些资金结算频繁的个体私营业户。这些商户中，除去大中型消费场所可以使更多xxx用户享受到持卡消费的便利外，其它商户设备使用对象只是针对与其有业务往来的单位或个人。而客户经常消费的一些中小型场所，由于受设备使用费用、手续费等等限制，商户不愿接受xxx小型自助设备，使这些小型设备的使用范围有很大的局限性。所以，银行应在考虑减免各项费用的基础上，加大小型xxx自助设备的推广力度，尽快实现xxx用卡设备的普及性。