农村金融供需辨
[转贴 2010-04-18 19:49:06]
农村金融供需辨
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文／姜锋
中国农村金融机构的制度变迁基本上是遵循“自上而下”的强制性变迁模式，相关农村金融机构的研究中，研究者更多关注制度的供给方，忽略了制度的需求方，造成许多制度供给理论上看来很xx，但在实践中却无法执行。
改革开放以来，中国农村的金融服务需求得到极大释放，但是这些需求在不同地区、不同经济发展阶段，其总量与结构都存在巨大差异。东部经济比较发达的农村往往需要建设及完善农村基础设施的发展性金融服务，而中西部农村地区可能更需要生产及生活性融资类的金融服务。中国农村金融服务供给体系一直存在结构僵硬、总量不足的刚性特征，虽然国家致力于通过各种政策安排来解决这些结构性难题，但是由于缺少制度创新，因而未能从根本上改变农村金融需求问题。
事实上，在中国绝大多数农村特别是中西部农村地区，农业xx的基本逻辑次序是：在农业收入不足以维持生计时寻求以非农收入为主的家庭内源融资，如果家庭预算仍然存在缺口，便寻求外源融资；外源融资的次序则是，首先在家庭圈层结构内寻求友情xx，其次谋求国家信贷支持，{zh1}不得已才求助于带有商业特点的民间xx及xxx。
与现代金融机构所提供的商业性金融服务相区别，小农经济中农户的金融服务需求主要是争取生存的非生产性资金需求。由于小农经济是周而复始的简单再生产，难有规模扩张，其相当窄浅的剩余空间难以有效熨平过往的损失，也难以为未来的损失建立风险补偿基金。因此，以平滑生产波动、有效参与剩余分配为基本内涵的现代意义上的商业性金融，显然难以适应这种小农经济条件下的金融服务需要。中国农村金融供给的主体—农村信用社制度，既秉承政策性农贷的特点，又采取市场化的运作方式，始终游离在政策性与商业化之间，背负双重职能，从一开始就既与农村社会的圈层结构相悖离，又未遵循合作社的基本原则，以致“从来就没有实现真正的合作制”。这种制度安排最终可能不堪重负、难以为继。
■三类农户金融需求各异
截至2005年年底，中国农村人口占总人口的59.47%。因此，农户的资金融通对农村经济发展和社会稳定具有重大影响。中国的农户具有双重身份：他们既是独立的生产实体，又是基本的消费单位；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融服务的基本对象。结合农户的金融需求特征，可以将其分为贫困农户、温饱型农户和市场型农户。
＊贫困农户，即自然经济或小商品经济条件下的农户，主要分布在西部贫困地区。其经济行为特征侧重于满足基本生活需要，收入主要是实物收入，现金收入很少。这类农户的金融需求主要是非生产性支出，包括子女上学、看病和婚丧嫁娶，其次才是进行扩大再生产的资金需求。
＊温饱型农户，指从自然经济或小商品经济向xx市场经济过渡时期的农户，大体分布在经济欠发达的中部地区。其主体特征是劳动力和少量资金结合，因此相比贫困农户有更强烈的扩大再生产欲望，其金融需求主要表现为扩大再生产过程中所需的资金。另外，有相当一部分温饱型农户通过外出务工来挣取劳动收入，与此相伴随的就是资金汇兑服务。
＊市场型农户，是基本融入到现代市场经济环境的农户，主要分布在东部经济较发达地区。由于资金比较充裕，他们从事的生产基本已脱离传统农业，因此其金融需求在传统的存xx之外，更多的是保险、投资等现代金融需求。
■农村企业金融需求
农村企业主要可以分为农村资源型小企业和xxxx。不同类型的主体，其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求，是不一样的。
“xxxx+基地+农户”，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特许影响力，被认为是中国农业产业化发展的主体模式。目前国内已逐步形成一批具有一定规模的xxxx。这部分企业资金实力较为雄厚，也是较为健全的承贷主体，xx风险较小，一般可以获得商业金融机构的xx。
农村资源型小企业是农村企业的主体。他们立足于当地资源，多数通过乡镇政府投资发展起来，生产面向市场的资源产品，基本处于xx竞争状态。其金融需求主要表现为资金融出、结算和资金融入，以资金融入需求为主。其金融特征主要表现为融资市场化程度高、负债率高和非规范的直接融资占负债比例较高。目前中国农村地区的正规金融机构基本能满足中小企业的存款和结算服务，但由于资金规模、xx方式等因素制约，对企业的xx需求满足程度较低，严重制约了企业发展。有些企业依靠脆弱的乡镇政府担保获得xx，但总体而言，资金短缺始终制约着资源型小企业的进一步发展。
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文／姜锋
中国农村金融机构的制度变迁基本上是遵循“自上而下”的强制性变迁模式，相关农村金融机构的研究中，研究者更多关注制度的供给方，忽略了制度的需求方，造成许多制度供给理论上看来很xx，但在实践中却无法执行。
需求多样
改革开放以来，中国农村的金融服务需求得到极大释放，但是这些需求在不同地区、不同经济发展阶段，其总量与结构都存在巨大差异。东部经济比较发达的农村往往需要建设及完善农村基础设施的发展性金融服务，而中西部农村地区可能更需要生产及生活性融资类的金融服务。中国农村金融服务供给体系一直存在结构僵硬、总量不足的刚性特征，虽然国家致力于通过各种政策安排来解决这些结构性难题，但是由于缺少制度创新，因而未能从根本上改变农村金融需求问题。
事实上，在中国绝大多数农村特别是中西部农村地区，农业xx的基本逻辑次序是：在农业收入不足以维持生计时寻求以非农收入为主的家庭内源融资，如果家庭预算仍然存在缺口，便寻求外源融资；外源融资的次序则是，首先在家庭圈层结构内寻求友情xx，其次谋求国家信贷支持，{zh1}不得已才求助于带有商业特点的民间xx及xxx。
与现代金融机构所提供的商业性金融服务相区别，小农经济中农户的金融服务需求主要是争取生存的非生产性资金需求。由于小农经济是周而复始的简单再生产，难有规模扩张，其相当窄浅的剩余空间难以有效熨平过往的损失，也难以为未来的损失建立风险补偿基金。因此，以平滑生产波动、有效参与剩余分配为基本内涵的现代意义上的商业性金融，显然难以适应这种小农经济条件下的金融服务需要。中国农村金融供给的主体—农村信用社制度，既秉承政策性农贷的特点，又采取市场化的运作方式，始终游离在政策性与商业化之间，背负双重职能，从一开始就既与农村社会的圈层结构相悖离，又未遵循合作社的基本原则，以致“从来就没有实现真正的合作制”。这种制度安排最终可能不堪重负、难以为继。
■三类农户金融需求各异
截至2005年年底，中国农村人口占总人口的59.47%。因此，农户的资金融通对农村经济发展和社会稳定具有重大影响。中国的农户具有双重身份：他们既是独立的生产实体，又是基本的消费单位；既是农村资金的主要供给者，又是农村金融服务的基本对象。结合农户的金融需求特征，可以将其分为贫困农户、温饱型农户和市场型农户。
＊贫困农户，即自然经济或小商品经济条件下的农户，主要分布在西部贫困地区。其经济行为特征侧重于满足基本生活需要，收入主要是实物收入，现金收入很少。这类农户的金融需求主要是非生产性支出，包括子女上学、看病和婚丧嫁娶，其次才是进行扩大再生产的资金需求。
＊温饱型农户，指从自然经济或小商品经济向xx市场经济过渡时期的农户，大体分布在经济欠发达的中部地区。其主体特征是劳动力和少量资金结合，因此相比贫困农户有更强烈的扩大再生产欲望，其金融需求主要表现为扩大再生产过程中所需的资金。另外，有相当一部分温饱型农户通过外出务工来挣取劳动收入，与此相伴随的就是资金汇兑服务。
＊市场型农户，是基本融入到现代市场经济环境的农户，主要分布在东部经济较发达地区。由于资金比较充裕，他们从事的生产基本已脱离传统农业，因此其金融需求在传统的存xx之外，更多的是保险、投资等现代金融需求。
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■农村企业金融需求
农村企业主要可以分为农村资源型小企业和xxxx。不同类型的主体，其金融需求的形式、特征和满足金融需求的手段与要求，是不一样的。
“xxxx+基地+农户”，以其特殊的产业联带效应和对农民增收的特许影响力，被认为是中国农业产业化发展的主体模式。目前国内已逐步形成一批具有一定规模的xxxx。这部分企业资金实力较为雄厚，也是较为健全的承贷主体，xx风险较小，一般可以获得商业金融机构的xx。
农村资源型小企业是农村企业的主体。他们立足于当地资源，多数通过乡镇政府投资发展起来，生产面向市场的资源产品，基本处于xx竞争状态。其金融需求主要表现为资金融出、结算和资金融入，以资金融入需求为主。其金融特征主要表现为融资市场化程度高、负债率高和非规范的直接融资占负债比例较高。目前中国农村地区的正规金融机构基本能满足中小企业的存款和结算服务，但由于资金规模、xx方式等因素制约，对企业的xx需求满足程度较低，严重制约了企业发展。有些企业依靠脆弱的乡镇政府担保获得xx，但总体而言，资金短缺始终制约着资源型小企业的进一步发展。
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