序言：

目前韩国电子商务基础设施在国际社会被公认为{sjj}水平，宽带普及率是世界上{zg}的，手机用户占全国人口的82%。韩国电子政务发展极为迅速，并成为世界电子政务发展的典范，这些都为电子支付的发展提供了良好的政策、法律和市场环境。下文通过对韩国SK电信MONETA移动支付的介绍和分析，希望能够给读者带来一些启示。

一：韩国SK电信MONETA业务简介

1.韩国SK电信MONETA产生背景

随着电视购物、购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求，由于这种需求的日益突出，韩国{zd0}的移动运营商——SK电信的MONETA移动支付便应跃而生。

最早， MONETA卡是作为“理财帮手”的多功能IC芯片卡，不久之后，随着SK电信对无线和有线系统的构建，形成了基于多终端的整合型有线&无线综合平台“NATE”，而MONETA也就随之而然被移植到了上。现如今，移动用户可以在商场用手机进行结算，在内置有红外线端口的ATM上提取现金、在自动售货机上买饮料，还可以用手机支付地铁等交通费用等等，无须携带信用卡，同样可以得到xx。

SK电信一方面加强与商业及零售部门的合作，加快MONETA接收器在商场的普及，另一方面积极开发多种支持MONETA移动商务业务的手机，保证其尽快推向市场。从2001年起韩国SK电信通过与部分信用卡机构合作推出了该品牌，到现如今，SK的“MONETA”已经成为移动金融支付市场的一个十分重要的品牌。

现在在韩国，每月有超过30万人在购买新手机时会选择具备能储存银行交易资料并进行交易信息加密功能的手机，业务使手机代替了传统支付工具，并且MONETA卡成为把信用卡、SK电信会员卡、电子货币、交通卡等多种功能集于一身的新概念多功能卡。SK电信与卡、卡、 外换卡、HanaBank、KorAmBank等xxxx的专业金融机构合作,将各合作机构原有的功能集中在一张卡上，用户不必担心丢失、被盗和黑客侵入。SK电信凭借这种先进的金融工具，为用户提供安全、便利的金融生活，SK电信凭借其强大的实力，推动着“MONETA”品牌向前发展。

2.韩国SK电信MONETA相关服务

　　MONETA业务的服务范围相当广泛，作为综合性的金融理财工具，MONETA在以下多个领域提供综合性无线全方位金融服务：

l  信用卡服务

SK电信可以将配置各种卡（信用卡、交通卡、会员卡、现金卡等）功能的芯片安装在手机上，带有这种芯片的手机只要在一般的信用卡加盟店和乘坐一般的交通工具之时能够刷上Dongle——版权钥匙，就可简单完成结算。

l  银行服务

MONETA用户只要一部配置IC芯片（智能卡）的手机就可以不受时间和地点的限制开展自己所需要的银行业务，从账户查询、汇款、支票查询、到使用信用卡、ATM机、交通卡等等，通过职能手机就能全部实现，目前SK电信同许多海外运营商都有移动支付业务的合作协议，即便用户漫游到海外仍然能够通过手机来处理银行业务，这对于韩国众多的商务人士无疑是非常方便的一种服务。

l  证券服务

同样的MONETA用户只要一部配置IC芯片（智能卡）的手机就能获得股票或其它证券的行情查询、下单、图形分析、投资信息和银行转账等服务，通过手机 就能完成股票等证券的交易，手机的IC芯片已经安全地记录了顾客的金融信息，因此用户无需另行输入相关信息，通过手机的热键就可以链接移动证券系统(m- Stock)处理证券业务。

l  交通服务

同样的MONETA用户只要一部配置IC芯片（智能卡）的手机，该芯片内置了后付费功能，拥有这项功能，用户就可以直 接使用韩国全国各地的公共交通资源，用户在申请MONETA卡和MONETA银行的同时申请后付交通费功能就可以使用这项服务，在交通的支付上，用户将 MONETA手机背面（贴近电池部分）贴近公交或地铁终端，由用户确定终端显示的支付金额就完成了一次支付，简洁便利。

3.韩国SK电信MONETA的特点

便利性：无需携带各种卡和现金，而且携带便利，仅用一个芯片，就可以解决所有商务买卖。结算时，不需要复杂的过程，犹如交通卡那样，只需将手机的电池部分贴在Dongle部分即可
　　安全性：不同于普通的塑料卡，IC芯片式卡，不仅不能伪造、变造和复制，而且在结算时还需要顾客亲自输入信用卡号码，因此即使被盗或丢失也不会被他人擅自使用
　　集成性：将信用卡、电子货币、交通卡、会员卡等各种支付手段集成于一个芯片，使用起来非常方便。

二：韩国SK电信MONETA的商业合作模式

从全球范围来看，移动支付主要有以下四个模式：运营商主导、银行主导、第三方移动支付平台公司主导、运营商和银行或卡组织合作成立公司主导。在韩国主要采取的是运营商或商业银行主导，运营商、银行等多方合作的模式。

MONETA就是由SK电信联合KORAM Bank、SumsungCard、LG Card、KoreaExchangeCard、HangCard等银行和卡组织等机构共同推出，这种合作关系的特点是：移动运营商与银行关注各自的核心产品，形成一种战略联盟关系，合作控制整条产业链；在信息安全、产品开发和资源共享方面合作更加紧密；运营商需要与各银行合作，或与银行合作组织建立联盟关系。

SK电信推出的MONETA业务之时，对MONETA卡的盈利模式做了较好的设计：一是收取手续费、代理费等获得的直接收益；二是通过节省补贴、防止用户流失等间接获利。SK电信还利用消费者心理做出了科学的优惠方案，只要是用MONETA卡自动支付移动电话资费，每月就可以享受一定额度的优惠。该卡以使用额2％的高积分率再加上通信资费的让利，对用户有极大的吸引力。这是SK电信公司持续扩大MONETA服务的又一新举措，其目的是让韩国处在停滞状态的信用卡市场重新复活。

银行作为主导运营者之一，希望能够同时提供信用卡支付的方式以稳固自身在产业链中的地位，对SMS、等 方式的反复身份验证不太需要，这就对终端就有较高的要求，消费者需要购买支持红外线的终端、上百万家的普通商家则需要购置通过红外线读取手机信用卡的终端。所以该模式的顺利发展与其先进的技术、电子货币的普及、人们观念、产业链的和谐发展是分不开的。但是，这仍要归功于这种成功的商业模式，正因为它实现 了各环节的利益共享，才会为产业链中个环节所接受。

三、对我国移动支付业务的启示

1. 进行合理的战略定位

移动支付不同于传统支付方式{zd0}的特点在于它为消费者提供了一个新的、便捷的、省时的、及时的支付渠道，这必将是未来支付的发展方向。持续创新能力和开发新业务的能力是韩国SKxx移动支付市场的主要原因。另外用户定位十分重要，通过对商务用户，实用型用户和时尚用户的需求分析，这些人经常使用窗体顶端窗体底端xxx消费，经常在互联网上购物，有公共事业费支付需求，对每次小额度支付的服务有经常性需求，有票类服务支付需求，因此我们把这些客户作为移动支付业务发展的切入点。

2. 构建合理的产业链条合作机制

从我国实际情况来看，由于行业壁垒，手机移动支付业务目前还没有形成统一的技术标准和业务标准，移动公司和其各地分公司所推行的移动支付业务也没有一个整体的推广模式，要形成一个中长期规划和长远的发展规划是比较困难的。因此，如何调整移动支付业务的产业链，促进手机移动支付业务的长远发展，还需要相关领域各方面的进一步探讨和努力。

在我国，移动支付还刚刚起步，国内的移动支付品牌多是由移动电信运营商独立发起的，并借助于银行或其他金融机构的资源进行移动支付的独立运营。移动支付形式主要是非现场支付，即通过、 语音、互联网等通道进行移动支付的身份认证和支付确认。

移动支付的大众知晓率低，甚至移动支付服务应用的时尚人群使用也较少。银行、移动运营商、平台运营商的各个合作方之间在利益分配、权责等方面还存在一定的分歧，这也在一定程度上影响了移动支付的推广。

运营商和银行均希望加强自身在产业链的控制力量，争取利益{zd0}的位置，一定程度上造成对第三方移动支付公司生存环境的恶化，影响第三方移动支付公司对产业投入的热情，在面临着不可预知的未来之时，谁都不可能全心投入到产业的发展中。从以上的分析可以看出，SK电信的多方产业链合作无疑对我们移动支付产业链的合作机制有着积极的启示意义。

3. 安全机制等配套服务的跟进

现金支付和xxx支付是我国大多数居民使用频率较高的支付手段，而移动支付比重相对很少，其中用户最关注的问题就是支付的安全性和这种交易活动的信任度。MONETA业务通过手机热键、、 个人认证密码、记忆元IC卡等形式极大增强了手机支付使用的安全性，在技术和支付的各个环节都保证了支付的顺利进行，一定程度上打消了消费者使用移动支付的顾虑。

此外，由于韩国移动支付的整体产业链合作相当充分，使得各方都能够较为自觉地遵循游戏规则，在这样信任度较高的商业环境中，消费者遇到不规范甚至违法的商业行为的可能性相对较小，消费热情能够得到一定的保证，而对消费环境的信任则是广大用户积极投入移动支付中的前提条件。

总结：
　　移动支付是移动通信向人们的日常生活进一步渗透的过程，因此这个过程必然会有从不成熟到成熟、从不被认可到认可的过程，因此无论是运营商还是参与其中的金融机构、零售业等行业，都应该详细分析这个新兴业务的各个环节，为可能遇到的障碍做好充分的准备。

　　另外由于我国政策、体制、市场环境、和公司情况不同，我们不能照搬韩国经验，而要因地制宜，结合我国企业和消费者的实际情况制定出适合中国的移动支付解决方案，以适应中国的现状和发展。