浅析IC卡对磁条卡的影响


华夏银行总行个人金融部　褚晓光

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一、IC卡对原有磁条卡市场的影响

从功能上讲，IC卡xx可以替代现有的磁条信用卡和储蓄卡，甚至远远超过磁条卡。正如法国IC卡模式，将原来信用卡、储蓄卡磁条里的信息存储在IC芯片里是毫无问题的，交易的联机处理维持不变。在防伪能力上，采用激光防伪标记、水印、微型字等印刷防伪的磁条卡，远不如数字加密防伪的IC卡更严谨、牢固。同时，IC卡上带有银行支付功能的芯片操作系统的出现，使IC卡中的电子钱包文件可以直接保存余额，从而使安全的脱机交易成为可能。而且还可以在芯片中加入透支限额这类金融管理功能，使借记、贷记甚至预付费三类支付手段都可以在IC卡上实现，并支持脱机交易。

几年前，基于上述原因，国内的许多IC卡开发商及银行，都曾认为IC卡在不久的将来，将xx替代现有磁条卡，从而占领xxx市场，因为IC卡更先进、xxx,IC卡系统网络投资小于磁条卡系统的网络投资。同时，国内银行在磁条卡机具设备上的投资包袱远较国外的轻，升级代价不大。而且从半导体成本下降的趋势看，卡片成本也会相应降低。

但是到了今天，磁条卡仍然占据绝大部分市场份额。其原因有以下几个:a.人民银行IC卡规范出台的滞后，拖延了统一和明确我国银行IC卡发展的方向。b.卡片成本的差异也仍然明显。c.各家银行以及各系统开发商在思路上各有千秋。笔者认为，在今后相当长的一段时间里这种情况仍会持续，而且IC卡统一不了磁条卡市场，而IC卡适合的一些市场磁条卡也无法跻身。其真正的原因在于IC卡和磁条卡所面对的市场既有相同，也有不同。如果硬要把磁条卡的市场分割给IC卡，将会导致两败俱伤的局面。指望IC卡发展起来，全面代替磁条卡,在IC卡刚刚起步的现在，{jd1}是错误的策略。

二、IC卡和信用卡、 储蓄卡的应用特点

目前磁条卡的代表是信用卡和储蓄卡，这里我们将比较IC卡、磁卡信用卡、磁条储蓄卡（借记卡）的应用特点(见表1)。

表1

比较内容 磁条信用卡 磁条借记卡 智能卡
1 容量 低 低 高
2 灵活性 低 低 高
3 多应用能力 无 无 有
4 交易速度 慢 慢 快
5 对网络的依赖 高 高 低
6 风险防范能力（安全性） 低 高 高
7 现有使用范围 全国 部分地区 小范围，某些行业跨地域
8 当前用卡环境 好 好 不好
9 卡片价格 低 低 高

  

1.信用卡

全国范围使用，授权系统健全，异地使用方便；有信用功能，可透支；受理的银行网点及特约商户广泛；受理信用卡设备投资数额小，卡片成本低。但办卡资信审查严格；风险防范能力有限。

2.借记卡

异地消费范围相对较小，不可透支，卡片成本低，申请、办卡容易，在一些城市支持异地消费，但构造跨地域的实时网络代价较大。

3.智能卡

可脱机消费，快捷，内存区域大，处理能力强。但成本高，用卡环境还较差（应该说现在还没有）。

从应用上看,IC卡、信用卡、借记卡各有千秋，但总的来讲，从表1中的前6点看,IC卡在应用前景上优于磁条卡，而后3点又制约了它的发展，虽然这些范围和环境可以通过投入逐步改善，卡片价格也会逐步降低,但对日益激烈的银行业竞争来说，等待可能会贻误商机。

三、发展关系

IC卡要发展，不应该冲击原来磁条卡系统已有的市场，而应充分利用自身的优势，走互补发展的路线。而目前在国内实施的系统中，常见的互补方式有三种。

1.IC卡仅仅以脱机交易和速度快作为互补

具备单纯金融支付功能的IC卡，我们称其为IC储值卡，可在接受IC卡的商户进行消费，可充值。它实际上只是一张可以进行脱机消费的储蓄卡，和磁条储蓄卡市场有冲突(见表2)。

表2


比较内容 IC储值卡 磁条储值卡
1 消费交易方式 脱机方式 联机方式
2 消费交易速度 小于2秒（不包含输入，打印） 7秒左右（不包含输入，打印）
3 在通讯条件差时的交易速度 不影响 十几秒，甚至无法完成交易
4 卡片成本 高 低
5 用卡环境比较 没有，需要投资进行改善 有现成的用卡环境

  

从比较可以看出，IC储值卡相对于磁条卡的优点是交易速度快。 对持卡人而言，这点优势与它的不足（第4、5点）相比，显得太缺乏吸引力了。当然也有例外，一是在一些特殊消费领域，如加油站。加油站对交易时效性有严格要求，这时交易时间变成主要矛盾，IC卡的第2点优势就变得明显，但毕竟IC储值卡和磁条储蓄卡一样，针对的主要还是常规消费领域，这点优势并不是系统成功的充分条件。二是加大投资，改善用卡环境。

所以笔者认为，仅具备单纯支付功能的IC储值卡难于拓展市场，特别是在目前的起步阶段。

2.IC卡以小额消费作为互补

消费时不输密码、不挂失、不计息、金额低、无须找零的现金卡，在国外主要用于买咖啡、快餐、报纸等找零比较麻烦的消费，其代表产品是VISA CASH。现金卡，顾名思义是代替现金，在支付手段上以小额消费与磁条卡互补(见表3)。

表3


比较内容 现金 IC现金卡 磁条储值卡或信用卡
1 卡片余额限制 / 200元左右，或更少 无限制
2 消费金额 / 需找零的小金额 无限制
3 持卡人确认 / 不输密码 输密码（签名，核对证件）
4 交易速度 一般 快 慢
5 交易需要电话线 不需要 不需要 需要
6 卡片成本 无 较低 低
7 需要找零 要 无 无
8 挂失处理 无 无 有
9 使用环境 很好 目前差 较好

  

由于有“使用必须方便”的要求,所以卡片不设密码,因此不能挂失。为了降低卡片丢失时造成的损失，卡片设有余额上限，通常为100～200元。

IC现金卡在发展上是和磁条卡互补的，其竞争对象上是现金，而非磁条卡。IC现金卡面对的市场和磁条卡面对的市场不冲突，和现金相比，无须找零是现金卡的{zd0}卖点和优势。由于现金卡功能单一，结构简单，因而卡片成本也相对较低。但现金卡{zd0}问题在于：其应用特点决定了它将广泛应用于低额消费场所，而这样的场所多如牛毛，现金卡的发展基础是必须使用方便，即良好的用卡环境，要达到这个条件，需要安装的POS设备将会很多。从实际情况看，工商银行总行1998年在珠海开发中心开发的“牡丹智能卡系统”,就是仿照VISA CASH设计开发的。由于用卡环境很难在短时间内改善，所以牡丹IC卡的发行量不大。

可见，IC卡作小额消费互补，并不适合目前国情。

3.IC卡综合互补

考虑到IC卡本身的应用处理能力非常强，所以在基于IC卡的xxx系统中可以从多方位、多角度体现和磁条卡系统的互补特性，更重要的是，这些特性可以在一张卡上体现。实际上，这也是许多银行业务部门在提出IC卡业务需求时所要求的“卡片一定要多功能，能够支持多应用”的归纳形式。IC卡多种互补模式见表4。


互补模式 说明
1 支付方式互补 可以全面支持借记、贷记、预付费等支付手段。例如通过透支限额管理而实现的贷记功能,弥补了 磁条信用卡的风险控制能力差的缺点;预付费功能使得许多以前xxx元法涉足的中介业务现 在可以用IC卡完成  
2 交易速度互补 比磁条卡更快捷,不受通讯质量影响  
3 网络依赖互补 脱机交易特点使得IC卡得以在流动场所及其他通讯条件差的场所使用。例如车船之上  
4 应用功能互补 充分利用IC卡存储容量大、CPU处理能力强的特点实现磁条卡元法实现的多功能。例如商户积 分优惠计划及灵活的密码处理模式  
5 应用领域互补 某些应用领域,如中介业务(代收代付)中,支付功能和管理功能需要同时满足,这种领域便适合 IC卡而非磁条卡。例如纳税卡的纳税和税政管理;校园卡的校园消费和学生管理  
6 应用地域互补 磁条信用卡、储蓄卡已经具备异地使用的用卡环境和结算体系,IC卡则强调区域应用互补  

  

本文中所提及的IC卡“多应用”，不是指那种具有单纯支付功能的xxx可以在不同类型的商户进行消费，而是“能够根据业务应用要求的不同，在IC卡上，依照相应业务应用的规定进行管理，依照设定的支付方式进行支付”。

《中国信用卡》