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理财铁律一：有钱不要都存银行

一、存款利率太低，不适于作为长期投资工具。
靠银行5%的利率实在是难享福贵。

二、通货膨胀造成购买力降低和实际报酬率下降。

当我还是小学二、三年级的时候，一只“红豆冰”售价五毛钱。每天上学前，父母会给我五毛钱作为零用钱。父母总是叮嘱我要养成储蓄的好习惯，将钱省下来，存入银行。而我总是在放学后买一只“红豆冰”。假如当年我很乖，真的将钱存入银行，赚取8%的利息，30年后的今天，会成长为10倍，也就是五元。试问：今天五元才能买几只红豆冰？更重要的是，对一个小学生而言，一只红豆冰是何等珍贵，而对今天的我而言，即使是一打红豆冰，也抵不上当年一只的价值。假设我当时遵奉了父母教导的理财原则，今天一定要后悔末及了。

对于那些想把钱存入银行的人，我个人的衷心建议是：“倒不如把钱尽早花掉！”这种建议初听之下颇为突兀，其实不无道理。因为从经济学的观点来看，金钱越早使用越有价值，经济效用越高。我们将钱省下来存在银行，无非是想通过储蓄来创造未来更好的享受。然而在通货膨胀之下，延迟享受的结果是减少了享受。

三、金钱效益随年龄增加而递减。

“钱在年轻的时候花才最有价值”，这句话从经济学的观点讲也是很有道理的。为什么这么说呢？解释是：“到了年老时，山珍海味有碍健康，出门旅游已玩不动，更重要的是，年老时再穿漂亮的衣服不但没有人欣赏，反而会被人讥笑。”

就是说，每个人在理财的时候，必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益会逐年递减的双重压力。

1、存银行所得的利息，实际报酬率接近零。
2、银行提供方便性但不提供高报酬率。
3、存在银行的钱够两个月的生活所需足矣。
4、想存钱致富，犹如打棒球时，不挥棒就想赢球。
5、财富之多寡与消长，全看以何种方式投资置产。

理财铁律二：要有耐心

努力工作，不仅仅是为了赚更多的钱，更重要的是要保持一种精神状态——挑战，奋斗，直至成功。理财致富必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。如果你想快速致富，可采取创业的路子，而靠理财致富，必须要有耐心。
1、时间是理财致富不可或缺的要素。
2、致富所需的耐心不是等几个月或几年，而是至少要二、三十年。
3、耐心地等待才能让复利发挥出效果。
4、靠投机侥幸致富非长久之计，你可能在一夜之间成为富翁，也可能在一夜之间倾家荡产。

理财铁律三：投资理财越早越好

先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。拖延是理财失败的主因，理财必须从年轻时就开始。因为年轻是致富的本钱之一。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果。年轻应勇于冒险，因为这时失败的成本较低。有些人认为理财是有钱人的专利，的确，没有足够的钱谈何理财，但从复利公式中我们观察到，影响未来财富{zd0}的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。“因小而不为乃大不幸”。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。

理财铁律四：以别人的钱赚钱

在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。阿基米德曾说过：“给我一个支点，我可以将整个地球提起。”延伸到财务杠杆上，可以这样说：“借我足够的钱，我就可获取巨大的财富。”

如果你已决定举债投资的话，接下来的问题就是：你该举多少债？这是个相当重要的问题。因为举债太多，风险太大，反之又不能充分发挥举债的效益。作者建议考虑下列的因素：

1、收入的稳定性：举债的利息不论你投资赚钱与否，都必须按时支付。若你的收入来源不稳定，则有可能无法按时支付固定的利息，因此不适合过高的举债。
2、个人的资产：拥有较多的可作为xx抵押品的资产，可较高的举债。
3、投资报酬率：在其他条件不变的情况下，投资报酬率越高，财务杠杆的利益就越大。
4、通货膨胀率：通货膨胀率高的时期，xx较为有利。
5、承受风险的能力：无法承受太高风险的人，不宜过高举债。
6、市场利率水准：一般而言，如果市场利率下降，银行资金宽松，不但投资人容易借到钱，且财务杠杆的利益也越高。因此，当利率下降时，就是投资人考虑举债的{zj0}时机。

理财铁律五：分析投资风险

风险之所以称为风险，就是因为未来的结果，具有不确定的因素存在，是无法规避的。所有高报酬的投资皆具高风险。正是因为有不可预知的风险，才使得冒险者获得风险溢酬。但我们的目的却不是去冒险，我们的目的是为了获得高报酬。理财的成功的关键就在于能够掌握高报酬率，并能管理随之而来的风险。

一、不要规避风险。

规避风险是人类的天性。在过去的经济形态，你可以不冒险，安安稳稳地过日子。但未来的财富正在加速进行着重新分配，面对这一形势，不冒险反而成为{zd0}的危险。

二、不要冒不必要的风险。

许多人有错误的观念，认为“高风险一定有高报酬。”其实，高风险的确可能有高报酬，但这只是机率很小的“{zg}可能报酬”。

接下来的问题就是：“什么是值得冒的风险呢？”理财致富所仰赖的乃是复利效益，而复利惟有在高报酬率的情况下才能发挥其巨大作用。长期而言，股票、房地产是具有高期望报酬率的投资标的。因此要冒正确的险，便是将资金投在这样的投资标的上，并勇于承担其伴随的风险。

成功一定要冒险，但冒险不一定成功。所以：

1、不要规避风险，因为正如本章开头所说，风险之所以称为风险，就是因为它们是不可规避的。如果有人向你推荐一个高报酬而xxx的投资机会，那么他一定是骗你的。
2、冒险一定要冒该冒的险。
3、分析风险，趋吉避凶。

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