李铁城:推广个人支票要完善法律规范


对于广大民众来说，如今个人支票不再是个陌生的名词，它正越来越多的走到人们的视野中来。

一般来说，个人支票指具有个人结算账户的出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。一般分为现金支票和转账支票两种，是继现金、xxx后实现个人支付功能的第三种个人结算工具。目前，央行已经将推广个人支票业务改进个人结算支付服务措施中的一项重要工作，为扩大转账结算，减少现金使用，中国人民银行推出了多项引导个人支票业务发展的措施。而今年6月25日，由中国人民银行推出的全国支票影像交换系统上线运行。该系统的建立，使收款人可以接受异地支票。当收款银行收到异地支票后，通过影像交换系统将支票影像传输给付款银行，付款银行进行核验，通过后予以付款，这使得个人支票得以在全国范围内进行使用，进一步扩大了其应用范围。

相比现金、xxx等其它支付方式，个人支票具有安全、方便、交易成本低、不受POS硬件设备限制等诸多优点，但是由于个人支票也存在到账时间长、真伪鉴别难，另外还存在个人资金信用，空头支票，支票诈骗等问题影响，尽管央行以及各大银行都在大力推广个人支票，但个人支票的受认知程度仍不高，目前推广普及仍不理想。而且银行在办理个人支票开户时，对申请人的信用要求也较高，这也限制了个人支票的普及。因此，多数个人客户在进行帐务结算或日常消费时，还是普遍选择直接在银行办理转账、汇款或利用刷卡消费。

即便在使用个人支票的用户中，个人支票使用状况仍不太理想，据统计，个人支票退票率高达四分之一。对此，央行有关人士认为，余额不足、印鉴不符、大小写不符等都是可能导致退票的原因，但{zd0}的问题还在于信用问题。据了解，目前票据诈骗，空头支票等现象并不少见。对此，金融安全专家、北京兆日科技总经理李铁城认为，支付密码技术可以有效解决票据诈骗问题。支付密码全称电子支付密码，一基于高科技手段的一种新型金融支付工具。商家或企业只要根据出票人帐号、票据类型、票据号码、票据金额、日期等关键要素，通过国家统一的专用支付密码，计算一组16位的密码数字，将之与银行进行比对，如果正确便可兑货或划帐，从而杜绝资金风险。

但李铁城{zh1}也表示，虽然支付密码技术能有效解决票据伪造、修改等问题，但这并不能解决全部问题。他表示，个人支票要得到进一步推广应用，首先应该解决相关法律规范问题。他认为目前关于个人支票使用的法律体系并不完善，例如空头支票，目前对空头支票使用者的惩罚尚未做到位。另外，他认为建立一个信誉社会也非常重要，当前的社会诚信系统不够完善，交易双方缺乏信任，人们不敢接受支票，这是个人支票难以迅速普及的一个重要原因。