分析：xxx的“位置”该摆在哪？


　　近年来我国xxx业务发展迅速。据统计，到2007年9月底，共有55家金融机构开办了xxx业务，xx总量3.58亿张，比去年末增长18.4%；xxx账户人民币存款余额达3742亿元，1至6月份交易总额达48532亿元，比去年同期增长224%；全国受理xxx的银行网点12.9万个，受理xxx的商店、宾馆、饭店等特约商户约10万个。2007年元月，xxx在北京、上海、杭州、广州、深圳五城市试开通，春节7天时间里，跨行、跨地区成功交易笔数达到去年同期的11倍，交易总金额同比增长10倍。在网上支付方面，中国银行依托“首都电子商
务工程”，在国内已率先推出了SET借记卡支付，中国银行IC卡也已开始在北京、上海和长沙进行网上交易试点。虽然在短短的十几年时间，我国的xxx业务就取得了很好的成绩，但银行业的科技水平、网络硬件等方面的滞后也在一定程度上制约了网上银行、自助银行、代收代付、购物消费、电子商务等业务的发展。随着我国加入WTO，扩大金融领域的开放度，我国的xxx业务势必是外资银行看好的一个领域。因此，现在应该抓住当前加入WTO的有利时机，学习利用外资银行的先进经验，发挥后发优势，把xxx的业务发展定位于适应我国特色的商业银行经营上来，开拓新的业务领域。

　　经营定位———

　　应是银行的主要业务xxx的地位将越来越重要。在香港，xxx业务收益占整个银行收益的12%以上；美国xxx交易额占GDP总额的68%。而且，随着个人金融业务的发展，xxx业务对传统业务的影响和带动作用也越来越大。因此，xxx业务的经营，要从片面追求数量增长和分散发展的粗放经营，转变为以综合效益为目标、以提高卡质量为中心、统一管理的集约经营。通过提高卡业务的综合效益来体现卡业务对全行业务的辐射和带动作用，实现卡业务的规范管理和集约经营，使xxx真正成为现代商业银行的主要业务。

　　使用定位———

　　应以购物消费为主从我国目前的情况看，xxx的使用主要以存取现金、内部转账为主，如中国农业银行2007年金穗卡的使用构成上，存取现金占36.4%，内部转账占50.1%，直接消费仅占13.5%；到2007年6月全国xxx交易额达4.85万亿元，其中卡直接消费仅占近10%。通过改善用卡环境，改变这种以存取现金、内部转账为主的使用情况，充分发挥xxx的消费信用功能，增加卡的直接消费量，才有助于提高xxx的综合效益。

　　发展定位———

　　应注重质量建设资料显示，在我国，有效xxx仅占累计xx量的1/5，每月用卡量占累计xx量的1/10，持卡人每周使用1次或以上者占9%，每月使用2-3次的占24%，余者每年只使用几次或几乎不使用。以上数据表明在xxx业务发展过程中，偏重数量发展，忽视质量建设。因此，xxx业务的发展必须改变以卡量取胜、单纯占地盘的做法，应以争取大客户、大宗交易为主，以每笔交易平均数来取胜。并采取措施加强用卡软环境的建设，通过宣传、示范、奖励等措施来引导持卡人经常用卡，培养用卡习惯。

　　功能定位———

　　应增加科技含量综合网络经济的发展，开拓针对电子商务、网上交易等网上支付的电子信用卡，增加新的服务功能，如电子账户、电子信用评估等；在xxx的品种上，适当增加贷记卡的比重，把有一定经济实力的人吸引过来，并针对不同的人群开发专有功能的储蓄卡、转账卡、交易卡等其它高附加值的卡品种，尽力提高卡的直接使用率，降低“睡眠卡”、“空帐卡”比率；在卡用原料上，应以智能IC卡为主导，以磁条卡为过渡，并增添高科技的防伪措施。xxx领域的犯罪随着科技的进步也呈现出高科技、高智能化的趋势。这些案件的特点是作案手段极其隐蔽，难以觉察，难以挽回损失。有关资料表明，2007年台湾xxx伪卡及盗刷的金额就超过新台币25亿元，高居亚洲{dy}位，部分银行信用卡被盗刷的金融损失超过总损失额的3%。西方国家xxx每年xxx的风险损失也大约占到xx余额的5-6%，并且这一数字还在不断地增长。

　　因此，加强风险管理硬件和软件系统的建设是xxx未来发展中极为重要的一环。建立健全xxx风险防范、监测和化解机制，需要建全完善透支管理、风险准备金、保险和担保等相应制度，严格规范开卡、信用监控、授权、柜面服务、客户服务等操作流程，确保POS网络、ATM网络、特约商户受理网络、受理卡的银行处理网络等作业环节的高效畅通。增强xxx抵御和防范风险的能力，才能保证业务稳健高速发展。