人均一张xxx的喜与忧

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我国xxx发行超过13亿张

　　银行业务转型支付习惯改变

　　同质化竞争已造成资源浪费

　　风险教育风险管理亟待加强

　　据介绍，到今年9月底，中国的xxxxx量超过13亿张，xx机构达到183家，安装ＰＯＳ机具达到108万台，ＡＴＭ机将近12万台，特约商户已超过65万家。xxx的使用越来越普遍。

　　13亿张xxx，意味着中国已经实现人均一张xxx。这是一个具有里程碑意义的数字，令人欢欣鼓舞。自1985年中国银行xxxxx以来，20多年来，我国xxx市场快速发展，特别是信用卡业务在2003年底以来呈现“井喷式”的高速增长态势。毋庸置疑，xxx的快速发展，对于我国商业银行的业务转型与经营策略变化、国民消费习惯改变与消费水平提高以及促进整个经济发展等具有积极的作用。在现实生活中，信用卡已经由一种支付工具演变为一种支付习惯。但与此同时，我们依然感到一些忧虑。这种忧虑目前突出地反映在以下两个方面：

　　其一，xxx受理市场发展依然滞后，xxx的使用环境亟待改善。仅以上述数字为例，13亿张xxx，xx机构183家，意味着目前无论国有控股商业银行、股份制商业银行，还是城市商业银行、农村商业银行以及外资银行等都在发行xxx。这就不可避免地带来xxx市场严重的同质化问题，而其中的资源浪费同样值得深思。一般来说，xxx现金渗透率（即持卡消费占社会商品零售总额的比例）和商户普及率是衡量用卡环境成熟度的主要指标。一个国家或地区物质文明程度越高，其xxx产业的发展越成熟。截至目前，我国xxx现金渗透率为18％，但是这种渗透率是不均衡的。2005年，广州的xxx现金渗透率已经达到25%，北京和上海也达到23%和21%。而发达国家则普遍高达55％。此外，我国受理xxx的特约商户在65万家左右，占全部商户的3％以上，而发达国家高达100％。显然，这方面，我们还有许多工作要做。

　　其二，持卡人的风险教育以及xxx的风险管理亟待加强。近年来，我国商业银行大力开展xxx的营销活动，xxx种类繁多，各种功能突出的个性卡层出不穷，营销攻势不可谓不强大。但是对于持卡人的风险教育却被各家银行所忽视。各家xx银行通过各种营销手段不断地告诉持卡人，拥有本银行的xxx有多么方便，和其他银行相比本xxx具有的种种优势；但是却没有提醒持卡人，凡事有利就有弊，xxx会给持卡人带来风险。从银行的角度看，xxx的风险类型更多，包括信用风险、市场风险、操作风险、欺诈风险等等。从世界范围来看，作为一项创新型金融业务，xxx产业的高风险性是有目共睹的，香港曾出现信用卡坏账率短期内急剧增加的问题，韩国也曾爆发“信用卡危机”，并导致韩国出现大范围的经济问题。

　　为此，我们应该采取有力措施，促进xxx市场的健康发展。

　　首先，应利用各种方式，加速xxx受理市场及使用环境的建设，使持卡人拥有更加便利、安全的用卡环境，这是发展xxx产业的关键所在。它直接影响持卡人用卡的便利性，影响xxx使用的普及性，并且对于xxx产业的发展有着直接的制约作用。如对于特约商户的开发问题我国银行历来重视大型商户的开发，对收单量小、开发成本高的中小商户则较为忽略。事实上，对中小商户的服务，与人们的日常生活息息相关，直接影响到xxx的用卡环境。我们应以产业发展的眼光，综合考虑xxx受理市场的发展问题。

　　第二，应加强xxx的风险管理，特别要对持卡人加强风险教育。要让持卡人知道，xxx既有支付便利的一面，也有风险的一面。银行应在xxx营销的同时对持卡人进行风险教育，使持卡人清楚xxx使用中的风险，尤其是循环消费信贷中存在的风险，而非盲目使用xxx。银行需要加强内功，包括加强自身对于xxx的风险管理能力，在持卡人申领xxx时运用完善的信用考核系统和评判标准，对持卡人的初始状况做出科学的判断；追踪持卡人使用xxx的履约情况，一旦出现问题，尽早采取措施，包括降低持卡人的信用额度，xxx务甚至是撤销xxx等，将银行风险降到{zd1}。

　　（作者为中央财经大学金融学院副院长）