银行运营机制的探讨


作为一名普通的银行职员和一名银行的客户来讲，在这几年的实践工作中，我发觉现有的银行运营机制存在很多弊端，总结如下，可能不太全面和详尽，可能还有待商榷（由于本人知识水平有限，有些措词可能不当，望予谅解）
　　1.储户存取的不便:由于银行网点的撤并，造成储户存取的不便，前几年各银行为拓展业务，争相设立网点，后由于效益等诸多原因，好多网点又争相撤并，从而引起了好多储户存取的不便。再一个有的储户有时拿别的行的存折前来取钱,却发现拿错了折,不得不又回去重新拿存折,有时往往就耽误了事情.
　　2.各银行为争存款，开展各种竞赛，甚至进行高息揽储（由于人行及银监局查处，有的银行比较隐蔽，进行变相高息揽储），引发一系列问题，各银行间无法进行正常公平竞争，就是在同一银行各个网点间也存在矛盾，这个网点的员工，发现别的网点的存折，就不愿给办理，有的虽说办理，却也有怨声，有的甚至让储户将别的网点的存折销户，再在本网点重新开立。
　　3.网点分布不均，有的繁华地段，好多行挤在一起设立网点，而有的地方各行却没网点，一方面给储户带来不便，另一方面对交通也带来不便。
　　4.营业时间对储户造成不便，（好多银行营业时间与客户工作时间重合）虽说银行网点中午也办公，但有许多储户因时间紧张，也无暇办理业务，而下班后银行也关门了，好多客户快下班时取款，却被告知下班结账了，无法取款，耽误第二天出门用款。而银行由于种种原因，无法延长工作时间。
　　5.由于银行人员紧张引发一系列问题，内控得不到有效实施。好多银行重吸储（存款），对xx审核及贷后管理却不太重视（由于人员紧张无法管理到位）从而容易引发xx风险；好多银行都实行了定岗定薪，人员都实行了裁减，没有了富裕人员，这一方面是个好事，但也存在风险，一旦有的人员歇班或休假，有的人员就得身兼数职，就有可能违反内控制度。
　　6.资源浪费。这里面有几项，一是银行间技术革新需要投入大量资金，各行都要投入大量资金，搞重复建设。二是各营业网点装修，为了争客户，各网点争相搞豪华装修，但有的网点搞装修没多长时间就撤了或是迁址，这造成极大的浪费。三是银行存折和卡的浪费，现在好多客户在各个银行都有卡，都有存折，有些存折和卡没用多长就销户了。四是各商场的POS机重复建设，好多行不让别的行的卡在本行POS机上使用，各个银行为争夺这块领地，都竞相在商场上POS机，致使商场POS机林立。
　　7.储蓄存款实名制无法得到有效实现，各银行为竞争吸储，好多时候不严格按制度办事，开绿灯和方便之门。虽说现在上了好多系统，但有的时候不能得到有效利用。（有的行有时搞偷机取巧行为）
　　8.查询方面不方便。一方面储户丢失存折或存单，因在各个银行都有存款,就需要到各个银行各个网点进行查询。另一方面公检法，税务、工商等部门办案查询时也要去各个银行的各个网点进行查询。往往要花费大量时间.
　　9.企业多头开户不便控制，有的银行为拉存款，变相为企业进行存款。同时企业资金的来源及动向不好控制。好多企业在各个银行都开立账户，相互倒账现象屡次发生，采取化整为零的对策进行逃税，公检法查询起来要费很大周折。反洗钱活动也不好控制。
　　10.利息税制度改革不便得以实现。如果将来利息税按一定额度进行征收的话，客户的资金不好查询,相应的一系列措施无法得到实施.
　　11.大额现金交易无法得到有效控制，现金投放得不到的有效控制。好多大额现金交易都是从一个行取出，存入另一个行，同城间，由于跨行间无法通存通兑，跨行转账需要手续费，客户宁可担一部分风险，也要进行大额现金交易。一方面，对客户人身产生一部分风险，另一部分对银行工作人员，也增加了大量的工作量。
　　12.不能体现多劳多得的实现，有的网点业务量很大，但由于种种原因，存款上不去，业务很忙，却得不到相应的报酬(好多行考核都是根据存款增量进行考核的)，而有的网点业务量没多少，由于存款上得很快，报酬很多，有失公平。
　　13.好多代理业务得不到实现。好多银行前几年为拉存款竞相拉代发工资户，这几年好多代理业务，由于给银行带不来效益，纷纷停办，致使一部分代理业务无法实现，例如，有的银行就将代发工资户往外推，现在我们这代收话费基本上各行都停了（在柜台上都不给办了）
    14.银行收费标准不统一.异地存取钱及实时汇划等各行标准都不太统一.
    15.银行的小额帐户管理费备受争议.好多代发工资存折,因代发金额过小有的行也收帐户管理费,引发客户不满.
    16.由于银行搬迁、撤并，形成大量的银行长期不动户。由于银行搬迁、撤并，客户再办理业务很远，由于存折上的资金又不多，因此客户不愿再跑很远的道去销户，因此就形成了大量的长期不动户。
    17.银行工作人员压力太大,好多银行给员工下达任务,致使员工在办理业务时往往不专心,发生工作上的失误.
    18.助长社会不良风气，好多银行为拉存款，请客送礼（给企业或个人），有的银行为了让企业在自己行里开户，打通了工商局和税务局的关系，天天请他们吃饭喝酒，让他们提供企业开户信息。
    19.县级支行撤并后人员安置问题得不到有效解决。有的行（县级行）撤了后有的人员买断工龄，有的人被调配到其他县，好多人夫妻两地分居，给生活带来不便。
    20.安全隐患。现在好多资金都是从一个行转移到另一个行，好多客户把大额资金从一个行取出来，存到另一个行。这中间客户存在安全风险（防止被抢）取款的银行要从上级行调集资金，而收款的银行要向上级行交纳资金，也要承担风险。
　　21.很多银行事后监督实行上收，县支行的传票都要通过邮政快递送到分行事后进行核对，校对完毕后再返回县支行，存在票据在途中丢失的风险。同时要浪费很多人力。
   还有其他问题，例如残币兑换问题等，因时间仓促，不及整理。
　　我认为解决现有的种种问题的方法（仅供参考）就是将现有的运营机制打破，改变现状。成立专门的办理储蓄存款及企业存款的机构，由人民银行直接管理。实行监督控制，可以办理储蓄存款的存取及企业存款的存取，以及各种中间业务（卡发行使用及POS机使用），每个储户及企业对应一个客户号，储户客户号可以是身份证号，企业客户号可以是工商局签发的证号，实行单独管理，这样就可真正做到存款实名制，杜绝企业多头开户的弊病，便于管理和查询。各商业银行只负责办理消费xx及企业xx，其资金来源实行在各机构借款和发行基金、债券、股票等方法进行募集。各商业银行同样要在各机构开立账户，业务办理在各个机构网点办理。这样对各商业银行也可进行集中管理。这样可以严格控制大额现金交易，（所有大额交易一律通过转账）可以减少现金投放量，减少安全风险。由于系统集中，将来大额资金交易便于检查，可以减少案件的发生，增加打击洗钱活动的力度。便于公检法机关执行的力度。
　　各网点人员工资实行客户评定及业务量考核机制，要充分实现多劳多得及文明优质服务的宗旨。各网点在办理日常业务的同时开办代理业务，按一定比例对营业人员进行奖励，增加营业人员的中间业务收入。  (厚林松）