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信用卡跑马圈地“收入状况”几乎成摆设 [转贴 2010-01-08 08:24:43]   
信用卡跑马圈地“收入状况”几乎成摆设
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日前,北京某银行xxx中心由于轻信客户提供的虚假收入证明,蒙受了超过7万元的经济损失。该银行为追回损失,一怒之下将客户所在公司告上法庭,要求对方承担连带法律责任。虽然该案暂时还未有审判结果,但目前银行对申请信用卡客户提供的关于收入证明的材料,缺乏必要的核实却是不争的事实。

  客户申请信用卡,在申报材料上注明个人收入状况,本是必不可少的环节,但随着银行信用卡营销的“粗放化”越来越明显,客户在填写“收入”时几乎是“信马由缰”,银行也缺乏必要的核实程序,很多情况下“收入状况”几乎成了摆设。

    在沪上几家银行网点的信用卡申办处及地铁内信用卡办理柜台,记者观察了10多位不同年龄及性别的信用卡申领者,在“收入状况”一栏中填写的数字几乎全部集中于4000-5000元之间。随后,记者以客户身份向银行工作人员询问,自己的月总收入大约在4000-5000元,公司只将每月的基本工资打入工资卡,其余各种补贴以现金方式发放,那么收入状况应填多少?对方表示,“填写5000元吧”。

    记者了解,根据相关规定,视申请人的资历情况,银行可以给予不超过5万元且不等的信用额度,其中,客户收入的稳定状况是银行判断额度授予的重要参考之一。但目前客户在申请时,由于提供的收入状况水分太大,导致银行可能无法以此来判断客户。

    对此,沪上一银行信用卡部有关人士也承认,除非客户的工资卡也在本行,否则审核难度很大,一般对客户的收入状况也很少会向其所在公司核实真实性。但他同时表示,收入证明只是银行审核的多项内容之一,更何况目前银行对没有任何收入来源的大学生都在发放信用卡,只要银行能掌握客户真实的个人信息及信用状况,其风险仍是可控的。

    但记者了解,在难以控制客户所提供收入证明真实程度的前提下,银行为控制风险,往往在对首次办卡客户的额度控制上,采用“一刀切”的方式,不看客户填写的数字,而是给予同样的、比较低的初始额度,日后再根据客户的消费、还款状况等提高额度。但同时,据记者了解,如果公司员工的工资卡也在本行,银行向该公司员工集体营销的信用卡,会因为掌握了这部分客户的真实收入状况,而给予相对更高的透支额度,如3000元稳定的月收入,银行会给予1万元左右的额度。

    就是说,对于银行而言,仍然认可真实的收入水平是给予额度的重要依据。

    业内人士称,如果xx客户由于消费的需要,确实需要更高的透支额,可以通过向银行提供税收等证明材料来获取。实际上,银行通过在地铁通道或上门营销方式发展的客户,相对都比较低端,银行网罗这些客户的目的无非在于 “跑马圈地”,形成xx的规模化,因此在审核上相对宽松,更多依靠给予较低的初始额度来降低风险,因此这部分客户提供的收入状况,对银行的确缺乏参考价值。

    信用卡业务扩张分为不同层次,在以扩大规模为主的低端营销阶段,有些审核指标的实际作用正在淡化,虽然银行有办法控制风险,但毕竟对客户资历的审核是全面而系统的工作,也是规避因信用卡“大跃进”而滋生潜在风险的基础。陈珂

门槛高 外资行个贷增量受拖累

    央行上海总部近日公布的8月份上海市货币信贷报告显示,外资银行人民币对公xx增加58.1亿元,同比多增22.7亿元,占全部xx增量的96%。而个人xx增加2.4亿元,同比少增0.2亿元。也就是说,外资银行转制后,大力发展零售业务的效果并不显著,仍然“重公轻私”。

    据了解,受房地产市场活跃的影响,8月份中资商业银行个人住房xx继续猛增71.3亿元,创2005年以来单月增量新高。与此同时,外资银行似乎没有受到房地产市场活跃的影响,个贷业务量反而同比减少。

    据外资银行方面透露,目前外资银行对房贷的控制非常严。主要体现在,要求房屋的总金额至少在一百万元人民币以上,xx金额不得少于70万元人民币,xx人每月收入{zh0}在1万元人民币左右。外资行方面称,近期不肯轻易放贷的主要原因是目前内地房产市场有泡沫,大量放贷的风险太高。为此,外资行宁可采取保守态度。

    尽管外资银行的房贷业务,在律师费、评估费及保险费方面有减免优惠,但对客户的还款能力和房屋价格、面积等有很高要求,因此对客户的吸引力不大。更何况外资行目前还不能办理公积金xx,因此很多业务都被中资银行接走。

    外资银行方面表示,外资银行并非刻意“重公轻私”,由于外资银行对公业务的启动时间较长,已有一批实力较强的公司客户群。而内地全面人民币零售业务启动仅4个月左右,业务量较少情有可原。沙斐

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