信用卡跑马圈地“收入状况”几乎成摆设

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日前，北京某银行xxx中心由于轻信客户提供的虚假收入证明，蒙受了超过7万元的经济损失。该银行为追回损失，一怒之下将客户所在公司告上法庭，要求对方承担连带法律责任。虽然该案暂时还未有审判结果，但目前银行对申请信用卡客户提供的关于收入证明的材料，缺乏必要的核实却是不争的事实。

　　客户申请信用卡，在申报材料上注明个人收入状况，本是必不可少的环节，但随着银行信用卡营销的“粗放化”越来越明显，客户在填写“收入”时几乎是“信马由缰”，银行也缺乏必要的核实程序，很多情况下“收入状况”几乎成了摆设。

    在沪上几家银行网点的信用卡申办处及地铁内信用卡办理柜台，记者观察了10多位不同年龄及性别的信用卡申领者，在“收入状况”一栏中填写的数字几乎全部集中于4000－5000元之间。随后，记者以客户身份向银行工作人员询问，自己的月总收入大约在4000－5000元，公司只将每月的基本工资打入工资卡，其余各种补贴以现金方式发放，那么收入状况应填多少？对方表示，“填写5000元吧”。

    记者了解，根据相关规定，视申请人的资历情况，银行可以给予不超过5万元且不等的信用额度，其中，客户收入的稳定状况是银行判断额度授予的重要参考之一。但目前客户在申请时，由于提供的收入状况水分太大，导致银行可能无法以此来判断客户。

    对此，沪上一银行信用卡部有关人士也承认，除非客户的工资卡也在本行，否则审核难度很大，一般对客户的收入状况也很少会向其所在公司核实真实性。但他同时表示，收入证明只是银行审核的多项内容之一，更何况目前银行对没有任何收入来源的大学生都在发放信用卡，只要银行能掌握客户真实的个人信息及信用状况，其风险仍是可控的。

    但记者了解，在难以控制客户所提供收入证明真实程度的前提下，银行为控制风险，往往在对首次办卡客户的额度控制上，采用“一刀切”的方式，不看客户填写的数字，而是给予同样的、比较低的初始额度，日后再根据客户的消费、还款状况等提高额度。但同时，据记者了解，如果公司员工的工资卡也在本行，银行向该公司员工集体营销的信用卡，会因为掌握了这部分客户的真实收入状况，而给予相对更高的透支额度，如3000元稳定的月收入，银行会给予1万元左右的额度。

    就是说，对于银行而言，仍然认可真实的收入水平是给予额度的重要依据。

    业内人士称，如果xx客户由于消费的需要，确实需要更高的透支额，可以通过向银行提供税收等证明材料来获取。实际上，银行通过在地铁通道或上门营销方式发展的客户，相对都比较低端，银行网罗这些客户的目的无非在于 “跑马圈地”，形成xx的规模化，因此在审核上相对宽松，更多依靠给予较低的初始额度来降低风险，因此这部分客户提供的收入状况，对银行的确缺乏参考价值。

    信用卡业务扩张分为不同层次，在以扩大规模为主的低端营销阶段，有些审核指标的实际作用正在淡化，虽然银行有办法控制风险，但毕竟对客户资历的审核是全面而系统的工作，也是规避因信用卡“大跃进”而滋生潜在风险的基础。陈珂

门槛高 外资行个贷增量受拖累

    央行上海总部近日公布的8月份上海市货币信贷报告显示，外资银行人民币对公xx增加58.1亿元，同比多增22.7亿元，占全部xx增量的96%。而个人xx增加2.4亿元，同比少增0.2亿元。也就是说，外资银行转制后，大力发展零售业务的效果并不显著，仍然“重公轻私”。

    据了解，受房地产市场活跃的影响，8月份中资商业银行个人住房xx继续猛增71.3亿元，创2005年以来单月增量新高。与此同时，外资银行似乎没有受到房地产市场活跃的影响，个贷业务量反而同比减少。

    据外资银行方面透露，目前外资银行对房贷的控制非常严。主要体现在，要求房屋的总金额至少在一百万元人民币以上，xx金额不得少于70万元人民币，xx人每月收入{zh0}在1万元人民币左右。外资行方面称，近期不肯轻易放贷的主要原因是目前内地房产市场有泡沫，大量放贷的风险太高。为此，外资行宁可采取保守态度。

    尽管外资银行的房贷业务，在律师费、评估费及保险费方面有减免优惠，但对客户的还款能力和房屋价格、面积等有很高要求，因此对客户的吸引力不大。更何况外资行目前还不能办理公积金xx，因此很多业务都被中资银行接走。

    外资银行方面表示，外资银行并非刻意“重公轻私”，由于外资银行对公业务的启动时间较长，已有一批实力较强的公司客户群。而内地全面人民币零售业务启动仅4个月左右，业务量较少情有可原。沙斐