金融POS系统及其应用


建设银行河北省邯郸市分行信用卡处:张文涛

随着计算机技术与通讯技术的迅猛发展，银行业务开始向金融电子化方向迈进，人们的生活方式、消费方式也随之发生了巨大变化，金融POS系统正是在这种情况下应运而生的，它正在成为资金流动和货币支付的一种主要手段。

一、POS系统简介

金融POS系统是由银行计算机与商业网点、收费网点、金融网点之间通过公用电话线或分组交换网进行联机业务处理的银行计算机网络系统。它具有自动授权、自动转帐、查询、密码管理消费。退货、统计、冲正等功能，见图1。POS系统由POS终端、网络设备。主机及辅助设备几部分组成。

二、POS的系统模型

1．单主机POS系统模型

此模型为最基本的POS应用方案，此方案在IDS应用初期，适用于业务量相对较少的网点，以及推广初期尚未人网的单台主机系统示。 此方案组网方式多用电话网，顾客持卡在商业网点（或收费站）的POS上划卡，输人密码及交易金额后，POS系统将这些数据打包通过电话线拨号到MOdem，经通讯程序处理用消息队列或公共变量与主机通讯，经主 机后台程序处理进行库操作，确认后，返回响应包至POS，完成一笔交易。

2. 网络型POS系统模型

此模型组网方式可分为电话网络系统模型和分组网络系统模型。

（1）电话网络pos系统模型

此模型适用于城市综合网络系统，并采用Client／Server模式设置了POS前置机，它负责与小型机系统后台程序通讯，在模型中针对大商场有众多收银台需安装多台POS和多条电话线问题，网络型POS（母POS）适用于一条线挂多台POS的情况，目前一台母POS可接十几台甚至几十台子POS，能够基本满足商场中的各楼层收银点的需要，母POS与子lOS之间采用令牌环局域网技术进行连接（如图3所示）。 母POS与子POS的区别： 母POS不直接与用户见面，一般放于隐蔽处，它内置Modem，并负责对子POS上送的请求排队，拨号至前置机。 子POS直接摆放在商场收银台，它将请求送往母POS处理。 此模型组网方式为电话网，在用户侧，顾客持卡在子POS上划卡，输人密码及交易金额后，子Pos将申请送到母POS，母POS通过电话线拨号至主机房NAC。NAC与Pos前置机通讯成功后，由前置机OPEN／TP通讯软件与后台小型机通讯，经后台处理确认后返回POS响应包，完成交易。

此模型优点：
①人网方式 灵活，有电话线就可组网；
②技术已经成熟，容易掌握。

此模型缺点：

①系统可靠性差 ：电话线为传送语音设计，传输质量较差，接通率比较低，影响to S使用；
②系统保密性差：PSTN为开放型网络，容易遭到人侵；
③交易时间长：重拨现象明显，每笔交易需ZO－30秒。 由于通讯原因，每次POS与NAC之间不一定能接通，在电话线有限的大商场，此现象更加明显、严重。

（2）分组网络POS系统模型

由于传统的电话网存在弊端，POS系统可接人公用分组交换网（X．25）。POS业务接人X．25网分为用户侧接人和银行侧接人，其中用户侧接人方式较多，银行侧一般采用大致相同的接人方式，即在银行NAC机或Client前置机内装X．25网卡通过专线接人X．25网。 用户侧接人有DDOV（Digital Data Over Voice）话上数字数据方案、POS PAD方案、POS Server方案和无线局域网方案。 本文主要说明应用最多的一种即DDOV方案。该方案通过复用设备（RDVM），将POS数据与电话信号复用，通过一条电话线接人局端复用设备CDVM，将电话信号送人PSTN，将最多ZO条电话线上加规耶 POS数据复用 成为的协哪数据接人X．25网。

此模型优点为：

1）交易速度快：一笔交易仅需要7秒左右；
2）网络安全性好：银行可通过申请闭合用户群业务，禁止非法用户进人；
3）系统可靠性高：X．25网为一个可靠性很高的网络，呼损率低于0．3％;
4）便于管理：通过环路测试，可实现对pos网络管理和对用户设备的环路测试，还可组成虚拟专用网，进一步加强对网络的管理；
5）易于扩容，通讯潜力大：当用户增多时，银行方不用增加新的硬件投资，只需增加 X．25专线的逻辑信道数即可。

此模型的缺点为：

1)技术新、较难掌握，还不大成熟；
2)开展初期，较难推广。

三、几点建议

金融POS系统的应用在我国刚刚起步，在技术、应用及管理上都还不够成熟，金融POS的推广不仅仅涉及到银行，也涉及到商业、邮电、电子等行业，需要有一个统一的规划以及各部门的通力合作。

1．应加大技术服务和培训力度
深层次的POS应用不同于一般的商业自动收款，它的应用过程中需要及时解决出现的各种技 术问题，如网络维护、系统扩展，并且应根据需要日益完善其软件系统。POS系统的可靠性、安全保密措施、良好的通讯能力、对突发事件的处理能力，都对技术提出了很高的要求。因此，银行的技术人员应加强业务自修，丰富自己的专业知识，同时加强对商户收银员的培训，对顾客普及lOS知识。在技术服务方面，银行、商业顾客三方面都应加大力度。

2．充分利用pos资源
金融部门将tos无偿提供给商户使用，POS作为一种特殊商品在商品流通中为银行和特约单位带来了效益。银行投人大量资金购买POS，做为固定成本，投资的目的最终也在于刺激信用卡发展，并获取回扣利益，所以POS应为增值商品，在选择机型时要使其至少在几年内不落后。投资tos项目之后，应充分发挥其优势，摸清商业网点情况，有计划、有步骤地扩大POS的联网数量，将商户中每台POS都充分利用起来，并且对其进行经常性的维护。

3．各家银行应联手协作，共享Pos资源
目前，各商业银行自成体系，各自有自己的信用卡、网络和POS系统，这不仅给持卡人带来不便，而且造成银行内部人力、物力的浪费，在一定程度阻碍了POS系统的发展，影响了银行的声誉。我们经常见到某商场收银台放了多个POS机，既增加了收银员的操作难度和强度，又占用了大量的空间。而这些POS机的功能都大同小异，只是品牌上有差别（有的甚至品牌也一样），这些POSxx可以由一台来完成全套工作。实现POS的资源共享，已成为必然趋势，pos系统应由‘“一机一卡、一柜多机、一行一网”向“一机多卡、一柜一机、多行共享”发展。 要实现POS资源共享，首先要修改tos系统软件，根据不同银行发行的信用卡卡号，判断通讯的方向，这一功能可由母pOs下装程序实现。各行信用卡经母POS（或专用设备）分检后，由母pos通过PSTN或X．25网向不同 的银行NAC拨号，发出申请，由NAC与各行主机通讯，经后台处理后返回交易信息包，完成一笔交易，其简单模型如图5所示。组网方式可由各家银行协商共同确定，可用ISTN公用电话网，也可选公用分组交换网。 这就需要各银行联合投资，购置设备，共同开发相应的pos软件与网络平台，建成统一的POS管理系统，按照交易量或投资比例的大小，各银行可分享各自利益。

4．大力拓展收费卡业务，促进POS系统发展
收费卡是以银行为中介，用来办理公共事业单位与其费用收取对象之间收付业务的一种信用工具，其收费包括水电费、电话费、养路费、各类税款等，它的服务对象涉及社会各阶层，有很大的市场潜力。收费卡具有效益高。见效快、风险低、灵活多样等特点，可以使收费业务减少人为因素影响，更加公开合理。拓展收费卡业务，是发展POS系统应用的一种高效、简捷的途径。 发展金融pos系统是一个方兴未艾的事业，其开发应用刚刚起步，应从其设备选型、组网模式、系统设计、总体规划、市场推广及安装使用开始，不断加强技术服务，完善各个环节，及时总结应用经验，有计划地发展，少走弯路。同时，银行要与其它行业密切合作，共同为金融POS系统的发展作出贡献。
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