保单变身信用卡？ 保险系信用卡路线图浮现


【2007.01.08 09:53】来源:中国经营报
作者：徐永


　　除了银行，对信用卡市场感兴趣的还有保险公司。作为一种新的营销形式，总量超过5000万张的内地信用卡市场，越来越受到保险公司的重视。而保险公司的野心，显然不止于借助信用卡渠道销售保险。

　　“信用卡不仅只是一个渠道，保险公司可以在此领域有所作为。”中央财经大学教授郝演苏在深圳披露其关于寿险凭证“准信用卡化”的创新做法，包括凭卡优惠消费、借助银行支付渠道、透支保单现金价值等，为业界xx。



　　借道银行

　　王琛是中国银行（601988.SH，3988.HK）深圳分行信用卡中心的负责人之一，在信用卡和保险合作领域有多年操作经验。2006年8月，该行正式启动了和中国人保寿险有限公司深圳分公司的合作，率先在行业内推出了保险联名信用卡——“中银长城—人保关爱卡”，至今在深圳已有超过一万张的xx量。持卡人刷卡达到一定额度后，可以免费获保家庭财产保险和意外险等多种保险，保险功能成为该联名卡的重要增值服务。

　　“2007年年初，双方还会有交叉营销方面的推广计划，合作领域会进一步拓宽。”王琛告诉记者。这样一来，保险公司不仅可以“免费”给持卡人提供保险服务，还可以借助信用卡客户平台，主动营销持卡人自愿付费的保险产品，扩大保险公司的营销渠道。

　　在借助信用卡渠道销售保险方面，一些新兴保险公司走得更早。招商信诺人寿公司首席财务官赖军接受记者采访时表示，在2006年新增的6亿元保费收入中，通过信用卡渠道收取的保费收入同比增长1倍，业务贡献度占到2/3左右。资深保险营销专家、深圳品牌学会会长张迎宾认为，在保险代理人增员普遍困难的情况下，新兴公司通过与第三方共享营销渠道的方式，可以有效规避营销弱势，降低成本，实现初期快速扩张。

　　而王琛认为，对于银行来说，提供信用卡渠道风险低又能增加中间业务收入，同时还能利用保险公司的客户群体，“是一项各家银行会积极推进的业务”。

　　自立门户

　　但保险公司并不满足于仅仅借道银行销售保险产品。将信用卡模式运用到保险业务上，直至推出保险公司自己的信用卡，一条保险系信用卡路径渐趋清晰。

　　在郝演苏看来，保险公司xx可以把寿险凭证“xxx化”，将其发展为保险公司的客户服务基础载体。保险公司向投保客户发行这种卡式凭证，客户在保险事件发生时凭此证享受保险服务；保险公司还可以与一系列商户开展合作，投保客户在这些商户消费购物时就可以享受优惠和折扣，不仅提升客户服务体验，保险公司还可形成手续费收入。“客户还可以利用卡式凭证做自动质押xx，在支付网络上支取保单的现金价值，当消费金额大于现金价值时，就形成了信用卡透支。”

　　“这还是一个很框架性的想法，能否施行主要依赖于支付渠道的解决和相关政策的放开。”郝演苏认为，保险公司要想赋予保险凭证支付功能，在自建支付网络不现实的情况下，必然需要加入目前已有的银联网络，与商业银行合作。

　　如果保险公司没有自己的银行平台，在与银行的合作中将不占任何优势。“估计未来三年内，保险公司在信用卡方面还需要与银行合作，以银行联名卡形式发行，并结合银行的寿险保单质押xx业务。”王琛认为，保险公司发行信用卡还需要等政策明晰。

　　而如果保险公司拥有银行平台，进程将可大为提速。知情人士透露，平安保险（2318.HK）在五年前就酝酿进入信用卡业务。在深圳商业银行或其他银行平台搭建好后，一旦政策放开，保险系信用卡的亮相指日可待。此外，中国人寿（2628.HK）已确定了立足寿险主业，适时适度向信用卡等新金融领域扩展的战略布局。而早前征求意见的《中国保险业发展“十一五”规划纲要（讨论稿）》，保险资金投资信用卡也赫然在目。

　　“作为真正实现保险和银行功能结合的服务平台，保险系信用卡将给持卡人和投保人带来极大提高的综合理财服务体验。”谈及保险系信用卡的未来，保险业人士显然充满期待。