电子商务支付系统存在的问题及管理措施研究

  2010年02月16日09:15  中国电子商务研究中心 发表评论 栏目编辑：方盈芝
　　(中国电子商务研究中心讯)摘要：电子商务的发展使得电子支付工具不断出现，以此来方便地完成网上交易，但大部分支付工具至今仍未获得商家的大力支持。本文列举并分析了一些主要电子商务支付工具的特点和存在的问题，并提出一些可行的措施来解决这些问题。

　　1引言

　　近年来电子商务快速发展，为了完成电子商务交易，不同的支付工具，如信用卡、电子现金、电子钱包、电子收费等不断出现。在这些工具中，人们最常用的还是信用卡，至今95%以上的网上消费者用信用卡消费。然而，正是信用卡成了影响电子商务进一步发展的主要障碍。自20世纪60年代后期出现以来，信用卡欺诈问题一直困扰着商家和消费者，并且愈演愈烈。

　　美国商业周刊(Business Week)的一份调查显示，80%以上的网上消费者担心他们的信用卡信息被他人盗用，95%以上的潜在网上消费者表示这是他们最担心的问题。其实大部分商家都尝到过信用卡欺诈之苦，许多商家只能独自承担大部分损失，有些商家甚至因为信用卡欺诈而破产。此外，安全性、可靠性等也成为其他支付工具发展中碰到的问题。

　　本文将列举一些电子商务支付工具，讨论它们的特点及存在的问题，并提出一些可行的措施来解决这些问题。

　　2几种主要的电子支付工具

　　电子支付是发生在交易双方的一种新型支付方式，它运用先进的技术使交易过程中涉及的中间机构尽量减少，用硬件把交易中必须涉及的各方以电子化方式联系起来，这样交易信息可以迅速传递而不用烦琐的纸上工作。信息技术的快速发展使得软、硬件不再是困扰交易双方的问题，而且为了更好地运用这一新的支付基础平台，许多非传统的金融工具也做了积极的尝试。如今，除了不同种类的信用卡，还有许多电子支付工具活跃在电子商务领域。下面介绍几种主要的电子支付工具。

　　2. 1电子现金(E-cash)

　　电子现金(E-cash)是由美国Digicash公司发明的一种软件支付工具，用来在网上完成任何从个人电脑到工作站的安全电子支付。这是{dy}个P2P网上支付系统，它绕开了支付的中间机构而把所有拥有E-cash系统的顾客直接连在一起。通过E-cash软件，顾客可以把从银行取来的电子现金存在自己的电脑中，之后就可在任何一家接受E-cash的商店消费，而不用首先在那儿开户或告知商家自己的信用卡号码。E-cash采用公钥数字签名技术来保证安全性，它存在顾客自己的电脑中，而且由密码保护。

　　至今，电子现金的概念已经被许多银行接受，芬兰、德国、美国、澳大利亚等国的一些银行已经在向客户提供电子现金账户。尽管在网络中支付的安全性要求很高，但E-cash的隐私性不逊色于传统现金。E-cash采用的数字签名技术防止了网络中恶意的第三方进入；另外，安全性由密码进一步保护，因为密码只有客户自己知道而银行是不知道的。E-cash的另一个显著特性是支付者匿名性，当然这一特性也体现在许多其他电子支付工具中。在这一系统中，如果顾客需要，他的身份连接收E-cash的商家也不会知道。

　　2. 2智能卡(Smart Cards)

　　智能卡是一种塑料卡，但它与其他卡的不同之处在于：它内部有一块集成电路芯片。一块这样的芯片存储的信息可以达到磁条卡所存信息的100倍。这种卡片被称为“智能”并非因为它能存储很多信息，而是因为它能处理这些信息。有些智能卡带有微型处理器，可以称得上“智能”，但相对较贵。智能卡其实是没有键盘、显示器和电源的计算机，其他如激光卡、磁条卡等是没有芯片的，只能算半智能卡。

　　智能卡有两种基本类型：一次性的和可重复使用的。一次性智能卡的价值在于用户可以用它来消费，这类卡，如电话卡，现在已很流行，但这种卡没有安全保护，所以丢了这样的卡就等于丢了现金；相反，可重复使用的智能卡有记忆功能，安全性也很高，这种卡在一块芯片上能够处理多种运用，还可结合密码验证和加密解密技术提供更高的安全性。

　　如今，智能卡已在世界范围内广泛应用，不管是通常的支付电话费还是更复杂的应用。在欧洲，数以万计的社保卡是智能卡，怀孕的妇女可以通过智能卡观察她们的怀孕期；在法国，智能卡用于交通领域，司机只要将智能卡在一个“小洞”前作验证即可。还有一些智能卡，能够像E-cash那样可存钱，最多可存6种不同货币，这种特性使得一些公司高层管理人员更舒适地作境外游。

　　2. 3电子钱包(E-wallet)

　　电子钱包的功能类似于真正的钱包，只是里面存放的是信用卡、所有者身份、联系方式等信息，有时还有电子现金。电子钱包中的这些信息可以帮助完成电子商务交易，{zx1}开发的这种支付工具是微软钱包。这种电子钱包中通常存放两类信息：支付信息和地址。消费者选择这种工具时可使用密码，并且它提供一个列表供消费者快速选择信用卡和合适的地址。但是这种工具给网站增加了许多工作量，所以尽管人们很赞赏这种工具但接受度却不高。

　　2. 4电子收费(E-charge)

　　这也许是最晚进入电子商务支付领域的一种工具，它于1998年由美国一家咨询公司开发。这种工具包括一个特别设计的服务器来处理E-charge账户，并且要使用一种专门的叫做PCMCIA的卡来处理加密解密。不同于信用卡，这种新的电子收费服务器获取用户的支付需求，然后将之告诉网站的主交易处理器，它与E-charge的处理和结算数据库相连，当E-charge从主处理器那里接收到授权后，它就将交易数据传输给网站。这个工具包含专门的加密解密系统，可以解决信用卡欺诈问题。

　　3电子商务支付系统存在的问题

　　以上这些支付工具都被电子商务公司尝试过，但不同于信用卡，这些工具都没有被商家和消费者广泛接受，下面将具体分析其中存在的问题。

　　3. 1标准

　　银行家和技术专家没有对电子银行和电子商务的网络标准xx达成一致，但他们都认识到存在于虚拟空间的网络标准是和金融交易存在着联系的。之后，双方都在制定标准方面取得了很大进步。现在{zlx}的是以下两种标准：Visa和MasterCard制定的基于信用卡的SET(Secure Electronic Transactions)标准以及微软用来规范连接使用金融软件的消费者和他们各自的银行的OFX(Open Financial Exchange)协议。

　　然而，最近由IBM和16家银行组成的集成金融网络组织提出了一种针对家庭银行的新标准——Gold标准。银行家和软件专家正在共同致力于联合OFX和Gold这两种网络标准成为数据通信标准，以此来标准化银行和其他商业机构之间的信息往来。

　　3. 2费用

　　除了信用卡，大部分其他支付工具都要求商家与第三方机构(银行或提供电子支付工具的公司)签订协议，在很多情况下，专门软件甚至是硬件的专门功能也要求签订协议，并且管理很严。这对一个典型的电子商务公司来说是一项很大的开支，而且银行与非银行机构间的竞争阻止他们向消费者索取高价。然而，习惯了享受免费试用品、免费软件及免费服务的商家和消费者也许不理解这种收费的重要性而不太愿意支付。

　　3. 3便利性

　　顾客选择从家里或办公室出发去付费的主要考虑是银行的分支机构是否方便，因为对他们来说时间就是金钱。因此，商家提供的电子支付方式必须非常便捷，而且对任何地方价格和便利之间必须公平。3. 4技术

　　如今，“技术淘汰”是最常用的词之一，银行在规划电子银行时对技术的选择是个很重要的决策。直接与顾客电脑相连的个人金融管理软件变得越来越流行，但可能不久将会被网络金融管理系统所取代。将来也许发展成为用智能卡的可视电话、网络接入、无线装置等。技术发展的方式是很难预测的。所以，银行必须时刻关注此领域的发展，选择易用且现代的计算机设施，这样才不会在电子银行方面失去竞争优势。

　　3. 5安全

　　数据和客户个人金融信息的安全是电子银行和电子商务最关心的问题，然而数据在网上传播以及客户对此的敏感性使得这一问题更加严重。钱以电子化的方式在网上传播，使黑客有机可乘，钱易被他们截取而放入自己的账户中或从事其他犯罪活动。如果系统比较复杂，这种欺诈很难追踪和调查。提供合适而先进的安全性是商家必须考虑的一个成本因素。{jd0}的加密解密技术已经应用多年以保护电子资金的安全转移。

　　3. 6用户信任

　　电子商务未能如所预期的那样成熟，一个主要原因是用户对此缺乏信任，要习惯于用现金支付的用户转而习惯于电子货币确实需要一定的时间，电子货币是如此的虚无缥缈，他们无法真切地感受到，而且一些商家利用电子货币欺诈、电脑病毒侵入等事件更动摇了他们的信心。

　　4一些管理措施

　　上述这些问题导致了电子支付工具的运用少之又少，以下一些措施或许可以解决这些问题。、

　　4. 1其他电子支付工具方面

　　(1)传统现金是票据的一个便捷媒介，你可以将之放在口袋里，在交易时拿出来使用。这种作用在电子化领域可以由智能卡来提供，智能卡拥有传统现金的灵活性，而且还有改进，小偷偷你的“电子”钱包时将一无所获。

　　(2)你希望电子化现金能够像传统现金那样离线支付，并且消费的商家不再需要和由银行授权的计算机联系，这种功能可以由这样的系统来实现：支付时输入密码，而且只在那时卡才被xx，读卡器也只在那时接受此卡。

　　(3)人们可以方便地将自己的电子化现金直接转移给拥有智能卡的其他人，互相联系的智能卡是理想产品，而且这会比传统现金更好，到时公共读卡器就像现在的公用电话一样出现在街头巷尾。

　　(4)电子化现金应不受时空限制，通过计算机或其他信道可以实现转移。我们期待一张智能卡适用于全球信息网络，这样人们就可以在电话亭里方便地完成电子化的收账或付账活动了。

　　(5)为了防止骗子、确保安全性，电子化现金必须设计得不能伪造、不能重复使用，我们不允许人们用同一笔钱支付两笔账，或者某人加装某个系统而平白无故地造出一些钱来。在线支付与离线支付系统的安全问题是不同的，在线支付系统中只需银行来核对这些钱是否已用来支付过即可，而离线支付系统则要复杂些。

　　(6)可通过制定一些法律法规来帮助建立顾客信任，像保证普通银行账户一样，银行等机构也应该确保电子化货币的安全，而且法律法规应该明确，在电子商务中银行或政府的哪些行为属于侵犯个人隐私。

　　(7)个人自由和隐私中最基本的是电子化现金交易的不可追踪性，但同时支付行为必须能够准确无误地找出证明，在交易的两个终端都加密能够解决这个问题。万一需要证明交易时，在授权的情况下能够从交易的两个终端处解密而获得。

　　4. 2信用卡方面

　　信用卡仍然是电子商务中最受商家和消费者欢迎的支付工具，然而利用信用卡欺诈等犯罪事件正在日益增多。下面的一些建议也许可以帮助消费者对信用卡重塑信心。

　　(1)信用卡信息如果是离线存储的话，那么再有经验的黑客都偷不到什么东西。避免信用卡欺诈的一个{zh0}的方法就是接收到支付信息后马上将之转移到一个离线的网站。

　　(2)每笔电子支付都包括两个不同系列的信息：一个系列包括交易数据和消费者的合法ID；另一个系列包括支付信息、消费者ID和订单号，这个订单号可能是一个隐性的主键，是由商家的系统自动生成的，这样可以让商家在订单正式完成前预先检验信用卡拥有者的合法性。

　　(3)把消费者与计算机ID联系起来是个不错的方法，许多个人电脑的序列号可通过脚本语言自动获取，这样，商家系统在订单发出、支付信息收到后，可以将支付信息与个人电脑序列号相结合。这种方式可以确保订单是由信用卡的合法持有者发出的。最近发明的国际ID系统可以帮助实行这个建议。

　　(4)另一种阻止非法信用卡用户的简单而有效的方法是：建立消费者档案。这项任务{zh0}由第三方公司来处理，因为他们不涉及订单或支付等环节。这个档案允许消费者在不同的电子商务交易中创建不同的密码，这个密码将与消费者的E-mail或电话相连。当商家收到订单和支付信息后就与处理消费者档案的公司取得联系，要求他们提供此人的E-mail或电话，让他对交易进行确认。

　　(5){zh1}一种方法与加密解密技术有关。现在，大部分交易都要求使用SSL标准来确保安全，而电子加密技术还只用于有限的领域，如果数据可以无限编码，那么在网上丢失敏感信息的风险就可大大降低。

　　随着电子商务的快速发展，许多支付工具也不断涌现，但除了信用卡，其他一些支付工具还未被商家和消费者xx接受，而使用信用卡也存在着一定的风险，本文提出了一些建议，以帮助消费者重塑使用信用卡的信心。当然，电子支付工具的成功离不开金融业的支持，银行可以在这方面起带头作用，为支付工具制定一定的标准，与交易中的各方展开合作等，更好地促进电子支付的发展。（编选：中国B2C研究中心 水木）

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