有感而发贷记卡赶快“操练起来”


有感而发贷记卡赶快“操练起来”



　　中国信用卡蛋糕中最富营养的是贷记卡，而不是借记卡！前不久上海复旦大学管理学院完成的一份中国支付卡产业调查研究报告给信用卡市场提供了厚重的数据支撑：报告显示，2007年，中国的中产阶层，即年收入5000美元或以上的人群大约有6000万人，而到2010年，这个数字预计增至1.6亿，这些迅速壮大的中国中产阶层将为未来支付卡市场提供动力。
　　面对目前“有能力持有信用卡”
　　的数千万人群，万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权分析说，中国支付卡市场未来发展的推动者，将是那些准贷记卡的持有者，而不是当前的借记卡持卡人。
　　借记卡“先存款，后消费”，而贷记卡则“先消费，后付款”，所以，贷记卡被视为真正意义上的信用卡。去年末开始至今，四大国有商业银行和各股份制商业银行倾巢出动攻占信用卡市场高地，尤其贷记卡成为各家追捧对象。
　　但毋庸讳言，中国贷记卡市场由于开发程度很低，要走的路还很长，还得经受“五项修炼”。
　　一是寻找{zj0}赢利模式。中国人民银行科技司司长陈静认为，金融机构片面追求xx规模忽视效益是阻碍信用卡市场发展的一大问题。事实也是如此，没有规模，也就形成不了利润，要有规模就必须有适度的前期投入。这种两难选择，使得银行不得不考虑自己的赢利模式。目前信用卡的收益主要是靠xx费、年费和手续费。靠透支利息创造利润，还为时尚远。在外资银行大兵压境之时，中资银行不能简单地拷贝国外模式，而需要加大产品开发力度，靠创新走出困境。
　　二是带动百姓消费观念。信用卡使用过程中发生的一些消极案例，如吞卡、循环计息等让本来就对不见现金不踏实的国人多了几分疑虑。从开发持卡人群的角度看，人们不习惯用卡中的透支额度，造成了浪费，也会影响银行的利息收益。解决这些问题，只有银行逐步提升服务水平，带动百姓改变观念。
　　三是正视地域消费差距。复旦大学管理学院完成的中国支付卡产业调查研究报告还提供了一组数据，中国大城市间消费者使用贷记卡的方式存在巨大差异，通过对上海、广州、沈阳、四川德阳以及杭州五地持卡者行为和特征进行比较发现，虽然总收入在推动贷记卡使用频率方面扮演重要角色，但其他因素也发挥相当的作用。如上海和广州的贷记卡持卡者比其他大城市持卡者更加频繁地在购买交易中使用贷记卡，但其他三个城市持卡者的消费金额相对更高，并且多用于酒店住宿。地域差距带来的消费差距，给金融机构实行个性化营销提供了一个参照。
　　四是强化金融执业规范。今年6月，随着国家外汇管理局《关于银行外币卡管理有关问题的通知》下发，招商银行{zx0}启动了“境外消费，人民币还款”服务，推动国际卡的发展。但同时，信用卡出境怎样才能防止一些人利用信用卡走私外汇等，就成了值得重视的问题。
　　五是建立健全征信体系，这是我国金融系统的弱项。目前我国信用中介服务没有建立起一套完整、科学的调查和评价体系。信息的分割与垄断，大大地阻碍了信用评估，联合征信也面临很多困难。而国外信用中介巨头往往都有各自强大的商业数据库，有着成千上万、成万上亿的企业或个人信息，可以提供几种或几十种信用评级或调查咨询报告，客户遍及全世界。（王文娟）





经济日报（2007年10月10日）
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谁有这篇报告？讲什么内容？