借鉴台湾xxx发展经验 加快内地xxx发展步伐


陈 静  



一、台湾部分相关机构的业务概况
台湾财金资讯股份有限公司、台湾联合信用卡中心及中国信托商业银行是对台湾xxx业务发展影响颇深的机构，深入了解这些机构的业务开展情况、运作模式，特别是台湾地区xxx发展过程、xxx联合中的组织方式及利益分配等问题，有助于我们对台湾的xxx业务联合体系和整个市场的发展状况有进一步的认识。台湾与大陆有着相同的文化渊源和发展轨迹，因此，他们在xxx业务发展中的得与失对于我国正在进行的xxx联网联合工作及加快信用卡的发展等，都有着很好的借鉴意义。
台湾财金资讯股份有限公司是台湾财政管理部门为推动金融业务自动化，于1984年规划建置的金融资讯网络企业，目的在于实现资源共享、资讯互通及全面提升整体金融自动化层面。它主要经营ATM共用系统和岛内跨行通汇工作。于1987年1月正式运营的ATM共用系统，主要为各xx银行转接和清算金融卡（提款卡和借记卡）交易，为持卡人提供跨行提款、余额查询、转账和跨国转账、信用卡预借现金、缴纳税费等服务。截至2007年4月，财金资讯公司共有会员机构381家，ATM15 189台。为降低会员银行处理信用卡业务的作业成本，财金资讯公司于1993年12月成立了信用卡中心，提供会员银行信用卡xx、收单、授权、客户服务、清算、特店管理、风险管理等的电脑作业服务。为减少伪冒卡给银行带来的危害和损失，整合卡片的多种功能及适应因特网上电子商务的应用，财金资讯公司又推出了IC金融卡业务。同时，为解决各会员银行借记卡跨行交易产生的差错和争议，财金资讯公司制定了差错处理和争议处理规则，并组织会员行卡部副总经理以上专家成立“规约执行委员会”，对跨行交易中的重大争议进行最终裁决。财金资讯公司已从成立之初作为财政管理部门下设的、预算制管理的中心实现了民营化，注册资本40亿台币，其中47.35%是“财政部”股份，其他由所有会员银行平摊各约1.14%。公司成立后的前三年处于亏损状态，后实现赢利，并每年将利润对各股东进行分配。
台湾联合信用卡处理中心是台湾的相关管理部门为解决台湾地区信用卡xx初期各银行自成体系，设备不能共享，卡片不能跨行消费的状况，于1983年成立的专司信用卡业务联合、处理信用卡跨行交易的联合组织（原名为“财团法人联合签账卡处理中心”）。它以促进国民支付习惯现代化，促进国民生活品质提升，促进社会安全、防范盗窃犯罪，达到无现金社会的理想境界为成立宗旨，对各xx银行的共通性业务进行集中处理，以简化作业程序，降低各银行经营成本；对共性设备采取统一投资购置，以节省社会资源。为此，联合信用卡中心为各会员银行xx业务提供联合采购、集中制卡、信用稽查、xx风险管理、代授权等服务；提供跨行交易的统一清分清算服务；接受会员银行委托开展收单业务；建构全岛最完整的POS/EDC网络系统。该中心1984年发行了在台湾岛内使用的“联合签账卡”（即梅花卡）。至2007年底，有会员银行41家，流通卡片数1800万张，占台湾信用卡市场的77%；可签账特约商户数9.5万家（其中该中心统一发展的商户数6.5万家），直接布放的POS/EDC 5.8万台，经该中心转接的交易金额占台湾信用卡市场的67%以上。联合信用卡中心成立之初，因财政管理部门的规定，所有在岛内办理信用卡（即签账卡）的银行都加入中心成为会员。随着1989年以后台湾地区金融自由化进程的加快，政策开放，国际信用卡品牌纷纷进军岛内，由于缺乏品牌经营意识和战略，梅花卡迅速萎缩，2007年在台湾信用卡签账金额品牌市场的占有率仅约2%。该中心采取预算制，不从交易中收费，按照各会员银行享受的服务和业务量大小分项计价收取预算费用，2007年的服务费收入为10亿元台币，扣除各项费用成本后的节余费用为4亿元台币。
为更好地实现资源共享，为持卡人提供更便利的服务，财金资讯公司的ATM网络与联合信用卡中心的金融消费网络建立了互联，以确保各会员行的卡片有更大的使用范围。同时，两个xxx联合组织分别建立了与国际卡组织的接口，为会员银行提供统一的外卡信息转接和清算服务。
中国信托商业银行是台湾目前{dy}大xx银行，他们提出服务是一种文化、是一种信仰的崭新经营理念，并力求做得“{zd0}、{zh0}、最美、最快、最多”。为实现上述目标，他们推出了“One stop service”（即首问负责制）的一站服务模式，“We are family.”的形象宣传和寓意深刻的服务热线0800-024-365（表示全年365天，1天24小时不间断地免费服务），加上企业内部“关心—合作—创造”的3C核心价值。这些新的理念和手段，使中国信托商业银行创造了2007年名列全球xx行第82 名、亚洲第19 名的业绩。该行在信用卡促销、催款、客户服务等方面采取的措施值得进一步研究。他们管理严格，每月评比每一位员工服务的优劣，严格与奖罚挂钩，十分注重员工素质培训，在管理上比日本的银行还严格、有效，十分值得国内银行学习与借鉴。
二、台湾xxx业务
的特点分析
台湾地区的消费金融及xxx发展有以下特点和可借鉴的经验：
1.零售业务产品越来越成为商业银行利润的重要来源和竞争的主要焦点。各商业银行纷纷改变经营理念和经营策略，找准定位，调整管理方式和作业程序，以客户为本、效益为先，不断创新金融产品和服务内容。如很多银行已从传统柜面作业方式，转向按不同的业务品种和不同需求的客户层次实行开放式、客户化、个性化的服务方式，使客户（特别是能为银行带来高利润的客户）在一种被呵护、关爱的氛围中得到切实、无微不至的帮助，而将一般的存取款、查询、转账、代缴费等业务主要交给占地少、无需人员操作的自助终端设备来完成。使银行在不增加人员成本的基础上，为优质客户提供更周到、更有吸引力的服务，从而获取更多的商业利润。
2.走联合之路，实现资源共享、降低成本、控制风险，是各商业银行的共识和行动选择。在基础资源和受理环境的建设上商业银行形成了联合的原则，他们按市场经济的规律办事，将这类基础性的、具体的建设工作交由联合共建的组织机构去完成。在联合组织所确立的市场竞争规则下，各商业银行发挥各自优势，努力创造各自金融产品的特色，吸引客户，留住客户，使商业银行从资源共享和有序竞争中获取{zd0}益处。
3.保证各方xxx网络系统和终端设备的开放和通畅，同时采取规模经营、集约经营的方式积极发展xxx受理市场，形成了便利、高效的用卡环境。受理市场中终端设备不论谁布放，均要遵守对所有xxx开放的规则。鉴于收单业务是一个劳动密集、科技密集、投资密集的业务，联合信用卡中心接受会员银行委托，在全岛建立了终端机网络系统。按统一的标准开发程序，培训商户，并采取强化商户分类管理、分级服务的运作机制，不仅降低了成本，而且形成了一个标准化、规范化的受理环境，大大减少了中间环节，提高了交易受理的成功率。理想的用卡环境，大大刺激了持卡人的用卡热情和用卡习惯的形成，从而推动了各商业银行xxx业务的发展及盈利能力的提升。
4.一套灵活的、各方共同遵守的跨行交易手续费分配机制，是保护参与交易各方合理利益、推动xxx业务联合发展的重要基础。台湾岛内银行间跨行交易手续费的分配办法和标准是由财金资讯公司（ATM交易）和联合信用卡中心（POS交易）协调制定的；国际卡交易部分按国际组织的标准办理。商户佣金由收单机构与商户协商确定，现已从1992年的3.93%下降至2007年的1. 87%,收单业务也因此每年减少160亿台币的收入，但这种损失换来了收单市场不断扩大的回报，收单业务在集约经营下仍然具有足够的承受能力。同时，在固定xx行收益率的费用分配机制下，实际控制了商户佣金的最下限，使市场竞争有序进行。
5.政府的早期组织、扶持及通过政策、法令确立的基本原则，为xxx市场机制的建立提供了坚实基础和有力保障。为解决xxx分散管理、封闭发展易滋流弊的问题，台湾财政管理部门1981年10月颁布了《联合签账卡业务管理要点》,要求“办理签账卡业务银行（包括内、外资银行）必须加入中心为会员，银行负责签卡业务，中心负责集中清算、委托收单业务”，并且为保证国内金融交易资料的安全，要求建立一个集中授权清算的机制，规定“所有国（岛）内交易都必须在国（岛）内完成清算程序”，以保证“内陆运输权”的实现。1983年、1984年先后指导、组织成立了“财团法人联合签账卡处理中心”（后更名为联合信用卡中心）和财金资讯公司两个机构，分别负责建设、运营ATM网络系统和POS消费网络系统，制订本系统内会员银行遵守的各种交易规则、业务规范、技术标准和利益分配办法，处理会员间出现的交易差错和争议纠纷等。这些组织措施和政策，使台湾xxx早期的联合发展处于有序和规范之中，并逐步形成了良好的市场运作机制，使得1989年以后台湾地区金融自由化、国际化过程中，一些政策的开放未对岛内的网络系统和格局体系造成大的震荡，“内陆运输权”没有瓦解。目前，两个联合组织的业务量均保持良好的上升势头。
三、对今后加快发展
我国xxx业务的建议
对照台湾xxx业务发展情况，目前我国商业银行的消费金融业务，特别是xxx业务存在以下种种问题：①商业银行经营观念和经营管理方式陈旧；②仍在片面追求大而全、小而全，对已联合形成的共享资源不能充分利用；③对确定的市场规则和业务规范、技术标准等执行不严格；④xxx受理环境的改善缓慢，还没有形成一整套适合国情的、行之有效的办法和机制等。
在进一步认真总结分析的基础上，下一步应从以下几方面来改进：
1.积极探索xxx业务经营管理体制的改革之路，转变观念，树立服务意识，以市场和客户的需求作为xxx业务发展的出发点。
2.集中精力和优势做好xxx品种和功能的设计，努力创造个性化特色服务，提高产品竞争能力和渗透能力。逐步分离xxx业务中成本高、效益低的非核心环节，提高商业银行单位成本利润率，积极促进专业化服务市场的形成。
3.高度重视在xxx联网通用工作中各方利益的合理分配,充分利用中国银联这一联合体，加快建立利益分配机制。
4.进一步统一认识，严格贯彻执行统一的业务规范、操作规程和技术标准，真正实现资源共享。大力推广“银联”卡的使用，培育“银联”这一民族品牌。
5.真正按市场规律办事，充分调动各方积极性，切实加快我国xxx受理市场的发展，为持卡人提供真正方便、快捷的支付服务，促进xxx业务的快速发展，推动国民经济持续快速发展。
6.加强与国际相关组织机构的交流与合作，学习先进的经营理念和管理方式。随着国内金融市场的开放，国际组织和外资金融机构将进入国内金融业务市场，与我国存在竞争关系是必然的。而他们先进的管理模式，丰富的市场经验也正是我们在新时期开展业务所亟需的。同时，通过xxx业务方面的合作，为两岸尽快实现“三通”做出贡献。通过加强与多方面的沟通与合作，有助于我们尚处在发展阶段的xxx业务尽快赶上世界的脚步，早日与国际接轨。
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QUOTE:hehaitao 于 2007-2-24 20:02 写道：
陈 静  



一、台湾部分相关机构的业务概况
台湾财金资讯股份有限公司、台湾联合信用卡中心及中国信托商业银行是对台湾xxx业务发展影响颇深的机构，深入了解这些机构的业务开展情况、运作模式，特别是台 ... 很有资料价值！
不过，台湾地域可不象祖国大陆般广大；组织机构的规模与对卡的掌控也不是一个数量级；
银联的同志们还是要好好研究的，比如：银联直接布POS的问题。
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台湾财金资讯股份有限公司、台湾联合信用卡中心及中国信托商业银行是对台湾xxx业务发展影响颇深的机构，深入了解这些机构的业务开展情况、运作模式，特别是台湾地区xxx发展过程、xxx联合中的组织方式及利益分配等问题，有助于我们对台湾的xxx业务联合体系和整个市场的发展状况有进一步的认识。台湾与大陆有着相同的文化渊源和发展轨迹，因此，他们在xxx业务发展中的得与失对于我国正在进行的xxx联网联合工作及加快信用卡的发展等，都有着很好的借鉴意义。