???导语：

常有上班族感叹朝九晚五赚的薪水太少，总觉得钱不够用。而往往短期内跳槽、升职、涨薪水可能都不是那么靠谱的事，于是兼职便成很多白领之间流行的话题。总能在网上看到处处充斥着兼职的小广告，到底那些所谓兼职发帖日赚100元，兼职开店月赚3万元之类的好事情是否是真的呢？真正流行在小白领之间的热门兼职又有哪些呢？兼职过程中，我们会遇到哪些问题，又该如何解决呢？接下来就让我们一起来看看吧！到底八小时以外小白领们是怎样赚钱的呢？

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八小时外“开源”有方

来源：{zy1}理财

途径一：兼职

对于不想冒任何风险而又想尝一尝创业滋味的白领来说，不妨先尝试一下兼职。目前在北京、上海、广州等大城市，白领做兼职是一种常见现象。兼职职位有高有低，需要根据各人的能力、机遇而定。不过，不管何种兼职，都可以锻炼能力、积累经验，同时还可以积累一定量的资金，又不占用上班时间，不用放弃目前的工作，正好能够弥补想创业的白领的短板，可谓一举两得。

请注意：白领在选择兼职的时候，一定要注意与自己的特长和未来发展的方向相结合。兼职是为了缩短自主创业的距离，缩短从打工者到老板的距离，如果陷入到为兼职而兼职的局限中，为眼前的一点蝇头小利斤斤计较，而忘记了对自己能力的锻炼和资源的积累，那就有点得不偿失了。

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途径二：抓副业

做自己的工作之外的副业可以充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系。这是白领的一个特点，也是白领的一个优势，学会充分利用在工作中积累的资源和建立的人脉关系进行创业，可以大大减少创业风险。因为相当于原来工作的延续，无缝衔接，创业也容易踏上成功之路。

请注意：要注意不能将个人生意与单位生意搞混淆，将工作秩序搞颠倒，甚至只要是有利可图的生意就归自己，而无利可图或者亏本的生意就归单位，这样做不仅要冒道德上的风险，而且很有可能会受到法律的制裁。另外，要区分清楚主业、副业，不能因为自己的创业活动影响单位的工作。

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途径三：合伙创业

选择合适的合伙人进行创业。有些白领没有时间自己进行创业，但可以提供一定的资金，或者拥有一定的业务经验和业务渠道，这时候就可以寻找合作伙伴一起进行创业。不过在创业之初合作伙伴一定要先分清楚责、权、利，不能等到赚钱了再说。我们看到无数合作创业的伙伴，在公司没有赢利之前，双方都能够和谐相处、和和气气，一旦公司赚了钱，矛盾便开始出现，有时一发而不可收拾。这就是大多数合伙企业，开始热热闹闹，中间打打闹闹，{zh1}一败涂地的原因。

请注意：与合作伙伴一起进行创业需要注意的事项是：责、权、利一定要分清楚，{zh0}形成书面文字，有双方签字，有见证人，以免到时候空口无凭。

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???途径四：开小店

一位在上海工作的白领，手头有一定积蓄，但不愿放在银行里吃息，因为银行利息太低。从去年6月起，他瞅准时机，在上海吴淞码头开了一家拉面馆，后来连开了4家。现在这4家拉面馆每月能为他带来2万多元的收入，远超过其打工的薪水。这位白领说，其实很简单，他看准了地方，出钱盘下店面，请了几个人来开店，设了一个店长，工资要高些，其他人按市场行情走。他只要每个星期到店里走一趟，盘盘账。因为店小，账目很简单，既省心省力，又不花时间。

请注意：类似这样的项目，非常适合想创业的白领。关键是你要开动脑筋，时刻留心，四处留心。另外，就是该下手时就下手，不能犹犹豫豫。大家都在找机会，机会来了你不下手，一眨眼机会可能就被别人逮跑了。

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途径五：做产品代理

现在翻开报纸、杂志，到处是寻找产品代理的广告。有些人对此类广告抱着本能的排斥心理，以为都是骗子，其实并非如此，这里同样隐藏着一座座金山。这里有几条原则可供参考：其一，就是尽量不做大公司和成熟产品的代理，因为这类产品一般市场稳定，但利润空间小，条件苛刻，非实力雄厚者不能承受，白领难以问津。其二，选择产品，必须是真材实料的，必须是正规企业生产的，{zh0}经相关部门认证的有合法手续的产品。其是否存在市场，可由其产品的功能和广告支持力度来判断。其三，产品的独特性与进入门槛要高。有些产品很好，但太容易仿造，结果市场一打开，跟风者一哄而上，市场很快又垮掉，这时候最吃苦的除了厂家，就是代理商。其四，{zh0}直接与生产厂家接触，而不要做二手甚至三手的代理商，除非生产厂家有特殊要求。

如果打算做二手、三手代理商，那么，一要考虑上级代理商留给你的利润空间是否足够，二要考虑上级代理商的人品与信誉，三要考虑上级代理商与生产厂家的关系。上级代理商人品不好，信誉不佳，很可能在你打开市场局面后将你丢掉；上级代理商与生产厂家关系不好，厂家炒掉上级代理商，也很可能会使你前功尽弃。

请注意：打广告招代理的产品，一般都是尚处于市场拓展阶段的新产品，选择产品代理，最重要的是看清代理产品的发展前景。判明产品的市场前景，也就是判明了产品之于代理商的前景。

专家建议:“挣外快”因人而异

中老年人比年轻人更适合从事“额外工作”。因为年轻人往往都是单位的核心力量，而且提高自身业务素质的大好时机，如果分散过多精力在其他方面，势必会影响自己的职业发展，也会影响工作单位的整体利益。

记住不要被短期的眼前利益所蒙蔽，从而放弃对自己本职工作的长远规划，到头来真正吃亏的还是自己。如果要选择八小时之外的工作方式，建议采用开店和兼职两种形式，因为相对于一般情况来说，这两种方式风险较低。而做产品代理需要对产品、销售以及产品的前景有正确的判断，一旦判断失误，损失较大，难以承担这种潜在风险。

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插牌：

这是一个创业的时代，想自己创业做老板的人越来越多，其中也包括众多白领一族。但是时间紧、资金有限、缺乏经验、患得患失，是几乎所有想自主创业的白领都会遇到的问题。针对这些问题，采取有针对性的措施和途径来实现八小时外的致富，这也许是行之有效的好方法。

白领兼职的三大热门领域

加盟连锁。加盟一个知名度较高的品牌，既可以自己当老板，又避免了创业的诸多风险。对于想创业的白领来说，由于采用了加盟授权者良好的品牌形象和成功的经营经验，既可以降低经营风险和投资风险，也可以从授权者那里得到经营、管理、培训、财务、原料配给、广告宣传等多方面的支持，降低了创业风险和时间、资金等创业成本，因此投资成功率相对而言比较高。

网吧。网吧的初期投入比较大，一般一个30台计算机的网吧就需要15万元以上。不过，开张以后，只要购买一套很好的收费、管理软件，经营起来就非常轻松了。

网上店铺。这个新兴的行业彻底颠覆了前厂后店的传统商业模式，成本极其廉价，于“无中生有”中创造超额的利润。

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进可攻退可守——兼职创业之美好理想

对于有几年工作经历的上班族来说，往往怀有这样的矛盾心理：一方面希望收入稳定，不用承担风险；另一方面又埋怨工资太少，不能满足自己日益增长的欲望需要。许多人一直怀有创业的梦想，但由于害怕失败而始终维持现状，不敢踏出实际行动的{dy}步。

上班一族边上班边创业就是迈出{dy}步的人，他们想做的就是“鱼与熊掌兼得”的大胆尝试，一旦成功则是两全其美的选择：既能获得创业带来的好处又可以规避创业带来的风险，有效地结合上班与创业两者的优点，真正做到进可攻退可守。一旦失败，他们失去的可不仅是创业失败所带来的经济损失，更可能要面对的是即将失去一份曾经稳定的工作的威胁，还有曾经的壮志凌云和十足信心。

天下有“鱼与熊掌兼得”这么美好的事吗？如果有，兼职创业也要尽心尽力之外谨慎行之。

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上班族创业一要三不要

很多上班族对“创业”的理解有很大的误区，90%的人都以为起点要非常高，非要有个几十万上百万资金才能启动。其实除了基本条件外，只要注意以下几个问题，也xx可以放手一搏。

一要：像准备全职创业那样去尽心尽力地筹划你的兼职创业。

一不要：别把你的创业看成是业余爱好，如果你希望它能给你带来利润的话，你就必须舍得时间和本钱——革命不是请客吃饭，哪怕是兼职。

二不要：白天正常上班的时候心猿意马——你时刻都得对得住别人付给你的那份薪水。

三不要：当本职工作和兼职创业两副重担压得你有些喘不过气来，而且好像看不到前途的时候，不要气馁。要记住很多人都是这么过来的，大部分人成功故事的背后都有这样的黑暗与彷徨。

其实，以上说的还是创业需要注意的。边工作边创业，遇到的困难可不比独立创业少，所以一定要有良好的人脉，即可以帮你拓展业务，又可以在忙不过来的时候，出手帮你一把。兼职创业，亲朋好友、贤内助就显得更是可遇而不可求。由于兼职性质，对主营职业一定不能忽略，吃这碗里的看着锅里的，这是任何老板都不能容忍的行为。所以要有清醒的认识，创业既不可高调又不可轻视。

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新手上路须知

创业并非想象中那么容易，兼职创业有时比独立创业更复杂。除了启动资金等硬件外，由于为人打工的时间长了，思维方式往往局限于原来打工的层面上，短时间内很难调换过来，导致很多人{dy}次创业都以失败告终。再者并不是所有的人都适合创业当老板，上班族创业遇到的困难更多。首先，一个人的时间和精力是有限的，既要兼顾本职工作又要操心创业项目的经营管理，比起打工的生活肯定更累。

另外，边打工边创业与独立创业相比，应对的问题更复杂，从筹集资金、制定营销计划，到招聘员工等等都得一个人扛下来。因此，创业者在开始创业前应认清自己的优势劣势，评估创业成功的可能性，经过慎重调查和思考再作出决定。

钱经认为“新手上路”往往会碰到以下几个方面的问题：

项目选择草率

创业遇到的{dy}个问题就是项目的选择。很多人都习惯性地从个人喜好出发，往往主观地认为自己喜欢的项目产品消费者也一定喜欢，缺乏对前期市场准确的调查和理性的分析。另外，对项目发展前景过于乐观，对销量及利润率预计偏高，而对自身的营运能力、后续资金的投入、投资风险等因素估计不足。

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成本核算不到位

由于首次创业缺乏经验，许多新老板容易将成本核算过于简单化。一是对“成本”这一概念的理解发生偏差，以为成本就是公司的租金、员工的工资及产品的进货成本；二是许多隐性成本可能还没算，例如电脑等固定资产的折旧、维护保养、自己作为领导消耗的时间和精力等，导致实际赢利状况与预期相差过大，推广计划中投入产出不合理等负面问题。

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???资金安排不合理

现有资金分配不够合理，缺乏资金整体使用规划。资金使用时基本不考虑整体性，以及是否存在超出安全比例的情况，后续资金供应链考虑不够充分，事业发展缺乏资金的后续支持。由于资金调配原因，许多新老板经常出现资金占压严重的情况，资金运作捉襟见肘，很快陷入困境。

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突发情况处理乏术

开门做生意，上三教下九流都得会打交道，就算不是左右逢源，但至少也得照顾周全。这不像在公司上班，出事总有各个部门来负责处理，即便不良后果也是公司担着，员工个人吃不了多少亏。而自己的买卖什么都是自己的，一旦出现意外情况，可能导致生意的停顿和关门。许多新老板角色还未转换过来，通常只能束手无策，往往因为反映迟缓而导致事态扩大。

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管理方式简单

管理方式不仅仅是内部的营运管理，而且涉及到客户管理、员工管理和激励等方面。因为缺乏经验，许多新老板都容易从惯常思维出发，依照自己的性情来做事，于是经常出现内部员工拆台和客户倒戈的事情也就不足为怪了。

上述这些因素导致了不少高级打工者直接跳出来当老板，结果“乘兴而来，败兴而归”，“赔了夫人又折兵”！因此，对这些创业者来说，盲目的创业投资不仅仅使经济上雪上加霜，更致命的是失去自信和勇气。

当一个上班族，有了丰富的项目知识，有了充足的运做资金，有了良好的人脉关系，有了足够的市场调查、有了够用的管理经验，有什么理由不给自己当一回老板呢？

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把钱变“活” 7招教你提高赚钱效率

来源：钱经

效率！效率！把钱变“活”！

今年3月，《福布斯》杂志发布的全球富豪榜中，78岁的投资大师巴菲特以620亿美元身家，问鼎全球首富。而在38年前其40岁时，巴菲特当时仅有约2000万美元。虽然这在当时的美国已是很大一笔财富，但也入不了美国的富豪榜。而历经38年，2000万美元变成了620亿美元，而从 2006-2008两年间，其财富便增长了170亿。诚然，这是大师的杰作！不过，诀窍却看似简单，他不过是让那2000万，每年有约平均不到24%的投资收益而已！并将所得资产不断地{zd0}效率化，天文数字的资产就是这样创造的！在财富积累的过程中，在复利推动下形成的效率变成了速度的前提。

虽然在现实生活中，并不是所有的人都有机会拥有亿万家产，而我们倡导的金钱效率亦非停留在财富的数字增长层面。不过，在当下需要你不断积累财富对抗经济变化的时代，而你却依然在为自己苦苦得不到真正能够享有的财富生活而困扰时，停下来思考，如何让你的现有的财富变得有效率起来，变得更为实际！

人人都该有的“金钱效率观”

“人人都要过好日子，任何人都可以过自己想过的日子，关键在于：只有你能帮自己做决定。如果没有办法帮自己做决定，就会变得‘认命’，人一旦开始认命？……”被誉为台湾投资理财届黄金夫妻档丁学文夫妇提出的如上逻辑问句，分析下去的结果我们总都不觉会是乐观的。谈到提高我们的金钱效率同样如此，对于没有金钱效率观念的人而言，在其实际的理财生活中，很难谈得上真正让自己的财富变得效率起来，最终的结果，只有看着曾经和自己同样境遇的人变得日益富足快乐而空悲切。

那么，当下的我们又该灌输一种怎样的金钱效率观呢？回答这一问题，就像“一千个读者，便会有一千个哈姆勒特”，每个人选择的生活方式不同，对金钱财富的认知不同，对幸福度的感受不同，答案自然不同。不过，诚如《钱经》一直倡导的理财理念，{zj2}是要人们过有品质的生活。我们在此提倡的金钱效率观，则是在追求自我人生的价值中，学会财富的合理规划与配置，把金钱用在刀刃上，发挥金钱的时间价值去理财，从而赢得富足幸福的人生。

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7大招术帮你提高金钱效率

如果说，在我们的心中已经埋下了“金钱效率观”这粒种子，那么要怎样让这颗种子发芽，并能抵御风雨，在时间的洗礼下长成参天大树呢？《钱经》综合不同理财师的观点，帮助读者梳理了以下7招：

NO1.培养理财的条件——没有条件创造条件！

要想让自己的钱变得有效率起来，首要条件便是养成理财的习惯。理财不等于投资，而是善用各种可能的管理财富方法。不懂投资以前，不妨强迫自己每天记账，记账的好处在于了解自己的钱财流向，不但可以帮助检查每天的大小笔花费是否值得，如果有不妥的地方立刻改进，长久下来才不会老觉得钱赚多赚少，都存不下来。

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NO2.勤奋——贵在坚持！

“没有丑女人，只有懒女人”。提高金钱效率亦如此，很多人说是要理财、要规划、要设定投资标的，提高金钱效率，起初看报表，学习专业知识，还表现出满腔的热忱。结果一旦决定出手买了某股票，买了某基金，就摆在那里懒得管了。有人赚了很高兴，可是赔了就安慰自己“没卖就没赔”。后来基金摆到清算，股票摆到下市，连本都拿不回来。如此的懒惰，谈何金钱效率。

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NO3.管好大钱，盯好小钱——莫要丢了西瓜捡芝麻！

很多人在投资中常犯的一个错误就是遇到小利就沾沾自喜，遇到大亏损就置之不理。在股票投资中，相信很多人都有类似经历。在市场行情好时，往往短视，看到小利就很高兴，匆匆忙忙离场，结果赚了芝麻丢了西瓜。而投资在逆境中，却因小亏损{zh1}发展到大亏损，损失的缺口越来越大，直到损失大部分资金。这样的结果资金往往被套很多时间，失去了理财的效率。

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NO4.相信自己——莫跟风成了“替罪羊”！

有人在投资中，常常喜欢听所谓的“内幕消息”，而对自己的判断发生怀疑。为了一只消息股，不惜重金赌注，结果最终牢牢被套，甚至血本无归。在投资中最反对的便是“羊群效应”，因为这样的风险{zd0}，要知道羊群是最容易被老虎攻击的。

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NO5.避开投资风险点——做一个善于把握时机的智者！

没有人知道现今的金融体系是否能够有效防堵潜在性的金融危机，因为现在的金融市场已经成长到如此巨大、如此复杂而且如此环环相扣，我们所面对的全球金融市场远比我们想象的还要巨大复杂许多。因此，在当下的投资一定要找自己的熟悉领域，找到市场空白点，提高金钱效率。

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NO6.搭建财富避风港——没有远虑，必有近忧！

提高金钱效率最明显的方式也许便是投资，不过建立完善的财富保障，不仅为投资解决后顾之忧，更是提高金钱效率的重要一环。通过储蓄、保险、国债等具有xxxx的理财产品，达到均衡理财，实现金钱效益{zd0}化。

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NO7.量入为出——提高金钱效率的最务实方法

“花明天的钱，享受今天”的生活不无潇洒，只是如此的“月光”下去，不仅得不到长久的快乐，即使看到投资机会，也只空叹息。量入为出的金钱使用模式，则有助于个人的理财意识，让钱变得真正效率起来！

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你的钱也可以神奇演化

掌握了以上7大招术，要想最终提高金钱效率，甚至像巴菲特一样，财富发生神奇般的演化，那么永远不变的原则是，谁的忍耐力强，谁就能获得成功。

虽然初次投入的钱微不足道，但是随着投资时间的延长，xxxx率就会以几何级数增长。因此，你希望尝到投资复利的甜头，就一定要尽可能地延长投资时间。总之，尽可能早地投资，投资的周期尽可能拉长，就能获得较高的收益，如同酒越酿越醇的道理一样。

在决胜点上，复利具有“四两拨千斤”的效果。虽然该投资商品的复利收益率只比别的投资商品多0.1%，但是在最终的收益决算时，却能获得比其他投资商品高数倍乃至数十倍的收益，因此，投资者应该选择哪怕是投资收益率只高0.1%的复利投资商品。

假设你20岁时存了100元钱，按年复利收益率{bfb}计算，{dy}年末你将得到200元，把这200元继续按{bfb}的收益投放，第二年末是 200*2=400，如此第三年末是400*2=800…如此反复40年，等你到60岁的时候，到底会收益多少呢？至少有199.5万亿元。这里我们需要特别注意的一点，就是投资时间和投资收益率（复利率）。复利投资在最初的几年内收益增加的速度比较缓慢，但随着时间的推移，收益会呈几何级数增长。成倍增值的速度越来越快，就像滚雪球一样。钱不在于多，而在于你是不是坚持投资。所以你的坚持和稳定复利是你获得财富的最重要途径。

所以别小看我们每天每一秒都在过的时间，对于你的财富来讲，时间是你的朋友，而且是您很重要的朋友。李嘉诚曾说过，一个人三十岁之前是用自己的体力来挣钱，三十岁以后一定要学会用钱来赚钱。这是他的致富秘诀。时间是你的好朋友，别等待，当下就行动。

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TIPS：

科学泰斗爱因斯坦曾经说：复利是世界第八大奇观。

故事一：假如印第安人懂得投资。

公元1626年，荷属美洲新尼德兰省总督Peter Minuit花了大约24美元的珠子和饰物从印第安人手中买下了现在的曼哈顿岛地区，到公元2000年，估计曼哈顿岛价值2.5万亿美元。假如当时的印第安人懂得投资，使24美元能够达到平均7%的年复合收益率，那么，到375年后的2000年，他们可买回曼哈顿岛。

24(美元)×(1+7%)375=2.5068(万亿美元)

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故事二：西班牙人的遗憾。

西班牙人发现了美洲新大陆，却将本来属于自己的世界首富国地位送给了今天的美国人。1492年，西班牙国王Ferdinand V及女王Lsabella资助意大利航海家哥伦布(Columbus)大约3万美元，使得哥伦布冒险向西航行70天后，到达加勒比海群岛，完成了发现新大陆的创举。花费3万美元发现新大陆，这给当时的西班牙带来了精神上的成就感，但却使西班牙在2004年失去了价值16兆(16亿亿)美元的财富！16兆美元几乎是2004年世界{dy}大国美国全年的GDP总值！(假设当初即3万美元能以4%的复利率增长)

3万美元×(1+4%)512(万美元)=16.41(兆美元)

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节俭的3个锦囊妙计

文/郑莎

“兜里有了钱，你不但变得聪明、英俊，连唱歌也让人听得舒服。”这句犹太谚语虽不免夸张，不过却多少反映了现实人们对财富的认同感。而当我们向往财富，却不得而至时，节省则成为xxx的途径。在当下这个投资机会不断涌现的时代，节省的资金则有机会在理财投资中发挥{zd0}“钱生钱”效率，诚如英国女王伊丽莎白二世经常说的英国谚语“节约便士，英镑自来”。

当然，在当下这个经济发展空间多元化的时代，我们所提倡的节省不是简单的“省”，毕竟节省的目的是为了更有效的提高金钱效率，而不断提高金钱效率的{zj2}目标则是为了提高自己的生活质量，让自己和家人更加安稳舒适。如果为了一趟出租车费、一顿饭钱，甚至一杯咖啡，都要精打细算、心机用尽的话，似乎背离了理财的初衷。那么，怎样的节俭生活才能在不降低生活水准的前提下，让钱变得更加有效率呢？

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???计划花每一分钱。每一分钱都应有目的。

冲动消费、没计划消费是财富积累的大敌，这也是为什么西方国家很多人债台高筑，在美国，这甚至成为引发次债危机的一个引爆点。在日常的理财生活中，不妨列个预算，计划每个月花多少，每年花多少。这样长期坚持，其实积攒下的不仅仅是财富，更是一种人xx展的记录。对于这一点，投资大师巴菲特则是很好的例证，巴菲特自称其每一分钟都将拜成两半花的。在其拥有{dy}个孩子时，虽然巴菲特当时已经相当富裕了，但他还是没有掏钱给孩子买床，而是给他借来一张婴儿床。

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不要因为便宜而买！

这是富兰克林的名言。虽然美国很多广告都打出the more you buy, the more you save(买的越多，省的越多)。然而，你花的总价钱也越多。结果发现买了很多没用的东西，因为很多东西就根本没用几次。相反，需要什么，买什么倒是个不错的准则。“弱水三千，我只取一瓢饮”。

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有所为，有所不为的消费观

冯仑在其《野蛮生长》中就谈到，花钱更要讲艺术！花钱的艺术就在于你花了钱能否增加自由，增加快乐，增加安全感，增加被尊重的感觉，增加一种个人自我实现的感觉。所以，节省也要有所为，有所不为！在花钱与幸福之间要找到一个点，在自我认同价值得以满足的地方做做省与不省的衡量。

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投资，积极研究投资。

节省并不意味着过度封闭资金。在现代社会中，资金只有在“活动”中才有机会，用节省的钱适度投资长效金融工具就是盘活资金。当然，这不是说你马上把钱拿出来投入股市，或买房子。要先研究，要定期花时间、多花时间研究投资。毕竟，投资是门专业要求很高的学问。对于工作几年，有点积蓄的人，每周花上几个小时研究投资，还是很值。任何投资都有风险，而只有理解风险，才能承受“计算过的风险”。

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TIPS：当下节俭的3个锦囊妙计

锦囊1

记住：过分使用信用卡会让自己永远成为“负债人”———除非老爸是银行行长。每一笔信用卡上的透支金额都要按时还清，{zh0}是办一张透支额低的卡。在办卡前要“货比三家”，选择最适合自己的银行。如果搬家，切记要通知银行自己的新家地址。记好信用卡密码，把不用的账号通通取消。

锦囊2

在开办常用的账户前要谨慎。相对来说，小的银行一般反而会提供好的服务。问清楚银行的出纳员是否要交纳押金或者其他费用。同时，问清楚借记卡的利息怎样计算，自动取款机上的交易是否要收取费用等等。

锦囊3

办一个储蓄存款账户。自己根据实际情况设定存钱的计划，每个星期都要存一定的金额，哪怕很少也可以。要养成习惯并坚持下去。到一定的时候，存款账户上的金额往往会让自己大吃一惊的。