非接触式移动支付业务的研究


非接触式移动支付业务通过安全的近距离通信技术，使用移动通信终端，实现货币支付或资金转移功能，已成为市场前景看好的移动增值业务。本文介绍了非接触式移动支付的业务分类和发展情况，详细描述了实现近距离通信的关键技术RFID的实现原理、系统组成、工作频率和技术特性，并简要分析了Felica和NFC两种典型的非接触式移动支付技术的特点和性能。

1  引言

随着电子商务的深入开展，人们在商务活动中的支付方式也发生了革命性的变化。现金，票据和信用卡等传统支付手段逐渐被电子支付方式所取代。所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付基于一个开放的系统平台，使用{zxj}的通信手段，以数字化的方式进行款项支付，具有方便、快捷、高效、经济的优点。

目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付。这给客户带来了诸多不便。随着移动通信事业和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付正在迎来一个崭新的发展机遇：移动支付技术的诞生。移动支付系统是移动通信技术与电子支付技术相结合的产物，融合了移动电话和手持POS的功能特点，使支付系统彻底摆脱了电话线的制约，开辟了移动支付的新天地。移动支付业务是个极具潜力的巨大产业。

本文主要介绍非接触式移动支付业务的发展情况、关键技术，并分析有代表性的索尼Felica和飞利浦NFC的技术特点。

2  移动支付业务的分类

按照欧洲银行标准化协会在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。

（1）按支付金额划分

●微支付：支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。

●小额支付：支付金额介于2~25欧元之间，称为小额支付。

●大额支付：支付金额在25欧元以上，则为大额支付。

（2）按地理位置划分

● 远程支付：远程支付可以不受地理位置的约束，独立或依托于网上购物、电话购物、银行业务等环境，以银行账户、手机话费或虚拟预存储帐户作为支付帐户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求，一般用以购买数字产品、订购天气预报、订购外汇牌价等银行服务、代缴水电费、为购买的现实商品付款等。

●本地支付：利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，真正用手机完成面对面（Face-to-Face）的交易。

3  非接触式移动支付业务的发展

日本移动支付产业由NTT DoCoMo与电子产品巨头SONY所主导。两家公司正在共同推行其“i-mode Felica”移动钱包方案，并建立Felica Networks平台允许其他运营商与服务供应商的加入。其“手机钱包”内嵌Felica芯片，支持各种零售、电子xx、娱乐消费等非接触式支付。

Felica移动钱包应用面向六大领域，包括购物、交通支付、xx、公司卡、身份识别、在线金融等，主要合作伙伴包括连锁便利店AM/PM、全日空、东日本铁路公司、xx公司PIA 等。2005年4月，NTT DoCoMo宣布收购三井住友金融集团信用卡部门34%的股份，显示了进军金融支付领域的决心，新的支付应用将不需要通过现金或网络方式进行充值而直接发起信用卡支付。日本另外两大移动运营商KDDI与Vodafone已加入Felica阵营，与金融领域的深层合作已成为共同的方向。

2001 年11月，韩国SKT和各大银行合作推出了NEMO电子货币服务（一种基于网络的电子现金服务，允许通过移动终端进行现金转账，而且在网上和现场都能实现付款功能，用户的移动电话即其虚拟帐户号码）。早在2001年9月，SK电信就与VISA合作，由韩国五大银行参与，共同启动了MONETA移动支付业务。采用此项业务的用户，需将专门的小尺寸信用卡插入手机中，即双卡方案。

国际上非接触式支付的探索也为我国的移动支付发展指明了方向。目前，在我国非接触式卡的支付领域发展较迅速的是城市交通卡，全国已有十几个大中城市的政府开始统一规划交通卡的发展，采用低成本的非记名的逻辑加密IC卡迅速实现市场扩张。将这种非接触芯片与手机集成，形成一种全新的移动支付模式，将成为一个崭新的课题。