银行理财竞争激烈 完善理财服务是xx


　　国内的“银行超市”普遍以理财产品的收益率来拉拢客户，从而形成金融服务。但对国外的大银行来说，他们的超市里不仅有更多的产品，其提供的服务更是一种财务管理的过程。当年，沃尔玛、家乐福这些知名超市进入国内时，国内零售业高呼“狼来了”，而未来，国内的“银行超市”也将不可避免的面临国外“银行超市”的冲击，那么，要想在竞争中占有自己的一席之地，只能师夷长技以制夷。

　　鲜明的理财定位

　　国内银行在理财上差异性不大，定位、服务、产品几乎相同，这样很难突出自己特色的理财服务，容易导致恶性竞争，就如同一大批面孔类似，定位相当的屋村超市一样。而国外的“银行超市”在不同业务、不同服务、不同客户体现个性的理财服务，更像一个超级大卖场，构成了完整的金融服务生态链。

　　国外的“银行超市”从理财定位上可分为三类。{dy}是产品银行。银行的理财业务集中在打造各类专业的理财产品为核心的业务。产品银行在整个金融生态链中扮演的是理财产品提供者的角色，主要向顾客和金融机构提供理财产品服务，像储蓄、信用卡、外汇、小额信贷、住宅金融、汽车金融等理财服务。

　　例如在美国，80%的信用卡业务集中在前五大信用卡银行，而很多区域银行则通过代理他们的信用卡产品，给自己的客户提供满意的信用卡服务。而相比之下在国内银行各自都研发理财产品，虽然也会代理其他金融机构的产品，如基金、保险等产品，但几乎没有代理同类竞争对手的银行产品，都在不计成本收益和市场竞争力地进行所谓的“自主产品”研发，造成银行之间产品差异化不大。从国内银行业分析来看，新兴股份制商业银行，由于发展的思路广阔，可以通过资本运作提升资本实力，走向产品银行的道路。

　　第二种是渠道银行，主要以某一地域或固定客户群为目标来提供xxx的理财服务。它们的服务网络可能只局限在某个区域，但是提供的服务内容却非常全面周到，而且往往代理很多有竞争力的银行产品，以满足客户的需求。而国内银行定位集中在渠道服务的银行实力还比较弱小，缺乏地区理财服务概念。在未来的理财定位上，我国长三角、珠三角、环渤海等区域经济圈的城市商业银行、农村信用社等众多的区域金融机构，可以借助发达的现代信息技术和网络，向区域服务发展。

　　第三类“宇宙银行”，主要是指像花旗、富国这样的综合银行。它们的主要特征不是产品和地域，而是xx以客户为导向，不论是企业还是个人，往往都是最有商业价值的客户。而国内银行，个个感觉都是“宇宙银行”，但各自都无法全面做强做大。中国几大国有商业银行，实力雄厚、规模巨大，网点布局广泛，加上根深蒂固的品牌效应，应该朝着“宇宙银行”的方向发展。

　　可以看出，这三种不同类型的银行，理财业务中各有优势但又相互协作。产品银行为渠道银行提供产品，渠道银行为综合银行提供某些客户服务，综合银行可以内包很多银行的业务系统。而国内银行的理财定位应该在这个基础上有效整合，逐渐形成金融理财服务生态链。

　　创新理财产品

　　现在银行竞争除了服务竞争外，更重要的焦点是理财产品的竞争。只有产品更多，银行这个“超市”才对顾客的吸引力越大。因此，理财产品的开发和创新是商业银行在激烈的竞争中争夺市场份额的重要砝码。国外商业银行普遍重视理财产品的创新，如美国花旗银行创新的理财产品达200多种。我国理财产品的数量虽然不断增多，但是同市场需求的多元化相比还是不适应的，超市的品种显然少了很多。

　　国外银行在衍生创新理财产品具有一定的经验，衍生理财产品包括外汇期货业务、货币及利率互换、金融期货与期权合约、远期利率协议、外汇及证券各种指数、其他资产的期货与期权等。而且国外银行创新衍生理财产品历史悠久，1981年就出现了IBM与世界银行进行货币掉期和利率掉期，1982年又出现更为复杂的长期国债期货期权、股票指数期权和货币期权。虽然随着国内银行理财业务的发展，像外汇期权等衍生产品也逐渐问世，但我国1300多个金融创新产品中，超过半数是外资银行的专利注册。可见国内银行除了针对现有需求设计产品外，还缺乏前瞻性地开掘、发现、培育市场需求，开发相应的金融产品，做市场的引导者。

　　而国外银行的理财产品仍在层出不穷，例如瑞士银行、美国摩根大通公司、法国巴黎银行在2005年向亚洲市场销售了名叫“结构性证券”的衍生金融产品。“结构性证券”是将各种金融债券如商业本票、银行本票、公司债券等加以组合而成的衍生金融产品。这种跨多个领域的衍生金融产品，国内银行还严重缺乏。

　　此外，国外银行利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供创新的私人理财服务。如代客户进行现金管理，计算机服务、金融投资、资产重组、经济咨询服务、信托业务、代理收付业务、保险箱业务、物业策划。还有遗嘱执行与遗产承办、住房买卖、股票投资的中介服务、旅游服务等。

　　而我国私人银行业务，还不是真正意义上的私人银行服务。大多围绕传统业务展开，业务层次低，服务较为单一。国内银行个人理财中心给客户提供的不外乎是现有的理财产品，最多是简单地进行产品组合和理财规划。商业银行推出的集合理财产品统一由总行来设计，分行只是负责归集资金，更不可能实现为xx客户量身定做金融产品。