《xxx时代》----消费和信贷的数字化革命


日常生活中，支付无所不在，我们在酒店结账、超市购物、百货商店付款，越来越多的人用卡支付，各种各样的卡，信用卡、签账卡、借记卡、储值卡以及积分卡等等。当然,在大多数商店和销售网点可以通用的支付卡一般是金融机构发行的，我们通常称其为xxx。那么，这些xxx是怎样走进我们的生活，逐渐替代我们钱包里的现金，成为越来越流行的支付工具的？偶尔我们也看见一些人在电脑上敲几个键盘，输入一些数字，就可以缴纳各种费用甚至购买商品，或者摁几下手机上的按钮就可以缴费、购票甚至转移自己在银行帐户上的资金，这些都是怎么完成的？背后有什么样的产业、什么样的服务机构、以什么样的方式在支持着人们随心所欲、随时随地实现账单的支付和资金的转移？

这本书要回答的就是这些问题。

美国xx经济学家戴维·S·埃文斯（David S.Evans）和理查德·斯默兰（Richard Schmalensee）合著的《xxx时代》（英文版名称Plastic Card）以极其生动的比喻，深入浅出地给我们描绘了现代xxx产业的商业生态、运营规则、定价机制和竞争模式等等。

从{dy}章到第五章，作者以生动活泼的笔墨，叙述了人类支付形式的演变过程，故事般的情节，通俗而且形象地向我们展示了货币发展的历史，从实物货币、金属货币、票据、纸币到电子货币，每一个支付变革所依赖的社会经济背景以及一个又一个变革之间蕴含的内在逻辑。

第六章开始，话题引向隐藏在电子支付卡背后的xxx产业的生存和发展规律。作者以大量各种生动形象的比喻来形容制度因素和技术因素如何巧妙地结合，并形成经济力量在xxx产业的发展过程中发挥作用。第七章重点描述xxx产业区别于传统产业以及网络经济的“生态”特点。以详细的历史故事陈述开放式卡组织为核心的双边市场平台及其集中定价模式，以及交换费在xxx产业中的特殊意义。第八章之后，主要分析xx机构、收单机构以及卡组织之间的竞争。

和其他一些阐述xxx或电子支付业务的著作不同，《xxx时代》是从产业经济学的角度来分析金融支付卡产业发展的基本特征，通过回顾xxx产业的诞生、成长、成熟等整个历史过程，以运通、美洲银行、发现卡等具体案例的解剖，总结了xxx尤其是信用卡业务的成功经验以及失败教训，同时详细描述了xx机构、收单机构和专业化服务机构以及卡组织之间的利益关系，充分揭示了xxx产业链条各参与方既相互竞争，又相互依存的“竞合”关系。同时，作者从较为宏观的角度预测了技术进步对xxx产业未来格局的影响，包括智能卡、互联网支付、移动支付在未来支付市场的角色变化。

全书通篇分析都贯穿着双边市场理论，对双边市场及其经济学特性的系统剖析是《xxx时代》区别于其他相关电子支付论著的重要特点。

虽然是一部专业论著，作者叙述支付卡发展历史的文笔极为轻松甚至诙谐，即使是枯燥的经济学理论，亦能赋予通俗生动的比喻，例如作者以 “鸡生蛋”还是“蛋生鸡”来形容双边市场的相生相长，以“探戈舞”的双方比喻双边市场中不同群体客户在交易中的相互依存关系，以及合作在产业发展中的重要性。

这是一本迷人的书，不仅专业，而且有趣，揉合了学术的深刻和实践的通俗，让我们可以在慵懒的阅读中了解原始的陶罐和贝壳如何神奇地变成我们手中轻巧美丽的塑料卡片，以及这张卡片如何在一个看不见的庞大产业的支持下，成为一个妙不可言的支付工具。

（中国银联战略发展部）