富人险” 到底有多美

　上半年，保险公司频繁推出“富人险”，如中国人寿新推“福禄尊享”两全保险，太平人寿新推“{zy1}人生”综合保障计划，中德安联人寿联合汇丰银行针对xx客户推出集养老、重疾、老年疾病和意外、子女教育为一体的 “盛世尊享”整体保险解决方案……

　　每一款“富人险”的重磅推出，都会在市场上激起波澜。在喧闹的推介会和印刷精美的产品说明书背后，“看上去很美”的富人险，是否真的能让富人称心如意？

　　险种市场的香饽饽

　　关于人身保险有这样的标准定义——以人的寿命和身体为保险标的的保险，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。由此可见，保险的本质用意应该是救人之急、救人之困，并维护社会稳定、促进经济发展。穷人应该是最需要保险，在农村不断推广的小额保险就正在发挥这一方面的功用。

　　可是目前市场上却更热衷出盯上有钱的人，不断推出“富人险”。

　　而“富人险”的推出又是出于什么目的呢？可谓是仁者见仁，智者见智。有人说，“富人险”的推出能为富人提供足够的保障，有人则说是为了掏富人的钱包，还有人说是保险公司为了制造噱头？各种议论声不断传出。

　　其实，富人险也并不新，早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人量身定做的高额寿险保障计划；到2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。 如一位温州老板于2006年以个人名义为自己投下了巨额保单，{zg}总保额接近5000万元，包括1000万元的定期寿险、600万元的生死两全险、2000万元的公共交通意外险、1000万元的残疾保障以及其他一些医疗保障。但后来大多“富人险”因叫好不叫座先后停售。

　　近两年，国内“富二代”层出不穷，社会收入差距加大，征收遗产税的呼声也越来越强烈，可规避遗产税的“富人险”重出江湖，在北京、上海、重庆、武汉、沈阳等地陆续推出。进入2010年，“富人险”又以迅猛之势席卷全国保险市场，而且年缴保费越来越高，多数设定了{zd1}100万元的保险金额。

　　例如，中国人寿推出的“福禄尊享”两全保险(分红型)缴费期限分为3年、5年和10年三种，投保门槛根据缴费期限不同而有所差异。其中，3年期门槛为每年{zd1}缴纳50万元保险费，5年期每年缴纳30万，10年期每年缴纳20万，合计下来，投保该产品门槛{zd1}为保险金额150万元，且上不封顶，缴费门槛也较高。以一位30岁男性为例，选择5年缴费，每年100万元，那么他在今后每两年都可以领取基本保额的10%，大概是18万元左右，身故后可以给子女留下500万元的免税遗产以及每年累计起来数量庞大的累计红利。

　　“富人险”能给富人们带来什么

　　高额的保障和丰厚的回报，令人看上去“富人险”看上去很美很诱人。据了解，一些地方曾出现“富人险”销售火爆的场景。数据显示，某一款“富人险”推出仅1个多月，在全国就实现高达45亿元的销售总额。因此，巨额的保费收入助推众多保险公司抢夺xx市场这一蛋糕。

　　保险业内人士介绍，目前“富人险”销售火爆，原因之一就是因为经过这两年的金融海啸洗礼，很多客户的资产经历了过山车般的考验，有的已经大幅缩水，迫使社会各界的金融风险防范意识大大增强，对风险小、xxxx的分红保险需求自然日趋增加。

　　同时，投资工具的稀缺也是那些富人购买大额保险的一大因素。与投资股票、基金相比，保险在避税和资产保值方面具有独特的优势。“高收入人群之所以不惜投掷万金，大手笔购买保险产品，收益倒不是他们首要的考虑因素，他们最看重的还是对资产的保全和规避税收风险。”一位保险营销人员如是表示。

　　据了解，购买“富人险”的投保客户多为私营企业主。“私营企业主的家庭资产因和企业资产捆绑在一起具有较大的风险，而保险可以避免风险发生。”一位国家注册理财师解释，遗产税尚未开征，保险公司已在为富人们考虑合理避税的途径了，这也正好迎合了部分富人关于遗产如果更好地继承方面的顾虑。

　　有人说，保险可以避免债务纠纷。一家保险公司的咨询师在对客户推广产品时，就表示“若企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金不能被抵债；若想将资金传延后代，这是合理的避税渠道。”果真如此吗？

　　的确，保险是转移资金的一种方法，但随着监管加强，保险可以被用来合理理财，却并非是万灵药。目前法律法规中，除社保基金外，在2004年{zg}人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，指出不能冻结查封的8项财产中，并未专门列出保险资产。对于一些投资理财特性明显的富人险，一位律师指出，法律保护与生存保障密切相关的保险资产，例如社会保险、保障性强的寿险，而投资理财型的保险因为具有很强的投资特性，和生存保障关联不大，在发生债务纠纷时是有可能作为资产查封或者冻结的。看来，富人一味想通过保险达到转移资产、避免债务纠纷并不可能。

　　保险营销顾问共同的感受是，普通人最希望的是“增值”，即让自己手上的钱能再生更多的钱，但高收入人群则不同，他们更看重财富的安全，“同样是投资，他们{dy}需求并非回报率的高低，而是人身和资金的安全。”一位富人曾经表述，买这一保险，并不是在于保险保障的高低，也不在于其收益多少，这是一种身份的象征。

　　无论推出怎么样的富人险，只能能满足他们的需要才是最重要的。因此，在推出之前，保险公司一定要进行充分的市场调研。

　　记者观察：“富人险”很美，至少多一种选择

　　有一个调查说，富人想通过保险提高风险保障，作为对家庭的责任；

　　另一个调查说，富人想通过保险合理避税，达到资产转移；

　　有一个报告说，63%的富人或其家人已经购买保险；

　　另一个报告说，富人的保险购买潜力还很大；

　　最近的调研结果又说，富人在险种选择上，保障性产品重疾险的占比位居xx；

　　更多的保险顾问说，富人购买“富人险”是要拥有一种象征身份的标志；

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　　众说纷纭。究竟哪一种成是富人特性的真实体现呢？无人能理得清。

　　无论如何，随着保险业的发展，社会上保险理念和风险意识不断增强；随着人们富裕程度的逐步提高，富人越来越多；更多富人的出现，“富人险”运用而生。

　　保险公司也越来越钟情于“富人险”，更尊重富人为贵宾、VIP，认为富人缴费能力强，属于公司的优质客户，于是成为公司的座上客。保险公司也一门心事在挖空心思为他们提供一站式的保险服务和{yl}的理财规划。

　　因此，有人提出异议，保险开始嫌贫爱富，保险公司看中国越来越多的富人，就想发掏他们的钱包。

　　保险的责任就是让各阶层的客户在不期而遇的事情面前能满意他们的合理的需求。穷人需要保险，富人当然有权力拥有满足自己需求的保险。在当今，保险产品同质化、缺乏创机关报的时代，富人险投富人所好无xx议，至少给了一少部分人一种对保险的选择。最关键的是，多听听各类人群的声音，看看他们真正需要什么样的保险。

“富人险”热销=新富阶层崛起？

　　“富人险”：告别潜伏，别有“用心”

　　近年来，“富人险”巨额保单的实例频频跃入我们的视野，不仅仅单笔的保单巨大数额刺激着我们的神经，市场也频频传出的消息不断刷新着年缴保费门槛：10万元、20万元、30万元甚至50万元。似乎大家都被这么一个“新风尚”给撞了一下腰，无论是买者亦或者看者。

　　细细想来，“富人险”近来的大卖也并非是保险金融领域敏感地捕捉了新领域新契机，这样的一种针对“富人”阶级市场消费需求细分诉求是早就有的，并非今日之举。而追溯之前的种种鲜有问津，对比当下，似乎是保险公司一种态度的转变居多。

　　很容易理解，当时保险公司自身技术条件有限，二是在核保方面过于小心谨慎。而所谓的“优质客户”本来就不愿露富，怕就怕把他的资产状况摸得一清二楚。于是这块肥肉一直到不了保资嘴边。而现在，保险公司似乎都学乖了，只要你交钱，其他的一切都好办。

　　这似乎就变成了一次“新瓶装旧酒”，这是不同的是这次新瓶不把盖子盖那么严实了，这酒味也总算是吸引到了大众的眼球。

　　从富人阶层来考量，虽有黄光裕事件在前，但经济回暖，各个投资领域的投资预期均向好发展，富人险显然是一种较为保守的投资方式，中国的资本市场总是过多的资本追逐集中的利益。假设我用100元买了保险，但是我的福利享受可能是20年后30年后，而这100元我去用做投资或许明年我就有1000元，我既能在当下享受更好地生活，又能更好的保证自己在遇到风险时的承受能力。这种种因素的叠加，要形容成为一种阶层的发展态势似乎有点牵强。

　　模糊的“富人险”特质

　　“富人险”并没有标准的定义，却往往具有“三高”的特点，即高保费、高保额、xx人群。而在保险公司富人险的营销过程中，往往会强调富人险的几下特质：限量销售的保单、避税功能、身价的象征。那上述的这些表述是否是真的是符合了富人阶层的消费需求与心理需求，或者说这些特质是否真的能发挥它的实质作用而非另一番营销中的“炒作”呢

　　在市场经济中，市场空白、市场需求往往是一个企业研发产品的一个重要的激励因素，既有需求就有供给，基于这样的理由我始终都不相信所谓的限量销售。举例来说，一个名表的全球限量发行，它的高价基于的是品牌、品质、独特的设计等等的因素，那我们反观富人险，保险产品的可复制性太强，A公司推出的产品销售旺盛，说不准明天市场上就有了B公司的相似产品。A公司能说他们公司的保单是限量发售的，那其他公司呢，这个市场永远都不会出现真正的限量。

　　从理论上及国外保险实践看，保险确实可以避税。但由于我国尚未开征遗产税及赠与税，关于利用保险避税的说法目前谈论为时尚早。而且，并不是说只有富人险才可以避税，所有的保险都具有这个功能。另外，购买保险的资金均为税收收入，避税的观点似乎站不住脚跟。

　　还有人认为，投保“富人险”，可以彰显自己不菲的身价。保险营销人员在向客户推荐这类xx产品时，往往也会有这样的一套说辞。但事实上，绝大多数人投保了高额保险后，是不会与人议论的，因为中国人都有“藏富”的心理。有谁会特意告诉别人自己投保了“富人险”从而标榜自己的财富呢？！所以，也许只有客户和他的代理人才知道自己每年花几十万元投保了一份保险。

　　富人阶层投资理财的关注点

　　作为富人来讲，重点关注的一是自己的事业，二是关注自己的爱好。从事业来讲，除了考虑公司的战略方向、规模扩张、竞争能力等因素之外，突发情况和抗风险能力也是重要考虑的因素。基本上每个富人，都有一个耗费了自己大量心血而经营起来的事业。对富人来讲，事业的传承和长久发展，就像他们的孩子一样，是不可失去的。因此，富人投资理财，基础着眼点是事业或公司的发展。

　　另一方面，富人有足够充裕的资金，去满足自己的爱好。满足自己的爱好，是人类生来的本能。不同的富人有不同的爱好，有的富人爱收藏，有的富人爱房产，有的富人爱珠宝，有的富人爱游艇，有的富人爱私人飞机……这些，不但是对自己爱好的满足，也是对自己爱好的投资。

　　总的来讲，富人投资理财，更多的是关注自己的内心需求，是不是自己确实想要的，对高收益的冲动和欲望不是很强烈。

　　链接：

　　1、逾3成xx客户拟增持保险

　　一份由瑞泰人寿与《钱经》中国财富管理研究院共同推出的《中国重点城市寿险xx客户报告》显示，“在未来一年，35%的xx客户打算增持保险产品。”在财富管理方面，有资金盈余的xx客户正在从单一的资产配置方式转向多元化的资产配置方式，其对保险的重视程度较强，65%的受访者表示家庭资产中拥有保险产品，在未来一年打算增持的资产中，保险仅次于股票，受到35%的受访者的青睐，而不看好保险资产的受访者比例也{zd1}，为10%。

　　2、xx客户青睐的保险险种

　　在寿险需求方面，xx客户普遍将寿险产品视作理财工具，消费需求沿着保障、储蓄、增值、传承四级台阶拾级而上，呈现出金字塔般的结构分布，结果xx客户在险种选择上，更加青睐定期抑或终身人寿保险、重大疾病保险、养老储蓄这三大险种。

　　3、10%的富裕家庭占城市居民全部财产的45%

　　据2009年12月财政部一份有关城市居民财产性收入的统计数字显示，10%的富裕家庭占城市居民全部财产的45%。调研报告认为，中国经济的逐步回升和居民收入水平的逐步提高，以及一直以来的高储蓄率，将使更多财富集中于少数家庭手中，在后危机时代和其他国家经济低迷惨淡的背景下，对世界各地许多企业而言，中国的富裕消费群体代表了“千载难逢的良机”。
崔惠义 金霞保客

“富人险”究竟是什么样的险？
齐鲁周刊 丁玲

随着经济的发展，财富效应引起人们对“富人”的高度关注，专门针对高收入人群的高额保险产品--“富人险”也在不断升级。据悉，年初以来天价“富人险”重现江湖，之后便以迅猛之势席卷全国，山东保险市场上更是增长迅速。平安人寿山东分公司“富贵人生”前两个月保费收入已达去年全年的两倍多，生命人寿山东分公司“金惠”前两个半月保费收入已超去年全年88%。

　　相比于普通分红或保障产品，“富人险”xxx要低得多。业内人士普遍预测，随着经济依靠税收手段调节的预期增强，“富人险”前景仍将看好。那么，“富人险”到底是什么险？其财富效应如何？近日，本刊记者连线了相关理财和保险专家。

　　“富人险”迎合了市场需求

　　小超人李嘉诚曾经说：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人购买的充足人寿保险。”也许是受到李嘉诚的启发，富人们纷纷开始关注购买保险，而各大保险公司也顺势而行，适时开发出相应业务。

　　刘女士是省城一家玉器行的老板。记者前往位于济南市市中区的某保险公司采访时，她正在办理富人险业务。她说办的是5年期，总共花去150多万元。

　　“一个人可以看三五年，但看不到三五十年。xxx还有钱，买份保障感觉比较合适。”刘女士创办玉器行多年，手中有一笔稳定的积蓄，由于年事渐高，身体也大不如前。用她的话说买份“富人险”，一方面“为自己做打算，保障退休后的生活”；另一方面“是给晚辈留点财富”。

　　相关数据显示，如今山东省的千万以上富翁达1至2万人，他们的人均可投资资产约为2570万。令人羡慕的收入和地位，也是他们维系家庭的重要支柱。“万一发生不测，高额保险可为家人带来高额经济补偿，从而维持原有的优越。”有业内人士告诉《齐鲁周刊》记者，基于此，越来越多的富人会选择买一份高额保险来保障家人生活。

　　虽然省城几乎各家保险公司都有相关“富人险”业务，但对于“富人险”的定义，业内至今没有一个确切的说法。其实，“富人险”只是高额保单的俗称，广义说年缴保费3万元以上，保额百万元以上，投保人身价500万元以上的，就应该被视为“富人险”。如今大多数保险公司关于“富人险”的广告都列举出金融危机、自然灾害等，加之时常有富商英年早逝或受到意外伤害的案例，使得富人们危机感油然而生。因此，很多富人开始选择购买“富人险”，正如一业内人士所言，他们“是想为自己和家人留条后路”。

　　“随着人们富裕程度的逐步提高，家庭资产风险意识和保险意识也随之水涨船高，加强保险在家庭资产中的配置将成为一种趋势。”国家注册理财师、保险专家朱庆认为，作为一种规避风险和合理避税的投资工具，“富人险”的热销正好迎合了这一市场需求。据悉，目前山东市场上推出的“富人险”花样繁多。其中中国人寿有“福禄尊享”，生命人寿有“生命伙伴金惠两全保险”，平安人寿有“富贵人生”。这三个险种，均为分红型保险。

　　山东保险协会相关人士告诉《齐鲁周刊》记者，选择分红型保险产品是因这些产品除了具有分红保险基本特点外，还能“终身受益、生命保障、xxxx”。中国人寿公司相关人员称，“福禄尊享”在济南销售情况比较乐观，目前为止做的保额高达200万以上。据悉，此险种投保门槛根据缴费期限不同而有所差异，其中3年期门槛为每年{zd1}缴纳50万元保费，5年期每年缴纳30万元，10年期每年缴纳20万元，合计下来投保该产品门槛{zd1}为150万元，且上不封顶。

　　避税：“富人险”的{jz}卖点

　　近日，《齐鲁周刊》记者走访了济南多家保险公司，当问及富人险的卖点时，“避税”这个词被保险公司提及的频率颇高。据保险公司反映，这也是吸引很多富人投保“富人险”的重要因素。

　　“这将为xx人群提供一个合理的规避遗产税的途径。”中国人寿相关人士对《齐鲁周刊》记者称，虽然我国还没有开征遗产税，但有关征收遗产税的消息已传出多时，现在国外遗产税一般高达30%-60%，“每年至少缴纳50万元的保费，对普通市民规避遗产税帮助不大，但对财富积累到一定程度的成功人士，可借此保险规避很大一笔遗产税”。

　　据了解，按照国际惯例，购买人寿保险的保费属于已支出费用，不用列入遗产总额，因此可以降低总遗产金额。如果资产中不动产很多，继承人在接受遗产时，要是没有足够资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以，对富人而言，通过保险的避税功能进行资产保全，无疑是一种不错的财富安排。同时，保险指定受益人的独特方式还可以避免遗产纠纷。

　　“很多人都纳闷，我这么有钱为什么还要去买保险？”省城某房地产公司的老板许先生告诉《齐鲁周刊》记者，“做企业首先要考虑未来的资金周转，人生规划也同样如此。花几百万元买保险，现在看好像根本没必要，可一旦国家设立了遗产税，我的部分财富也就可以免税由子女继承。如此看，这应该是一笔挺划算的买卖。”

　　另外，除了被大多数投资者所看重的“避税”作用，保全性也是“富人险”的主要特征之一。济南一外资保险公司的资深业务人员在向记者总结推销心得时称，向富人推销保险，一定要强调资产的保全功能。“美国安然公司老板因为在破产前购买了一大笔人寿保险，使得其在破产后依然可享受高品质生活，这个例子在业界家喻户晓。”

　　以上业务人员还称，一旦企业破产，保险成了企业主{zh0}的保全资产的工具。比如“企业遭遇破产查封，保险是不能被查封的财产；欠债被追讨时，保险资金也同样不能被抵债”。

　　巨额投保有利也有弊

　　也许正是“富人险”所具有的特点，才让这种初来乍到的保险业务大行其道。采访中，各家保险公司说辞高度一致性：“买高额保险就是为了得到高保障，只有利没有弊。”

　　动辄百万元的巨额投保，真的只有利没有弊吗？

　　记者查阅了很多相关文件，在目前的法律法规中，除社保基金外，不能冻结查封的八项财产中，未专门列出保险资产。这意味着“避债之说”并不可靠。但寿险产品确实可以避债，不过遇到冻结查封时，却很难幸免。同样，业内曾将同一家公司的一款“富人险”与该公司的另外两款产品相比较发现，在红利回报率相同情况下，“富人险”回报力度不如更便宜的同类型保险，保障力度也不如更便宜的保障型险种。因此说，高额保险也并不一定就像某些保险业务人员所说的那样，有百利而无一害。

　　“现在很多富人其实买的不是保险，而是面子。一听说圈内哪位朋友买了100万元的保险，自己也就赶快去买个200万元的。其实，这样的攀比现象{zh1}亏得还是自己。”省城某保险公司的一位保险理财专家很客观地分析，消费者买保险时，不能只看名字，一定要看你买的保险是什么样的实质内容。无论保险公司的业务人员怎样为您“周全考虑”，只要了解清楚这一保险的情况后，才可以{zh1}做决定。

　　“目前我们的客户一般都会选择保额在200万元至300万元的‘富人险’。当然，也有选择更大保额的客户，{zg}有的达千万元。”一位从事多年保险业的精算师告诉记者，虽然一般来说保额越高，保障越大，但客户在选择“富人险”时切忌攀比心理，一定要选择适合自己的“那一种”，不可不切实际地盲目选择高保额保险产品。

　　据了解，高额保险计划多为“定期寿险+两全保险+意外险+健康医疗”组合。要投保“富人险”，一般要通过身体状况、职业风险与财务证明这三道“关卡”。其中，财务证明要求是一般寿险所不需要的，其目的在于确定投保人的实际收入与总的保险金额是否匹配，以防止道德风险。

　　有相关保险理财专家提醒，并不是富人全都需要购买“富人险”，之前一定要核查自己已经拥有的保险，然后根据自己的年收入来确定需要的保额。保障总金额一般可以为年收入的10倍，或结合家庭其他成员情况具体考虑，而实际购买的保险金额应以“总的身故保障需求减去已经拥有的身故保险保障额”为好。

“富人险”保的是“资产”？
“富人险”并未增加特别内容

　　记者从一款富人险产品说明中看到，其提供的保障及收益包括：身故保障金(所交保费通常接近保额)；生存金；享受分红收益，生存金和分红收益还可累计升息，此外还提供保单xx服务。

　　这些也都是普通产品都能提供的保险功能。事实上，市场上销售的富人险并未针对xx人群增加特别的投资或保障内容，只是将各种保障额度大幅提高，抬高了投保门槛，其xxxx率也并不比普通寿险产品高。

　　按某公司提供的产品介绍计算，一位30岁男性若投保该公司一款富人险，5年期交，每年交费30万元，共投入150万元，基本保额55.509万元。生存至合同期满可领取生存金205.3833万元，被保险人身故，{zg}可给付身故保险金150万元，分别是保费的1.369倍和1倍。

　　而购买一款普通分红型养老年金保险，交纳5年，每年交费5000元，共投入2.5万元。被保险人生存至本保险合同期满时，累计可领取养老金13.325万元，被保险人身故，{zg}可给付身故保险金5.055万元，分别是保费的5.33倍和2倍。

　　“富人”看重资产安全

　　那么这些产品到底有什么吸引力呢？一位保险公司人士表示，与普通老百姓恰恰相反，富人买保险并不看重xxxx，他们可能看重的是资产安全。

　　而以往保险营销员也将借此实现避税和资产转移等功能，来作为产品销售的“卖点”。比如说如果发生企业破产等意外情况，保单是不能被冻结或拍卖的，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。不过，国内现阶段还没有开征遗产税；个体消费者目前也都是用税后收入购买保险产品，即使买{zg}保障的富人险也不可能避税。

　　这类高额寿险保单提供了保单xx功能，若企业主急需现金，可凭借保单向保险公司申请现金价值的一定比例来用于救急。

　　不过中国人寿相关人士表示，这款产品的推出，也是针对一部分群体的需求。那些所谓的避税和资产转移功能过于偏离保险本质了，并不是产品推出的本意，而且相关的政策也并没有明确，很难说未来保险产品能承担这样的功能。

　　■关键词解析

　　“富人险”是高额保单的一种俗称，虽然业内没有严格的界定，但一般认为年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保险，可以初步归入“富人险”之列。

　　早在1999年，友邦保险和平安人寿就推出了专门为富人度身定做的高额寿险保障计划；到2005年、2006年以后，太平人寿、新华人寿、泰康人寿也纷纷推出针对新兴的富裕族群设计的“富人险”。

若您有保险需求，可以直接联系：13066031100 庞主任会为您提供xxx的保险规划，{zh0}的服务。