e">理财规划帮你提升生活品质


6月12日傍晚，北京市东城区东二环边一个幽静的茶楼里，35岁的外企职员柳青栋讲述着自己的苦恼————家庭的储蓄形式过于单一，定期存款有的已经到期却未做处理，活期存折和“睡眠卡”较多，每月开支不知该控制在什么额度，应该拿多少钱来做投资，何时为3岁的女儿准备教育经费等。

　　“我对开发软件比较在行，但对经济账总是很迟钝。”柳青栋说，为了节省时间和精力，同时取得更好的效益，经朋友推荐，他找到了从事理财工作5年多的凌智刚。

　　曾在一家银行的理财中心做理财师的凌智刚，今年年初辞职后独自成立了一个理财工作室，其主要业务是为较高收入群体做中长期理财规划，同时提供理财咨询、理财知识培训以及推荐代销部分理财产品等。

　　畅谈了近3小时后，凌智刚给柳青栋提出的理财建议主要为：首先是整理家庭的资金，将家中的存单、存折、xxx以及1年来的各种缴费单据进行归类，大致理清家庭的收支状况。其次，除保留3万元存款外，其余资金可进行一些安全性与收益性兼具的投资，增强资产的流动性。再次，在投资品种上，国债的比例应占三分之二。第四，可以选择健康险、教育险、养老年金等储蓄投资性保险，保费支出不宜超过家庭总收入的15％，同时适当进行教育储蓄。此外，还可用剩余资金购买资产管理类人民币理财产品。

　　“这些建议可以说是‘对症下药’，估计过一两年就能看出效果了。”柳青栋说。出于家庭财务的连续性考虑，他决定向凌智刚的工作室订购1年的理财规划服务，包括一份理财方案和四次理财咨询服务，而他为此要付出3000元人民币的服务费。

　　第三方理财兴起

　　“理财是一个很新鲜、很热门的词语。”北京华富人生理财咨询有限公司常务副总裁方建奇在接受采访时表示，随着居民可支配收入不断增加，人们开始更多地关注自身的财务状况，希望能够运用{zy}的储蓄和其他理财工具的结合，来确保日后生活的财务安全。“面对股票、基金、保险、外汇、收藏品等众多理财产品，许多人都有这样的想法：需要一名专业人士‘指点迷津’，在理财需求日益旺盛的背景下，理财规划逐渐成为一个新兴的职业。”

　　据有关部门日前在上海、北京、广州三城市开展的理财需求调查显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，更有41％的被调查者表示需要个人理财服务。有业内人士还估计，2007年全国的个人理财市场规模将达到5000亿元人民币，专业理财呈现出巨大的发展潜力。

　　所谓理财规划，是指为客户制定切合实际、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等，其目的在于使人们不断提高生活品质。

　　“理财规划提供的是综合性的金融服务，是针对整个人生的规划。”北京太合富晨理财顾问有限公司董事总经理王丙森认为，理财师除具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务。

　　据介绍，一次完整的理财服务主要包括这些内容：针对客户的财务状况及需求进行完整的理财分析，帮助客户设定理财目标，提出详细的书面理财规划报告，并为客户进行合理的资产配置，同时还提供相关咨询、疑难解析、提示资产组合调整等跟踪服务。北京展恒理财公司理财师冯静说，“真正的理财服务提供的是一个完整的服务链，而不仅仅是告诉客户购买什么理财产品。”

　　“如今跟财富沾边的金融产品都打出了理财的口号，但绝大多数更偏重于投资，是一种顾问式的产品营销手段。”方建奇说，与此明显不同的是，2003年才兴起的理财规划是在综合考虑一个家庭的人员结构、收支状况、子女教育、健康和养老等情况之后而进行的财务安排，“理财规划必须站在公正、客观的立场，为客户进行理财咨询及规划设计，因此也被称为第三方理财。”

　　据介绍，如今进入理财规划行业的人士，主要来自于银行的部门经理、客户经理及理财专员、证券公司的投资顾问、保险公司的专业人员和保险业务员、基金公司专业人员及销售和服务人员，再就是会计师事务所、律师事务所、保险经纪公司等中介机构中的专业人员。“有巨大的市场需求，有了充足的人才储备，有丰富的理财产品，理财市场在这几年中得以迅速发展”，方建奇表示，预计三五年之后，理财规划会迎来真正的增长期。

　　促进规范与发展

　　据介绍，与地区经济发展水平和家庭收入状况相一致的是，目前80％的理财公司主要集中在北京、上海、广州、深圳等城市。据最近统计数据，目前北京地区有28家理财公司，业务开展比较活跃的大概有10多家，从事理财规划的专业人士大概有几百人，上海的情况也差不多。随着各金融机构近3年来迅速建立了理财中心，目前在理财市场里，银行、保险等金融机构还是主流的参与者，理财公司在资金、实力、网点、品牌、信誉、人才、客户资源等方面跟银行等大机构还有很大差距。

　　业内人士指出，培育成熟的理财规划行业，不仅需要建立专业的理财规划培训体系和专业资格认证制度，规范理财规划市场，而且对于理财规划师这一新兴职业，有关部门应建立完善的评价体系和激励机制，以充分发挥理财规划师的积极性。同时，理财规划师也需不断提高专业水平，培养良好的职业道德，提高理财规划的可操作性。此外，还应引导市民树立正确的理财观念和理财意识。

　　据介绍，在全球具有一定知名度的美国嘉信理财公司，经过10多年的发展，已形成一个很大的综合经纪平台，如今拥有900多万客户，托管的资产超过1万亿美元。它不仅可以出具专业的咨询报告和理财规划书，还可以“一站式”办理股票、保险、基金、养老金、共同基金等业务。

　　在方建奇看来，或许10多年之后，中国也会出现诸如嘉信理财公司一样的xxxx企业，“进入这一领域的资本和人才会越来越多，这个行业会持续快速发展的。”