手机支付有三种方式：

1、内置非接触式芯片的SIM卡：RF-SIM和SIM PASS

中国移动采取2.4G标准的RF-SIM，用户需要更换SIM卡，并根据手机型号调试天线功率。RF-SIM支持电子钱包功能。

中国移动用户需要开通手机支付功能，通过手机帐户进行支付，其帐户分为现金账户和充值卡账户。

充值卡账户只可以用于缴话费和购买虚拟产品。

手机支付用户也可以去中国移动的营业厅开通现金账户，更换一个RF-SIM卡。这张卡具有电子钱包功能，可以实现在中国移动指定的商户的POS机上刷卡消费，其原理与八达通的小额支付是一样的。但其充值必须通过营业厅缴纳现金或通过网上银行办理，不能使用充值卡。

优势：

（1） 移动通信公司具有强大的实力和推广能力。拥有巨量的用户资源。

（2） 避免实体卡，用户更方便。

（3） 可快速挂失，可以保障用户利益。

劣势：

（1） 与其他小额支付卡、城市一卡通等产生竞争，竞争成本过高，容易造成行业反弹。

（2） 移动通信公司对小额支付业务是陌生的，要积累这样的经验需要很长的时间。

（3） 移动通信公司的运营成本过高，难以承担小额支付业务的日常运营负担。

（4） 现金账户与充值卡账户两种帐户管理容易混淆。

（5） 开通业务需要更换手机SIM卡，而且还受手机型号的限制，用户体验很差。

（6） 目前零售点销售的手机充值卡不能用于现金账户，不能实现电子钱包消费，给客户带来了困扰，也阻碍了小额支付的应用。

（7） 小额支付业务前期投入大，毛利率很低，需要长期运营，逐步提高普及率和刷卡率，以获得长期收益。这与移动通信公司的经营理念是不一致的。

（8） 移动通信公司的核心能力不在支付方面。如何提高通信质量，提升技术能力和服务能力，应对全球化竞争才是他们的根本。

据说中国移动已经放弃RF-SIM方案，改用SIM-PASS模式。我还没来得及写这部分内容，下次补过。

2、NFC近距离通信。

NFC(近距离通信)技术，是电子标签(RFID)的升级技术，通过此技术可以使用集成NFC芯片的手机接触读卡装置，实现电子支付和数据下载等多种功能。手机植入NFC芯片，与手机系统和电信运营商的SIM卡互联，可以实现丰富的应用。

2009年4月上海联通就推出了NFC手机，内置公交卡账户，在乘公交车、地铁、出租车时，可直接用手机进行刷卡扣费，实现小额支付。

优势：除了前一方式的优势以外，NFC还有如下优势。

（1） 用户无需换卡，只要有一台具备NFC功能的手机即可。

（2） NFC手机通信不经过运营商后台，可以直接进行终端之间的数据通信，实现更方便的业务应用。如商家信息发放，资料交流。

（3） 不受移动通信公司的规则限制，手机厂商可以开放式发展，也不与城市一卡通产生竞争关系，是小额支付产业链的一个有机组合部分。

（4） 有利于3G业务的嫁接，符合移动通信发展路径。

劣势：

（1） 目前市场上具有NFC功能的手机型号有限。

（2） 更换手机成本更高。

（3） 行业标准没有统一。

3、内置银行IC芯片，实现手机与银行小额支付卡、信用卡的结合

EMV标准发展起来的VISA PAYWAVE，计划与苹果合作，推出内置PAYWAVE芯片的IPHONE手机，实现信用卡、电子钱包的手机支付。

优势：

（1） 有可能形成银行、移动通信运营商与手机生产厂商的联合竞争力，兼备多方优势。

（2） 可自动实现自动充值；适合各种支付场合（大额刷信用卡、小额刷电子钱包）；可挂失，交易安全性更佳。

劣势：

（1） 内地银行还在摸索金融IC卡的应用，还没有广泛发展的基础。

（2） 内地移动通信运营公司对金融业务的认识尚停留在小额支付上，还不具备拓展金融业务的技术基础。