【规划主题】孕期理财

    生育计划肯定会影响生活质量，该如何理财，才能在不影响生活质量的前提下给宝宝一个有保障的未来？

【案例】

    王丽今年27岁，现在怀孕6个月。她和老公月收入共6000多元，工作相对稳定，都有社保和公积金。他们家有储蓄5万元，每月开支在2000元左右，还有一笔10万元的房贷。王丽想，生育计划肯定会影响他们的生活质量，该如何理财，才能在不影响生活质量的前提下给宝宝一个有保障的未来？

准妈咪的理财经

    每一个新生命的呱呱坠地，都凝结了每一个家庭的喜悦和期望，但同时也让他们背负上了一个重重的壳。

    王女士目前的家庭资产配置全部集中在xxx的银行储蓄上，尽管安全无忧，但在现如今低利率时代无疑效率较低。对于这样一个中低收入的“筑巢”家庭，单一储蓄不足为取，但过多风险暴露也并不合适，那么如何规划才能使王女士一家既能保证生活质量又能给宝宝一个有保障的未来呢？

10万元xx怎么还？

    对于一个不算富有的家庭来说，理财首先要解决负债问题。首先来看这个家庭中{wy}的一笔负债——10万元xx如何打理。王女士夫妇俩的工作相对稳定，都有公积金，假使10万元房贷是20年商业xx，每个月还款金额应不超过千元，如果是公积金xx则还款压力更轻，因此这所剩的10万元房贷可以用公积金冲还贷的方式归还。

    公积金冲还贷有两种方式：一次性还款法（即“年冲”）和逐月还款法（即“月冲”）。顾名思义，一次性还款法是每年提取一次住房公积金存款余额，一次性归还xx余额；逐月还款法是每月提取一次公积金帐户余额，归还当月xx本息。选择那一种还贷方式要根据公积金帐户的余额情况以及所申请xx的具体情况决定。

    如果王女士夫妇的公积金帐户余额有几万元，那么采用一次性还款法较为有利，一次性归还本金越多，以后所支出的xx利息就越少。如果王女士夫妇的公积金账户余额不足1万元，那么采用逐月还款法更有利一些，这样可以更有效率地使用每月新增的公积金存款，减轻每个月的还贷压力。

    对于一些既有公积金xx又有商业xx的借款人，选择逐月还款法会更为有利，同时在不影响还款能力的基础上尽可能压缩商业xx的期限，这样就可以更多地享受低利率的公积金xx、更多地归还高利率的商业xx。

家庭理财怎么规划？

    在10万元房贷的还款有了稳定的着落之后，我们再来看看如何打理这个家庭的资产。王女士夫妇俩每月收入6000多元、开支2000元，结余4000元，以这样的收入水平生活在上海这座城市中还是需要精打细算的，如今两人又面临着家庭新成员的诞生，因此就更需要对家庭财务作出妥善安排。

    王女士夫妇的家庭正处于“筑巢期”，处于这个阶段的家庭往往都较为年轻、积蓄有限，但财务开销却不小。从近期目标看，需要生儿育女；从中期目标看，需要积累子女教育基金；从远期目标看，还要顾及到自身的养老问题。王女士目前怀孕6个月，我们先为这个家庭做一个6年左右的近中期理财规划，因此阶段性目标就是孩子能够顺利出生、成长并且就读小学。

    夫妇俩目前每月积累4000元，生育计划一定会大幅增加家庭日常开支。如果在收入不变的情况下，两人的生活质量一定会产生一些影响，对于较为拮据的筑巢期家庭来说，守财固然重要，但是千万不能忽略了投资，以投资收益弥补家庭薪金收入的不足，也为即将出生的孩子筹谋一些养育以及教育基金。

    在怀孕阶段，还剩3-4个月时间，主要是一些产前检查、营养品、婴儿用品等支出，如果平摊到每月，再怎么节省每个月多支出1500元也是必须的，所以实际上夫妇俩每月还能结余2500元。

    在生产阶段，约有1-2周的住院时间，主要是一些门诊费、住院费、xx费、医药费、营养品等支出。王女士今年才27岁，比较年轻，可以尽量考虑顺产，一方面对大人和孩子的身体健康和恢复有利，另一方面也能大大缩减这方面的费用支出。顺产预计花费3000元左右，剖宫产预计需要花费8000-10000元左右。

    孩子出生后，在半岁之前，王女士由于产假休养在收入方面会受到较大影响，不过好在王女士有社保保障，可以在生育保险金上获得一定的补偿。此时会增加一些婴儿奶粉、日用品以及一些健康体检的费用开支。王女士可以考虑尽可能母乳喂养，既对孩子的生长有利，又能节约一大笔奶粉钱的开销。预计这个阶段夫妇俩每月结余至多500-1000元。

    随着孩子长大，以及王女士重新回到工作岗位，家庭收入又逐渐增加，除了一些孩子的食品、日用品、健康检查等支出之外，在教育方面的投入也会逐年提升。预计这个阶段夫妇俩每月结余又能回升到1000-1500元。

    基于王女士夫妇这样的家庭财务状况预测和分析，建议夫妇俩作如下的投资配置：每个月拿出500元左右资金作股票型或混合型基金定投，或者是平时购买货币型基金、待到市场回调时再购入开放式基金；5万元储蓄存款仍然配置在低风险领域，比如银行固定收益类理财产品、保本避险基金、国债等；剩下的每月积蓄一部分用于购买家庭保险，以不超过每年2500元为宜，作为夫妇俩社保之外的补充保障；另一部分积蓄可用来购买货币型基金以作流动性安排，并视市场情况灵活配置，比如说当黄金位于相对低点时可以做一些黄金交易、当资本市场位于低点时可以买入一些业绩较好的股票或ETF基金等等，日积月累也能积小成大。

    时间是{zj1}有价值的，相信这样的持续投资策略将会为这个家庭的中长期收入铺开美好的前景。

生育保险怎么保障？

    分娩生育一个孩子少说要三五千元，多则要上万元，这笔医疗费用也是一笔不小的开支，不过好在王女士的单位有完备的社保，因此王女士不用为生育费用而过多发愁，可以安心地享受她的生育保险金。

    那么什么是生育保险呢？生育保险是国家通过立法，对怀孕、分娩的女职工给予生活保障和物质帮助的一项社会政策。其宗旨在于通过向职业妇女提供生育津贴、医疗服务和产假，帮助她们恢复劳动能力，重返工作岗位。生育保险提供的生活保障和物质帮助通常由现金补助和实物供给两部分组成。现金补助主要是指给予生育妇女发放的生育津贴。有些国家还包括一次性现金补助或家庭津贴。实物供给主要是指提供必要的医疗保健、医疗服务以及孕妇、婴儿需要的生活用品等。提供的范围、条件和标准主要根据本国的经济势力而确定。

    生育保险费与养老保险费一并征收，由社保机构分帐管理。一般参保单位按本单位职工缴费基数之和的1%缴纳生育保险费，职工个人不需要缴费；如果是个人参保缴费的，则按本人缴费工资的1%缴纳生育保险费。对于企业来说，无论有没有女职工，均要按规定及时足额缴纳生育保险费，生育女职工可按规定享受生育保险待遇。

    生育保险金包括生育生活津贴和生育医疗费补贴两部分：妊娠7个月（含7个月）以上生产的，按3个月享受生育生活津贴，王女士符合计划生育晚育条件，还可以再增加一个月的生育生活津贴（即4个月），如果是剖宫产还能再增加半个月；妊娠7个月（含7个月）以上生产或者妊娠不满7个月早产的，生育医疗费补贴为3000元。王女士的月生育生活津贴标准，为她生产当月城镇养老保险费缴费基数。

    以2009年为例，上海市的生育生活津贴{zd1}标准为2892元，那么王女士如果顺产就可以获得2892*4+3000=14568元的生育保险，如果是剖宫产就可以获得2892*4.5+3000=16014元的生育保险。此外，如果单位福利比较好的话，还会额外给予一些补贴，对于孕产妇来说也是非常具有人情味的一笔收入。

    除了社保统筹的生育保险之外，孕产妇如果有特别需要也可以自行购买一些商业生育保险，增加一份生育意外的风险保障，比如说分娩意外伤害、新生儿特定手术、新生儿意外伤害等保险内容，但一般这样的产品xx于怀孕早期时购买。

消费购物怎么省钱？

    投资开源固然重要，消费节流也是理财一大要著，尤其对于经济条件较为普通的家庭来说，有着更加现实的积极作用。

    对于即将为人父母的夫妇来说，无不想要把全世界{zh0}的东西买下来给孩子，这都是人之常情，但是在实际消费刷卡时，还是要提醒年轻的准父母们克制、克制、再克制，学会精打细算准备婴儿用品。

    孩子成长之初生长速度非常快，因此不要一次性购买过多的同尺寸的同类物品，比如说衣服、尿不湿等，否则就会造成浪费。亲朋好友如果来探望时不妨直接告诉他们自己还缺什么，这样既可以充分利用别人送来的东西，也可以让别人觉得赠送的东西很有使用价值。有些婴幼儿用品是xx可以代代沿袭来用的，比如说餐桌椅、小床、童车、学步车、玩具等等，还可以问亲戚朋友那里收一些他们的宝宝没穿过几次的八九成新的衣物鞋帽，宝宝在懵懂之初也会逐渐从直观上体悟到“不能浪费”，这对于培养孩子的朴素价值观也非常有益，让所有的物品都可以{zd0}程度地发挥他们的价值。

    购买渠道和方式也很有讲究，精明的妈妈们无处不在，王女士可以向她们多多讨教。比如说她们可以在网络上货比三家，在做出购买决定前多看多比较，如果是网上购物就更能体现出足不出户逛遍商场的优势；比如说她们会通过论坛、群组或是BBS找到志同道合的其他妈妈们一起“拼购”一些宝宝用品，向卖家争取一个更低的团购价；她们会考虑把一些过时的不能用的东西拿出来，跟卖家以旧换新，抵减一部分新商品的价格；她们更喜欢反季购物，夏天买冬天的衣物或是冬天买夏天的衣物，都能省下不少钱；她们会在经常去购物的商家办理会员卡，或是经常用一张信用卡消费，每次购物时别忘了累积积分，攒下积分可以换取各种喜欢的礼品。

孕产妇职业怎么规划？

    尽管有国家法律法规的保障，但是怀孕生子对于女性来说仍是职业生涯中一个不得不经历的坎儿，无论是就业也好复职也好，往往不得不被“潜规则”。孕妈咪们需要更好地保护自己，尽可能少地遭遇不公正待遇。

    首先，职业女性一旦怀孕就不能被解雇，而且在产后复职时也不能被解雇，否则法律上就是无效的。其次，女职工在怀孕期、产期、哺乳期享有不被降低工资的权利，在劳动范围上也享有一定的保护。第三，女职工还可以享受产假、哺乳假等假期。

　　尽管有了这么多尚方宝剑、xxxx，但是对上班族孕妈咪来说，仍然必须处理好休产假与工作之间的关系，做好了准备才能让产假休得没有后顾之忧。

    首先要懂得挑选时机。有些单位的适龄女员工较多，扎堆生孩子，一定会影响单位的日常工作运营，这样往往就让老板非常光火。同时也要仔细思量家里的经济能力是否能够承受，毕竟生子意味着家里从此多了一口人，而且在相当一段时间内可能只能依靠夫妇俩的一方收入生活，开销增加收入却降低了。

    其次要做好移交计划。在休假前一段时间内，把自己的每一项工作都仔细记录下来，告诉自己工作的接收人工作职责、计划目标、操作流程、技巧要点、汇报路线等等，让接手人尽可能快地进入状态。有时可能工作会移交给不同的人，那么要保证每一条业务线都能让老板觉得放心。

    第三要做好交接工作。正式休假前几天，要把手头工作全部交给接手人，并且要告知相关人员谁将暂时接替这些工作，这样万一出现早产症状，也可随时轻松离开。同时，还要明确告知老板和同事自己将于何时结束产假回来上班。

    第四要经常保持联系。尽管放假在家，但还是应该经常与单位老板或同事保持电话联系，适当地关心一些业务进展动态，让老板或同事感觉并没有远离他们，这样有利于产假结束复职之后顺利开展工作。

    第五要做好产假结束准备。把家里一切都安排妥当，宝宝要有合适的人照顾，自己那么长时间没有上班也需要一点时间提前开始重新适应单位的工作节奏。一旦重新开始工作之后，有可能已经不可能回到原来的岗位，而被老板安排到另外比较次要的岗位，也需要有这样的心理准备。

    “工作家庭两不误”，对于职业女性来说这确实是一个xx的目标，也是一个很大的挑战。但是一旦“鱼和熊掌不可兼得”，那又该舍谁而留谁呢？这个答案恐怕只有仁者见仁、智者见智了。

（本文供稿于东方早报《理财一周》专栏2010年5月15日）

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