电子支付的昨天今天和明天


{dy}财经日报


  

   中国电子支付行业的混乱局面正在等待一场大“清洗”，而那些能够生存的企业则将在行业中获得空前的发展契机。

　　中国第三方电子支付产业始于互联网电子商务，随着eBay易趣旗下贝宝商业模式的成功，国内出现了众多模仿者，纷纷采取免费模式，进入到这一领域。而更有一些小企业采取违规、不透明或“xx式”的做法，借助风险资金圈地，使本来就利润很薄的第三方支付行业一时混乱不堪。

　　数据显示，国内最多的时候大概有50～60家电子支付企业，而现在业务还做得比较好的，只有30家左右，其中很大一部分已经选择了退出。

　　但是，近年来随着电子机票、在线旅游等行业的发展，过去仅立足于互联网电子商务的电子支付企业也出现了很多可喜的变化，开始深入行业，挖掘应用。

　　而牌照一旦开始颁发，获得牌照的电子支付企业无疑获得了国家认可，使其应用领域将变得越来越宽。

　　发展之路

　　中国最早的电子支付企业其实是伴随着互联网电子商务而兴起的，这些企业依靠商业银行网关进行清算业务，相当于银行的代理商，从银行批发到业务后，却并不能看到用户的任何信息，只是起到银行和用户间桥梁的作用，附加价值并不高。

　　而伴随着贝宝在美国的兴起，国内也开始出现大量类似于贝宝的企业，他们拥有自己的虚拟网关，可以看到用户信息，并根据对用户信息的分析开展业务，真正有了自己的客户群体。

　　2003年，“非典”成为中国电子支付得到了{dy}次发展的契机，交易量开始上升，而2005年底支付宝“天下无贼”的广告，起到了培育市场的作用，使用户知道了电子支付是怎么回事。

　　据上海环讯IPS（下称“环讯”）总经理栾毓敏介绍，2005年，当时环讯的月交易量已经达到1亿多元人民币，而月与月环比增长从来没有下过10％。“当时，我们出去推广的时候，发现很多人已经听别人讲过电子支付的故事了。”

　　2004年开始，包括环讯在内的很多电子支付企业提出了电子支付以行业为基础的业务发展方向，就是协助那些从传统转型互联网的企业使用电子支付平台进行交易。

　　“看清几个行业的发展前景之后，我们努力发掘了很多客户。”栾毓敏说，当时携程、春秋国旅、如家、锦江饭店等都是环讯的客户，当然，客户做大了，也开始自己去跟银行直接做结算了。

　　混乱局面

　　行业发展也同样经历了混乱时期。

　　电子支付行业的利润空间本来就很薄，2005年却出现了很多企业花钱买账户的事情。据业内人士介绍，很多单纯第三方的支付企业和支付宝等不一样，账户都是靠钱买来的，买来后如果没有到某个商户消费，这些账户就都变成了死账户，没有任何价值。

　　“这种简单的用户圈地，拼命抢占市场的方式，基本是以饮鸩止渴。”业内人士表示，差不多2005年出现的很多企业都用免费方式吸引用户，虽然积累了千万左右的用户，但有价值的活用户不多。

　　有些电子支付企业为了圈到用户还采取了送钱的方式吸引用户，只要注册了账户企业就在其账户里注入一定数额的人民币现金，并与商户一起合作，宣传这些账户。

　　另外，由于监管不严，还出现过大量使用国外信用卡拒付的情况。据了解，北美、欧洲发行的信用卡大都不设密码，只要求现场签名确认，但是在网上消费没有签名确认环节，在6个月拒付期内，由于没有密码和证据，出现了很多拒付的情况，出现了很多黑卡库。

　　中国科学院计算与通信工程学院副院长、金融科技研究中心主任潘辛平教授认为，国外信用卡在国内的网上交易风险是国内信用卡的10倍以上，在国外，由于有严格的流程控制机制和信用体系，即使没有密码也很少发生xx和拒付的情况，而密码本身就是信用体系不健全的产物。

　　据了解，从2002年开始，VISA、万事达卡等国际信用卡组织就开始推广在中国进行网上交易的信用卡采取3D认证系统，要求用户如果使用信用卡，必须到银行开通网上消费，设置密码，只有输入密码才能消费。

　　未来契机

　　对于央行颁发牌照后的发展，很多电子支付企业向记者表示了信心。很多电子商务和向电子商务转型的公司都需要大量的电子支付业务，而央行下发了牌照，就表明了对电子支付企业认可，对用户的消费心理也很有帮助，电子支付企业如是认为。

　　广州xx旅游企业易网通集团一高层人士告诉记者，对于旅游公司来讲，对电子支付的需求很大，在线旅游、机票、酒店、度假、商旅，都可以通过在线支付来做，对于传统渠道是一场革命性的变化。

　　该人士称，以电子机票为例，以前送票、收款很多都是通过摩托车等方式进行的，既不安全，效率也低，而引入电子支付系统后，对整个机票代理行业都是一种革命性的变化，将大大节约物流资金、提高效率。

　　据该人士介绍，机票全电子化后，预计电子支付的主流分销商都会因为电子支付而利润大大提升，目前各大航空公司都在主导推进电子支付体系在全行业的使用。

　　“牌照发放后，将促使电子支付企业加大研发力度，深入行业，提供更完善的解决方案，这无论是对于行业的发展、商户还是用户都是共赢的局面。”快钱CEO关国光告诉记者。

　　而在另一金融领域，诸如基金、股票等，目前第三方支付企业很难做。“有牌照后希望能拓展到这一领域。”电子支付企业高层如是表示。