手机银行怎样运作


　　□ 本报记者 梁 桦
   

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    手机银行的广泛性与便捷性受到了人们的广泛关注，那么，手机银行背后的技术支持又是怎样的呢？它是怎样运作的呢？它的交易模式和商业模式如何呢？对这些大家饶有兴趣的问题，记者采访了业内有关人士。
    连接方式
    有关专家告诉记者，手机银行是采用手机上网的方式提供银行服务，只要手机能够上网，就能使用手机银行，因此，它是基于互联网的客户端服务，只是由以前的通过电脑上网改为通过手机上网。
    手机银行作为一个实时在线、交互性强的交易渠道，它的实现方式首先是基于银行账户的交易，而不是基于手机话费的交易，因此需要客户将手机和其银行账户对应绑定。其次，一方面银行将有大量金融产品通过该渠道发布，需要将银行的金融产品解释成手机银行渠道的业务流程；另一方面，由于手机这种移动终端的界面表达能力的限制，不可能把所有的功能一次性全部展示在客户面前，需要为不同客户提供不同的定制服务。{zh1}，手机银行系统需要支持多通信服务提供商和多接入技术。
    具体到技术上来说，目前几家手机银行技术主要运用的有SMS、WAP、CDMA/BREW等。其中，短信服务(SMS)是一种在移动网络上传送简短信息的无线应用。基于SMS的银行应用主要是工商银行，客户和银行通过手机短信交互信息，是简单的存储转发模式，缺点是交互性差、响应时间不确定，但技术基础成熟，几乎现有的所有手机均支持这种方式，对用户来说不需要任何设备更新。建设银行主要采用的是CDMA/BREW方式，BREW有安全性、兼容性、运行速度、使用便捷等特点。交通银行手机银行依托中国移动、中国联通的通信网络，采用WAP通信，SSL高强度加密，具有方便快捷、安全高效、手续简单等特点。招商银行也是基于WAP技术，实现了移动电话、PDA等移动智能终端通过上网完成银行理财功能。WAP是全球性的工业标准，支持动态伸缩的数据装载，不受服务种类限制，应用存在手机上，使用特定的终端设备，面向连接的浏览器方式，可实现交互性较强的业务及网上银行的全部功能。
    与建设银行手机银行技术还不能支持多款手机相比，交行手机银行支持移动和联通所有用户，登录交行手机银行，不用进行专业的手机设置，无需办理其他签约手续，在手机中输入交通银行手机银行的网址即可。招商银行的手机技术支持的是WAP2?0协议，因此，只要手机支持WAP2?0协议并开通了GPRS上网功能，即可使用手机银行。因此，想成为招商银行的手机银行客户，要首先确认自己的手机型号是否支持该协议。但从该行网站上给出的支持部分手机列表看，还是支持了大部分手机型号的。登录招商银行手机银行也非常简单，直接打开该行手机银行的链接就行。
    为方便下次进入，专家建议，在登录一家银行的手机银行后，要把这个链接添加为书签，书签地址就是链接地址，下次直接点击书签而不需要再输入链接地址。
    交易模式
    手机银行的交易模式是怎样的呢？有关专家分析说，手机银行牵涉到了4个方面：一是移动用户，移动用户发起各种查询、结算、定制交易或是接受交易结果；二是商户，是移动终端或联网的商户款台，接受移动客户支付的结果；三是移动通讯服务提供商，提供多种移动通讯渠道和相关安全技术；四是银行，按客户从移动服务提供商传送来的交易请求，完成交易并将结果按需发送给客户或商户，保存相关交易痕迹。在保存相关交易痕迹上，以交通银行为例，每次退出交行手机银行后，系统会自动xx手机内存中关于卡号、密码等关键信息；而别名设定、交易和卡号绑定等内容也都只保存在银行主机里而不会存在手机里，它的结果是手机丢失并不影响账户安全。
    运营模式
    手机银行的运营模式，是指各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，用户在手机上可以直接登录所在银行的账户，进行手机支付交易。该模式产生的费用主要有三部分：一是数据流量费用，由移动运营商收取；二是账户业务费用，由银行收取；三是支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成。
    这种模式的典型案例是工商银行推出的手机银行业务。工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。