论我国中央银行对网上银行的监管


摘要：本文站在中央银行实施金融监管的角度，分析了网上银行的发展对传统金融业带来的变革及对现行央行监管体制带来的挑战。在此基础上，阐述了央行对网上银行监管的内容框架，{zh1}较为实际地提出了央行监管的具体对策措施，以期为网上银行营造一个务实的运作空间。

随着信息技术特别是网络技术的发展，在社会各行业掀起了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革。信息技术在银行管理及其金融服务中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网上银行就是这种创新的具体成果之一。

一、网上银行对传统银行业带来的变革

网上银行(Internet Bank)是依托信息技术、因特网的发展而兴起的一种高科技、高智能的“AAA”式银行，即能在任何时间、任保地方、以任何方式为客户提供服务的银行。它的出现不仅改变了银行与客户相联系的方式，而反也改变了银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式，给传统金融业带来了一场“新经济”的革命。

(一)网上银行的兴起使不同金融机构之间、金融机构和非金融机构之间的界限趋于模糊，“大金融”的金融融合特征日益明显

网上银行的发展使得金融机构能够快速处理和传递大规模的信息，不仅传统体制下严格的专业分工将受到强烈冲击，各种金融机构提供的服务日趋类似，而且也为非金融机构向客户提供高效便捷的金融服务开辟了道路。如日本索尼公司出资200亿日元设立针对一般个人的网络专业银行；Yahoo、AOL以及微软等网络公司纷纷进军金融领域，蚕食传统的金融业务并挖掘新的金融业务等，都对传统银行业的中介地位发起了严峻挑战，金融机构和非金融机构共同提供金融服务、不同金融机构的差别分工日趋淡化、协同共存的“大金融”格局将现雏形。

(二)网上银行的发展使更多的金融服务将离开传统的服务机构，进而推动金融市场非中介化进程

信息技术的发展，使客户在选择金融服务时的优先次序越来越表现为从透明度低的金融机构转向透明度高的服务机构。所谓透明度，就是主动向市场提供信息的多少、收取交易费用的高低。随着科技的进步、网上银行的快速发展，金融交易将越来越透明，金融市场上交易成本的降低和交易品种的不断丰富将是一种必然趋势，也必将吸引更多的金融交易从传统的金融机构转向金融市场，从而推动金融市场非中介化进程。

(三)网上银行的普及使传统金融业必须直面“新经济”带来的机遇与挑战

21世纪是信息时代，谁掌握了信息，谁就在竞争中掌握了主动。传统金融机构存在的重要原因之一就是掌握了信息优势。但随着互联网的发展、网上银行的兴起，商业银行所具有的这种传统信息优势正在丧失，因为越来越多的金融服务并不通过传统的金融机构；因为市场主体能够通过网络更为便捷地获得市场信息。此外，网上银行所只有的成本低、功能全、手续简、费用少、速度快等优势也是传统金融业无法比拟的，即使商业银行想固步自封、置身事外，市场的竞争也不会允许这种可能性的存在，银行必须接受网络经济大潮的洗礼，将网上银行服务作为银行提供的金融服务之一，否则其必然在竞争中处于不利地位。正是基于这一点，国外网上银行发展蓬勃兴起，所处理的金融交易也日益扩大。据Gartner集团在加州的研究咨询机构Dataquest调查，1997年美国有625家银行提供在线交易服务或因特网银行服务，1998年这一数值达到800家，预计2001年将达到1200家；相对应地，网上银行业务也迅速膨胀，业务量占到了传统银行业务量的10％~120％，为美国经济增长提供了35％的贡献度。

二、网上银行发展对我国央行现行监管制度的挑战

网上银行作为在因特网上进行的一种全新模式的商务活动，其新型运作机制无疑会对我国央行现行监管制度带来冲击。

(一)网上银行电子货币广泛使用给央行监管提出了一系列的政策问题

电子货币系统是网上银行的基础，按公认的观点，电子货币是一种“储量”或“预付”产品，即将客户所能支配的资金或货币币值存储于其特有的某种电子设备上，如xxx、电子支票和数字化电子现金等。因而，其它金融机构和非金融公司也可能拥有发行电子货币的权力。尽管目前我国还不存在此种担忧，但随着我国加入 WTO，外资金融机构和非金融公司必然涉足此领域，若不对其进行限制，将部分剥夺我国央行垄断发行货币的特权，与现行的《中国人民银行法》规定的“中国人民银行是我国{wy}法定的发行人民币、管理人民币流通的单位”相冲突。其次，电子货币发行的目的是替代流通中的现金，其大量使用势必减少流通中的现金，进而改变货币的流通速度，这又可能引发我国中央银行资产负债规模的变相萎缩，使得货币总量的监测和货币供给的控制变得更为复杂。

(二)央行如何规范确保网上银行支付系统的效益性、安全性与稳定性

网上支付系统的效率性、安全性与稳定性是困扰网上银行发展的“老大难”问题。根据《中国人民银行法》第4条规定：“中国人民银行具有维护支付系统、清算系统正常运行的职责”。这就对我国央行提出了如何保证网上银行支付清算系统正常高效安全运行的新课题。另外，网上信息传递采用公共、私人密钥相结合的加密解密形式，在公用网和金融专用网之间会出现交易当事人如何拿到并确认对方的公共密钥等问题，势必需要一个xx性和公正性的第三方充当中介人和担保人。自然，央行是“{zj0}人选”。

(三)央行如何处理网上银行监管及与其它国家央行监管的协调合作，避免新的支付工具被用来逃税、洗钱等犯罪活动

电子货币的运用使得金融机构成为直接参与交易的主要环节，而网上银行更为其增添了一条低成本、高效益的发展之路。央行如何监管网上银行的行为已成为当务之急。央行是我国的金融监管部门，它对网上银行监管必然涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等，尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系，对所有的认证中心进行分级别的严格管理，诸多环节、诸多因素都需央行去规范、去监管。另一方面，目前我国央行监管大多偏重于合规性稽核，对银行市场风险、信用风险及流动性风险等的稽核却较少，事前风险预警防范不够，监管水平不高，而网上银行跨国界运行的特征无疑对央行又是一次重大考验。

(四)央行如何公正处理银行与非银行机构的竞争

目前，我国开展网上银行业务的金融机构并不多，仅有招商银行、中国银行和建设银行三家，非金融机构尚未涉及网上交易。但我国加入WTO后情况则不一样，金融领域将对外资全面开放(尽管有五年过渡期)。而纵观全球网上交易的发展，在因特网上提供金融服务的大多是非银行公司，相反，仅由银行提供{zh1}的结算和信用服务，这就使得我国银行业在未来加入WTO后，可能受到非银行机构的更大挑战，就涉及到一个新形势下的公平竞争问题，即现行有关银行支付和结算的规定是否应该适用到所有愿意在支付领域经营的非银行机构。对此，央行应尽快制定自身和其它金融机构在网上银行中的职责、权限，规定商业银行和非银行机构开展网上银行的职责划分，公平公正处理银行和非银行机构的竞争。