欧洲银行保险的发展及对中国的借鉴


　　一、欧洲银行保险产生与发展的动因



　　银行保险的产生、发展的动因是多方面的，既有社会、经济宏观方面的动因，也有银行、保险业自身微观利益的驱动。



　　1.银行保险发展的宏观动因



　　(1)社会环境的变化。随着医疗卫生条件的不断进步和生活水平的不断提高，20世纪80年代以来，西方发达国家人口的平均寿命显著提高，而人口增长率却不断降低。人口老龄化趋势对发达国家的社会养老金计划造成了极大的压力。为了缓解压力，西方国家政府采取了各种方式以刺激私人养老金计划，从而为寿险行业的进一步发展提供了良机。



　　(2)金融市场环境的变化。因为人口结构的变化、收入的增长及对更高生活水平的期望，人们的储蓄方式也发生了很大的变化，对高收益的长期储蓄保障型金融产品的需求不断增加。同时，随着技术进步和金融一体化的发展，资本市场日益发达，日益增长的复杂的投资工具比低收益的银行存款更具有吸引力。随着欧洲社会生活节奏加快，人们对便捷、高效且集储蓄、保险和投资为一体的综合性金融服务的消费需求迅速增长，这为银行业和保险业开发新产品、设计更完整的解决方案，并逐渐融合为银行保险提供了巨大的市场机会和成长空间。这样，人们的储蓄逐渐从银行的存款账户转移到寿险产品，银行保险获得了空前的发展，其保费收入占金融资产的比重大幅增加。



　　(3)金融监管的放松。20世纪70年代，世界经济形势发生剧烈变化，金融创新和金融自由化浪潮风起云涌。有鉴于此，西方国家纷纷放松金融管制，使得银行能够进入保险领域，为银行保险的发展提供了制度安排。到目前为止，欧洲国家当中的德国、英国、法国、比利时、丹麦、意大利、荷兰和奥地利都允许银行与保险公司相互{bfb}控股，只有挪威、瑞典、瑞士等少数国家还在这方面有所限制(见表1、2)。而且，欧盟的建立促使欧洲各国的法规趋同，欧元的出现也促进了欧洲内部金融自由化的进程，跨国银行保险活动日益频繁，规模不断增大。
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　　(4)税收优惠政策的影响。税收优惠政策在银行保险发展史上也起到了关键的推动作用，甚至在某些国家可能是{zd0}的影响因素。银行出售的储蓄及投资产品均须交纳所得税，而保险产品的保费缴纳和给付则在很多国家得到减税甚至免税的优惠待遇，所以深受顾客的欢迎。而银行也正是看到了保险产品在税收上所具有的独特优势及由此带来的积极的市场效应，才开始涉足保险领域，特别是投资性质的寿险和养老金产品，从而促使了银行保险的产生和发展。



　　2.银行保险发展的微观动因



　　(1)银行业方面的因素。随着欧洲技术进步、金融一体化进程、金融管制放松等，导致银行经营环境一定程度上的恶化。其他金融服务产品和市场就有了发展的良机，如投资产品、年金产品及承诺高回报的一揽子寿险产品等，受人口老龄化趋势的影响，市场需求迅速扩张，利润增长较快。银行介入保险业正是看中了这一点。实际.上，银行经营保险既可获得直接利益，也可获得间接利益。



　　(2)保险业方面的因素。欧洲保险业经过多年发展，传统的营销手段已经不能给保险公司带来业务上的突飞猛进，而银行保险为保险公司开拓了新的营销渠道，提供了发展机遇。借助银行资源，提供新的服务，可以扩大营业规模，降低分销成本，扩大保险公司对市场的开发深度。



　　二、欧洲银行保险发展的现状和主要特点



　　1.发展现状



　　银行保险最初在欧洲大陆兴起后，银行业和保险业相互渗透，相互融合，经过数十年的发展，已经取得了巨大的成功(见表 3、图1)。
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　　(1)法国、西班牙、意大利等为代表的欧洲国家