即银行对一些经营状况好、信用可靠的，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了成本。银行采用这种方式提供xx，一般适用对有工商登记、年检合格、有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。

　　信用担保xx

　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的、 商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。 当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求 更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。

　　买方xx

　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照 合同，对其产品的购买方提供xx支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑xx，卖方持xx到银行贴现。

　　异地联合协作xx

　 　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家 主办银行牵头，对集团公司统一提供xx，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结 合，分头提供xx。

　　项目开发xx

　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大， 企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发xx。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品、或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进 行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高 科技中小企业，银行除了提供流动资金xx外，也可办理项目开发xx。

　　出口创汇xx

　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包xx。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押xx。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币xx。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造xx。

　　自然人担保xx

　　2002年8月，工商银行率先推出了自然人担保xx业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内的信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部xx本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。

　　个人委托xx

　 　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种——个人委托xx。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷 款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种xx。办理个人委托xx的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银 行根据双方的条件和要求进行配 对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、xx期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。 4.xx双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对xx人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后xx双方签订借 款合同并经银行审批后发放xx。

　　无形资产担保xx

　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为xx质押物。

　　票据贴现融资

　 　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑xx和商业承兑xx。这种融资方式的 好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况( 销售合同)来xx。企业收到票据至票据到期xx之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远 比申请xx手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的 钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。

　　金融租赁

　　金融租赁在发达国家已经成为设备中 仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某 种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融 租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品 积压的企业来说，金融租赁不失为促进 销售、拓展市场的好手段。

　　典当融资

　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性xx的一种融资方式。与银行xx相比，典当xx成本高、xx规模小，但典当也有银行xx所无法相比的优势。{dy}，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对的 信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。第二，到典当行典当物 品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行xx手续繁杂、审批周期长相比，典当xx手续十 分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，xx的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问xx的用途， 钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率。已于2003年1月1日正式实施的《中小企业促进法》必将进一步督促金融机构加大对中小企业的信贷 支持力度，进一步改善中小企业的融资环境。事实上从1997年以来，宏观金融政策已经开始为中小企业拓宽了融资空间。按照中国人民银行的要求，各国有商业 银行都已设立了中小企业信贷部、商业银行和城乡信用社，开始通过制度创新和工具创新，为中小企业开拓融资渠道。目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式 主要有以下12种：中小企业奇招融资金

　　■融资动态

　　xx承诺为中小企业开信用支票只要你和银行签定一个xx协议，在贷 款期限内，你可以随时凭协议找银行提款，银行人员在收到提款通知后最快当天就可把款项划到企业的账上。本月，杭州市商业银行开始向中小企业推介一种名为 “xx承诺”的新业务。据了解，杭州市商业银行此次创新的xx承诺协议分普通xx承诺协议和项目xx承诺协议两种。前者针对客户日常生产、经营周转、消费 (个人)等短、中期融资需求，期限为1～3年;后者用于满足客户购置固定资产、技术改造、开发等项目的中长期融资需求，期限为1～5年。杭州市商业银行公司业务部副总徐伟庆指出，在支持中小企业融资问题上，此前各家银行普遍使用的是授信方式，银企双方签订合作意向，银行给企业批一定的xx额度。由于授信关系较为松散，可以单方面中止;而企业xx承诺则是有法律保证的，无论是企业，还是银行，都不能单方面撤销承诺。

　　据介绍，xx承诺比授信优越的地方很多：企业可自主提取xx、自由选择xx时间;在xx承诺金额内，企业可分次循环使用xx;企业还可将一年期xx(年利率5.31%)拆分成先借半年，半年期满后再续借，执行时可按半年期5.04%的xx利率算，节约不少的成本。

　 　而xx承诺{zd0}的意义在于可以锁定中小企业xx利率的风险。借鉴西方浮动利率的做法，在xx期限内如发生利率浮动，如果利率走高，企业可以按照原来协商 的利率xx;如果利率走低，企业可以不签合同，选择放弃xx。这样的前提是银行按季向企业收取一定的承诺费(月费率在0.1%～0.3%)。

　 　据了解，xx承诺曾经在杭城银行做过几笔，因为比较敏感，没有大规模推广。杭州市商业银行推出的不可撤销的xx承诺协议，协议双方在协议期内的权利和义 务受法律保护，这种形式在全国尚属{lx1}。虽然有观点认为xx承诺与授信看上去“换汤不换药”，可多数业内人士还是认同xx承诺的优越性，认为在利率市场化 的未来，它可以让企业在融资时获得一个选择的权利。