招行"圈地"双币信用卡


2月8日,招商银行(600036.SH、3968.Hk)副行长唐志宏带领招行信用卡中心管理团队亮相北京,宣布该行国际标准双币信用卡xx突破1000万张,在内地双币信用卡市场3000万张的总量中占据了三分之一的江山。

      这距离去年4月招行信用卡xx量突破500万张仅8个月时间。在2006年一年中,招行信用卡xx量比2005年翻了一番,超过前三年的总和。

      信用卡跑马圈地

      仅仅在几周之前,工商银行(601398.SH、1398.HK)和建设银行(0939.HK)相继宣布,牡丹信用卡和龙卡信用卡的xx量分别突破1000万张。

      由于工行、建行在网点规模、客户数量上十分庞大,未来信用卡市场必然面临十分激烈的竞争格局。

      在被问及如何应对国有商业银行巨头的挑战时,唐志宏表示:"中国信用卡市场还不成熟,持卡比例比较低,还处于跑马圈地的阶段,所以不似存xx市场竞争异常激烈,更多意味着和自己竞争。"

      据招行信用卡中心总经理仲跻伟的测算,和美国的信用卡规模相比,中国市场至少还有50倍的发展空间。若以现有总量3000万张来计算,市场充分发育后,中国将拥有15亿张信用卡。

      除了xx数量,xx质量是衡量成败的关键指标。仲跻伟透露,招行流通卡占xx总量超过70%,其中每个月都会使用一次信用卡的持卡人占到45%-50%。刷卡量的增加直接带来刷卡消费量的增长,从2003年到2006年间,招行信用卡刷卡消费每年都要翻一番,2006年当年超过了前三年的总和,创造了单月消费额超过80亿元人民币的纪录。

      据统计,招行白金卡客户的月均消费2.5万元,金卡客户和普通卡客户的月均消费分别为3000元和600元,每卡平均月消费金额近1200元人民币。

      这种情况,一定程度上和招行信用卡的客户构成有关。据统计,招行信用卡客户中超过35%的人月收入达到8000元人民币,更重要的是,乐于透支消费的21-30岁的年轻人成为持卡人主流,占据了总数的62.7%,其中绝大部分人都是大专以上学历。从城市来看,成都、重庆、杭州、深圳、广州等城市的人们更喜欢用明天的钱,也是信用卡最活跃的客户。

      用卡环境有待改善

      在圈地过程之中,风险控制也成为另一个十分重要的环节。目前,招行信用卡的呆账率不到1%,低于国际同业4%-6%的平均水平。

      唐志宏表示,招行与传统银行典型的风险控制思维不同,招行信用卡中心的风险文化不在"控制"风险,而是"管理"和"经营"风险,并视其为业务增长和盈利的催化剂。

      但整个信用卡行业一路高歌猛进,亦令过去潜藏已久的政策、监管、市场缺陷日益明显。目前全国约有52万家商户和81万台终端POS机,但商户的管理与监控相对薄弱,存在多头监管和标准不一的情况,第三方支付机构缺乏监管和相关的法律法规,使得不正当竞争屡屡发生,受理环境亟待改善。

      最让银行担忧的是,受制于政策因素,信用卡的呆帐核销较为困难,从而影响银行的不良xx率。目前核销条件比较多,对于信用卡这种单笔金额小、笔数多的情况,操作难度很大。比如,外部取证困难,呆帐认定的追索时间过长,核销手续繁琐,成本过高。

      利用xxxxx的现象日益严重,也带来不小的风险。

      据招行调查,目前市场上专门钻银行的空子、进行xxxxx的不法中介约有700家,包括xxxxx公司、套现商户以及所谓综合性信用卡融资公司等形形色色的机构。在现行的<xxx管理办法>中,对xxxxx行为没有具体的处理规定,银联查获提供套现服务的商户后,一般只是收回其POS机,起不到惩治的效果。

      仲跻伟表示,国内现有的法规已经跟不上信用卡业务发展的步伐,比如,现行的<xxx管理条例>规定:透支额度不得超过5万元,商户无核对签名义务,也没有涉及独立的信用卡公司等,这都在某种程度上阻碍了信用卡市场的长远发展。

      不过,由于<xxx条例>牵涉面广,利益各方尚未达成共识,讨论多时仍未出台。

      

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