中国人民银行征信中心主任戴根有发表主题演讲——中小企业融资与诚信体系建设

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很高兴来参加这个会议,在15分钟之内我讲两个题目,{dy}个题目是对我国当前中小企业融资状况的一个初步估计。第二个题目就是重点介绍一下我们人民银行征信中心为中小企业融资环境改善的方面做什么事。

          中小企业融资难是一个全球性的问题,国际金融公司2005年有一个调查,说我国中小企业有62%的认为发展{dy}障碍是融资难的问题。而这个数字在欧盟只有13%,看上去与欧盟相比我们问题挺严重的。但下面的一些数据表明,我国中小企业融资状况需要具体分析。根据发改委中小企业司的材料,2006年末中小企业是4200万户,包括在工商注册登记的460多万户和个体工商户3800多万户。这些中小企业增加值占GDP的59%,占商品销售额的60%,占上缴税收的51%,提供城镇就业机会80%左右。我们征信中心经过几年的努力,建立了覆盖全球所有金融机构的企业信用数据库,这个数据库现在有1200多万户企业,其中546万户有信贷历史,就是曾经跟商业银行借钱的,有信贷记录的。

          我们按照各个企业自己报的数据,经过汇总,结果是大型企业占xx总额的29%,中性企业占xx总额的22%,小型企业占41%,还有其他占8%。对于其他有的是没有填,有的属于学校、医院,其他事业单位。

          现在可以看得出来把其他去掉,中型企业和小型企业占xx的份额是63%,把这个数据跟上面我刚才讲的数据对比一下,中小企业在GDP当中的比重是59%,销售是60%,xx63%,要从这个数据看商业银行整体上对中小企业的xx还说得过去。

          当然了,说这个结论的同时我们还要看到中小企业的融资人员是存在问题的,这个问题主要表现在3800多万户个体工商户他本身就是中小企业,这是中国的一个特殊情况,因为他不是按照公司法登记的,确实有的个体工商户规模已经是很大了,好几百人的个体工商户,实际上是中小企业。

          如果把这个部分加进去,显然500多万户跟银行发生过关系的,和3000多万相比这个数还小一点,当然了我们现在没有确切的数据对他们进行分析,他们在商业银行的xx是个人xx,这里面需要更仔细的分析才可以说得更清楚。

          但是,从我们企业数据库所采集的企业总量,也就是根据他在商业银行开的结算账户,可以转账的账户,已收集到1262万户企业中546万户与商业银行有信贷关系,也就是说还有一半多跟银行还没有信贷关系,从这个意义上讲,如果加上个体工商户相当一部分,我们现在大量的中小企业得不到银行xx也是一个客观事实。

          中小企业xx难问题是一个多年的问题,这里面有很多原因,以我的分析,{dy}是因为中国资本市场不发达,特别是债券市场部发达,大企业的信贷需求旺盛,挤掉了中小企业,商业银行包括一些城市商业银行对大企业xx的兴趣比中小企业兴趣高。

          第二,中小企业信息不透明。

          第三,缺乏有效的抵押物,这让商业银行风险控制比较难。

          第四,信用基础设施相对落后,影响到企业的执行。

          第五,地方金融机构还是比较少,为什么这个也作为一个原因。因为从国际经验来看大银行xx的倾向于跟大企业打交道,根据美国1999年数据,资产规模小于一亿美元的银行对企业的xx96.7%是贷给中小企业,自然规模在1-3亿美元的商业银行85%贷给中小企业,3-10亿美元降为63.2%,10-50亿美元资产的商业银行贷给中小企业xx是占xx总额的37.8%,大于500亿美元的就16.9%。如果拿美国这个标准来讲,我国商业银行相当大一部分是50亿美元以上的,从这个意义上来讲,缺少为中小企业服务的地方银行,可能也是小企业xx难的主要原因。

          以上这些问题的解决需要采取综合措施,首先是发展资本市场,发展资本市场特别是债券市场,把大企业的资金需求吸收走。

          其次,发展地方金融机构。除此以外还有很多方面需要各方面的工作,我们人民银行征信中心包括人民银行多年来正在做这几件事。人民银行做征信系统是从1992年开始的,1997年建立遍布全国的银行征信登记系统,2005年建立全国集中统一的企业信息和数据库,目前采集了1262万户企业信息,商业银行每天查询8万笔左右的信用报告,我们提供的信用报告是不收费的。

          从我上面讲的数据里面可以看出来,我们还有相当一部分中小企业跟商业银行没有发生过信贷交易,现在把它采集进来,在他的信用报告里面信息就比较简单。在这种情况下怎么样为商业银行,在接受中小企业首次信贷申请的时候有更多资料可供分析,这就是一个改善中小企业环境的一个关键性因素。

          我们正在做这几件事,{dy},采集来自非银行的信息,特别是没有从商业银行借过钱,没有信贷交易记录的企业基本信息。因为商业银行面对中小企业,有人来要借钱,商业银行一无所知,而登门拜访成本比较高。如果我们能够提供其他信息对商业银行还是比较有价值,比如,质量信息,环保信息,社保信息,电信欠费信息等。此外,我们还抓紧组织开发企业养路费缴纳信息,企业车辆交易抵押信息,企业质量信息,企业外汇违法信息,企业欠税信息等等。

          其次,人民银行发动他的分支机构,我们征信中心在各个省都有分中心,要发挥分中心的作用,主动采集中小企业信息,建立信用档案。我们的目标是对每一个有经济活动的中小企业建立他的信用档案,现在我们中小企业的信用档案库2006年开始在17个城市试点,2007年开始已经在全国铺开,到2007年10月底已经为26万多户中小企业建立了信用档案,有35000个中小企业已经取得了银行授信意向。中小企业信用档案库数据包括企业的基本信息,企业的遵纪守法信息,企业的经营状况,企业的财务信息等。

          利用我们企业数据库的数据开发评分,帮助商业银行提供征信信息。我们希望通过一年或半年的时间让这个评分模型上线,之后让商业银行既看到基本信息的资料,同时又能够看到它的信用评分。

          中小企业可抵押的东西不多,但是他有应收账款,根据世界经验,应收账款有利于推动改善中小企业融资环境。

          现在中小企业应收账款公示系统是物权法授予人民银行一个职能,人民银行诚信中心在10月1日系统上线,到目前为止这个系统已经接受了4000笔登记,接受了3500笔的查询,现在登记和查询都是免费的。

          因为应收账款征信系统是个很好的东西,但需要进一步宣传,现在有很多银行不知道。我查了一下,在这个系统登记的就是十几家银行分支机构,还有很多银行没有很好的利用这些东西。

          谢谢大家。