姜建清三下浙江 工行小企业金融布局"四梯队"


5月8日至9日,工商银行(601398.SH、1398.HK)董事长姜建清第三次到浙江专门就小企业融资进行专项调研。

      与前两次相比,姜的此次江南之行显得略微高调。两日内,姜不仅到义乌与当地企业座谈,还在杭州工商银行主办的 "中小企业金融服务论坛"上大谈小企业业务。

      "一个重大的转变是,在2002年和2004年的前两次调研中,姜主要强调为小企业信贷服务的问题,而这次则突出'小企业金融服务'的概念。两字之差,内涵更广。"一参与调研的工行人士称。

      工行副行长王丽丽则公开表示,工行现有对公司客户产品60多类,这些产品实际上都可以拿来对小企业推介,以达到"全面金融服务"的目的。

      "全面服务"代替"信贷服务"

      王丽丽表示,在现有基础上,工行力图在未来三到五年进一步提高小企业业务对该行的综合回报。

      "关键问题是,一定要了解小企业究竟需要什么样的金融产品和服务。比方说,我们在这次调研中发现,一些企业对联名卡有极大需求。"她说。

      有浙江金融界人士认为,工行此举意图摆脱以往价格竞争的困扰。尽管工行浙江分行早于2000年便率先发展对小企业的信贷业务,但由于2005年以来国内银行也逐渐重视起此项业务,工行面临着不小的竞争压力,特别是利率下浮的压力。

      "谁的价格低,谁就能抢到业务。虽然这当然也是精于计算的小企业主所乐意见到的,但银行的利益却受到损失,长此以往必然会影响银行的服务质量。"他说。

      据某国有银行东部某省的统计,大部分小企业xx利率上浮不超过20%。但在国际上,小企业xx利率上浮有时甚至超过{bfb}。对此,工行人士解释称,利率高低与国内银行相互间的竞争密切相关。利率过高,小企业客户便会流失。这也是工行自2006年下半年起大力提倡对小企业提供综合性金融服务的原因之一。综合性金融服务,包括开证授信、理财、xxx等一揽子金融解决方案。

      据工行提供的数字,至2007年3月末,在工商银行有融资余额的仅小企业客户数量就达39683户,小企业融资总余额2000多亿元。2006年,工行当年向小企业累计发放xx3985亿元。至2007年3月末,该行小企业xx不良率仅为0.92%。

      "四梯队"布局全国

      "工商银行对小企业的融资政策,已经一步一步地从浙江推到江苏,然后一点点推到一些有条件的城市,目前正一步一步地在全国推开。"姜建清在杭州调研时表示。

      不过,浙江经验能否适用于全国,这是业内普遍关心的问题。"浙江99%的企业是小企业,而且信用环境比较好。他们的一些xx经验可能并不适合我们这个地区,我们还是很看重抵押物的。"有中部地区银行人士曾对记者表示,由于资金安全性考虑,银行目前对企业"求大"、"求好"、"求抵押物"仍是常态。

      "2005年开始,以二级分行为单位,工行将其全国所有二级分行分为四个梯队,分层推进小企业金融服务。"工行总行主管小企业业务的公司业务二部处长王夫良对记者表示,分处四个梯队的二级分行将在小企业业务上享受不同政策,包括审批权限大小、准入门槛高低等等。比如浙江某些分支机构负责人享有3000万元以下的直接审批权,远远高于工行大部分分支行负责人1000万元以下的审批权。

      王同时表示,划分四个梯队根据的是不同地区分支机构的经营管理水平、当地市场信用环境、中小企业发育程度等因素。他举例说,四个梯队中,{dy}梯队的大部分二级分行由江浙沪地区分行组成,另有少量山东省二级分行。因此,在这一梯队中,浙江部分二级分行的经验、模式就是典型,具有推广价值。

      与此同时,"梯度推进的政策同时也有控制风险的意图在其中。"有工行人士表示,至今年3月底,工行小企业xx余额已超过2000亿,几乎相当于一个中等银行的资产规模,如何管理控制其风险,并创造新的利润点,已经上升为工行的一个战略任务。

      事实上,据工行参与调研的人士透露,此次姜建清南下义乌与小企业主座谈,其目的正是在于观察小企业的发展生态及其对银行的影响,以及当地在小企业金融服务政策落实方面的情况。随同前往的还有工行首席风险官魏国雄。

      人手困境

      尽管浙江工行很多二级分行被列为"{dy}梯队",但这并不表示他们在推进小企业业务上xx没有阻力。"目前的问题在于,我们的客户经理队伍跟不上业务发展的速度,存在着人手严重短缺的问题。"王丽丽说。

      有基层银行人士表示,国有银行普遍存在着小企业客户经理议价积极性不高,没有根据市场供求状况和客户心理来合理确定xx价格等现象。据某银行小企业信贷人员透露,银行客户经理人数占员工总数的比例,美国等西方发达国家商业银行一般在40%左右,我国股份制商业银行在30%—40%左右,而某些国有银行却不足10%。在温州,有些银行客户经理甚至一个人管理着200多xx户。

      更关键的是,信贷专业客户经理的人员流动比较频繁,人员的年更新率达到了30%,营销岗位新手较多,业务熟练程度不高,客户经理相对缺乏针对小企业的营销技巧和信贷业务经验,影响了营销效率和议价定价水平。

      "国有银行重视小企业业务后,小企业融资状况确实有了缓解,以前是'没法谈'而现在是'可以谈谈看'。但据我了解,总资产在三五千万以下的小企业,要想融资还是相对困难些,除非有强有力的担保。"一位参加了姜建清与义乌企业家座谈会的企业主对记者表示。

      "对小企业业务,我们未来有四项计划,包括客户营销计划、资源配置计划、产品创新计划和人员培训计划。其中的人员培训计划就专门为了解决目前客户经理发展速度相对较慢的现状。"王丽丽表示,这四项计划实施效果将在3到5年内逐渐显现。