近年来，在国家政策的大力支持下，商业健康保险得到了快速发展，在国家医疗保障体系中的地位进一步提升，行业制度建设和业务发展都取得了较大成就。健康保险监管规则不断健全，消费者信心逐步增强；业务总量持续增长，业务结构进一步优化；发展空间进一步拓展，服务领域进一步扩大；专业化经营水平得到提升，行业供给能力逐步增强。 虽然中国商业健康保险市场潜力巨大，商业健康保险发展也取得了一些进步，但是实践证明，中国商业健康保险的发展仍存在较大羁绊，健康保险发展步履艰难。因此，在构建和谐社会的视野下，从政府、行业、企业等多种视角共同审视中国商业健康保险的发展，尽快研究、探讨、规划中国商业健康保险发展战略是一项刻不容缓的任务，对于商业健康保险的可持续发展，和谐社会多层次医疗保障体系的构建，都具有重大的现实意义和社会意义。 中国商业健康保险发展战略 （一）总体发展战略 中国商业健康险的总体发展战略是以获取政府政策支持为前提，以专业化监管为制度保证，以专业化经营为发展方向，以商业健康保险盈利为目标，以服务市场经济、参与多层次医疗保障体系建设和构建和谐社会为使命，以政策性业务发展和健康险产业链打造为支撑，以医疗网络管理和健康管理为风险控制手段，以经营xx健康险业务和医疗健康服务为盈利来源。 （二）子战略的基本框架及对策措施 1.市场环境战略 ——外部政策支持方面 在中国目前的市场环境下，努力争取政府的政策支持是解决或缓解健康保险市场尴尬和难堪的一项十分重要的措施，也是推动健康保险良性发展的前提条件。具体来说，一是国家应该从医疗保障政策方面明确规定补充医疗保险的性质，合理划分政府与市场边界，从法律层面明确补充医疗保险xx交由商业保险公司经营，政府只负责基本医疗保险。并在适当时机，把部分法定医疗保险费用支付业务委托给商业保险公司尤其是专业健康保险公司管理；二是不断优化和培育良好的医疗卫生环境，逐步建立能够满足商业健康保险外部发展需要，与健康产业链打造相适应的医疗卫生配套体系。尤其是加大对市场化的医疗服务供给环境的培育力度，建立医疗服务供给的竞争机制，不断规范医疗服务供给者的医疗服务质量，加大对医疗服务市场行为的监管力度，逐步提高医疗服务成效，避免医疗服务风险，为商业保险公司与医疗卫生服务机构建立风险共担、利益共享的合作机制及事中风险管控机制创造良好的外部环境；三是国家应从财税政策上加大对商业健康保险的支持力度，不断创新商业健康保险发展的税收支持政策，可以采取免征商业健康保险业务的营业税和所得税的做法，并通过税收优惠，如鼓励个人购买商业健康保险，允许保费在个人工资收入的一定比例内免交所得税的形式，支持商业健康保险发展。 为了尽快获取政策支持，一是要尽快建立健康保险行业联席会议制度，组织全行业力量加大对商业健康保险的理论研究力度，进一步揭示出健康保险的发展规律和需要的外部条件；二是多措并举，以全行业的力量通过内参、人大、政协甚至举办商业健康保险高峰论坛的形式，获取{zg}决策层对商业健康保险的xx，最终获得商业健康保险良性发展的外部政策支持条件。 ——规范优化竞争环境方面 我国商业健康保险起步较晚，尚处于发展的初期阶段，外部坏境还不成熟，不规范的经营行为频繁发生。因此，维护健康保险行业市场秩序，规范优化竞争环境是一项十分必要而又紧迫的任务。在规范优化竞争环境方面，一是要继续强化《健康管理办法》的实施，规范商业健康保险业务经营；二是监管部门要加大对恶性竞争及不正当竞争行为的监管和处罚力度，逐步规范健康保险市场主体行为；三是进一步加强行业自律组织体系建设，不断丰富完善行业发展的自律规章和制度，逐步建立对行业内部不良竞争行为的自律约束机制；四是加大对专业健康保险公司的支持力度，适当放宽经营范围，弱化专业健康保险公司与其他寿险公司在经营范围方面的劣势，允许专业健康保险公司开办分红型长期护理保险和医疗责任保险，从政策层面优化商业健康保险竞争环境。 2.经营战略 ——市场战略 一是在营销方向和客户服务上，要坚持政府和市场的有机结合，遵循客户至上的原则，强化服务意识，不断创新服务内容。首先，要始终把政府、半政府部门及行政性较强的行业性组织作为最重要的合作对象，这不仅是健康保险业树立行业品牌、实现社会管理功能的重要途径，也是开拓其他商业性业务的重要基础，更是中国健康保险业做大健康保险规模，获取费用、渡过盈亏平衡期的必然选择。在服务内容上，通过与政府合署办公的形式，加强对社保客户就医行为的事前预防、事中管控的力度，协助政府进一步控制医疗风险。此外，通过向政府提供定期分析和违规行为信息通报、异地诊疗理赔查勘、基本医疗审核协助等附加服务内容，提高客户让渡价值；其次，高度重视xx客户，以创新精神不断丰富、优化服务内容，通过提供精细化、差异化的健康保障和健康管理服务，牢牢把握xx客户；再次，加大市场调研力度，在深入了解中低端客户健康保险有效需求后，逐步细化健康保险产品，开发能够满足中低端客户需求、与其经济实力相适应的健康保险和健康管理产品，逐步扩大健康保险保障人群。 二是不断推进营销模式创新，进一步丰富和完善营销体系。首先，在营销策略上，以健康管理和健康服务为依托，不断创新服务内容。在提供健康保险产品的同时，根据需要提供不同程度健康管理服务项目，以提高健康保险产品内涵价值，不断取得差异化竞争优势；其次，在营销过程中，不仅要重视产品营销，更要重视市场分析，事中管控、事后分析反馈和调整，以区别传统的寿险营销模式。并逐步加大对营销人员的培训力度，提高营销技能，使原来以销售为导向的激励机制逐步转向收入与赔付挂钩的激励和约束机制。 三是在继续巩固和优化现有营销渠道，不断降低现有营销渠道展业成本的同时，以社区医疗卫生机构为依托，逐步探索适合中国国情的社区门店式健康保险营销渠道，进一步拓宽健康保险营销渠道。 ——产品开发战略 一是要加强产品开发组织体系建设，逐步建立由精算、核保、理赔、销售和其他健康保险业务管理部门组成的产品开发协调委员会，为提供优质富有竞争力的健康保险产品提供组织和技术保障；二是审慎把握和洞悉健康保险的内外部经营风险，在深入了解健康保险需求变化趋势后，采取长期健康险与短期健康险适度结合的产品组合方式，针对市场需要，有针对性地开发一批包含失能保险、长期护理保险、定额给付型产品在内的适销对路的健康保险产品，以满足市场有效需求；三是在产品开发上，要始终坚持健康保障和健康管理相结合，逐步把健康管理元素融入到健康保险产品中，以提高健康保险产品内涵价值，逐步满足广大客户的多元化健康需求；四是健康保险产品的开发要与医疗网络管理有机衔接起来，通过在产品开发中适度提高报销比例，增加服务内容等方式，引导参保人员到定点医院就医，以此达到控制不合理医疗赔付风险的目的。 ——人才战略 一是在人才培养上要有超前意识和前瞻性，立足健康保险业长远发展需求，尽快建立有效的健康保险教育体系。首先要把健康保险知识纳入中小学教学课程，不断强化对青少年的健康保险教育和健康保险知识普及力度，为健康保险业的长远发展奠定坚实的群众基础；其次增加高等院校及保险职业学院开设健康保险专业的数量，采取商业保险公司与高校联合办学的途径和形式，通过设立奖学金、资助高校课题研究、开办论坛等多种形式发现和培养品学兼优的复合型人才和专业技能型人才。 二是从全行业的角度，积极拓宽健康保险专业人才引进渠道，加快建立健康保险人才引进体系。首先，从行业角度尽快制定健康保险专业人才尤其是高层次紧缺人才的引进办法；其次，统筹兼顾、循序渐进地从境外引进一批商业保险公司急需的健康保险精算、产品开发、健康管理等专业人才。 |
