电子货币的浅识及其未来的发展展望


　　电子货币作为货币的一种新形式的发展，一个新的经济名词，近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年，虽然在整个支付系统中仅占微小的份额，但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域，去探知认识电子货币的昨天今天和未来。

何谓电子货币？
美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念，以及这一未来空间对人类生活的影响。他指出：“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处，因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。”
电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短，有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说，是指在电子技术的支持下，能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行（BIS）1996年10月的报告和欧洲央行(ECB)1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点：
 由电子存储的货币价值；
 代表向发行者的索偿权；
 具有一定的储值上限；
 可在发行者业务系统之外广泛用于支付；
 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。

电子货币优势所在
尽管电子货币尚未深入人心，但它确实已经逐渐融入我们的日常生活，并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。
（1） 电子货币在交易和消费是十分方便，它不必使用现金支付，省却了数钞的麻烦，支付方式甚至不必面对面。
（2） 电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使xxx丢失，也可挂失，没人能侵害持卡人的利益。
（3） 电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的xxx以及互联网上通用的电子钱包，不受地域国界的限制，可在全球通用，出国就不必先换外币，省却了许多麻烦。
（4） 另有一项附带的优点，即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量，从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦，能大量降低成本，提高社会效益，给社会和个人带来更多的便利。

电子货币的现状
目前，对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后，软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍，至2003年6月达2.8亿欧元。然而，与其它非现金货币相比，硬件电子货币只占非现金支付量的0.2%，尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用，在规模上更是微不足道。
经过10多年发展，电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实，令急于宣告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说，这些尚属意料之中。事实是，物理现金与钱夹均未消失，但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来，更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。

电子货币存在的问题
 余额问题。非银行发行的电子货币，如IC卡、200电话卡，都属于储值卡，消费时很难保证凑巧把面值花完，一般都有余额，却没法兑换。虽然余额不大，但无疑也是分割了消费者的正当利益。
 吞卡问题。ATM自动提款机虽方便，但由于各项配套技术不够完善，难免出现线路不通，造成莫名其妙吞卡、下账现象，给人们的使用带来不必要的麻烦。
 统一问题。由于商业银行各自为政，各行的信用卡只能在本行的ATM机和POS机上使用，不仅造成大量重复建设，也让人倍觉麻烦，不得不在每家银行都办一张卡，以便“对机用卡”。目前跨行联网通用的自动柜员机还只在小范围内试行。
 顾虑问题。尽管我国银行的信用卡采取了层层加密技术，几乎不存在信用风险，但由于对此宣传不力反而过于渲染国外“黑客”的攻击，致使人们对xxx的安全问题尚存疑虑，提心“黑客”捣乱。

电子货币，未来支付方式的主流？
电子货币作为一种占主导地位的支付手段的前提条件是网上商业活动成为社会的主流商业模式，这个前提条件尚不充分具备时，电子货币只能作为一种辅助性的支付手段起作用。与发达的欧美国家相比，我国目前电子货币的占用率和使用率都很低，持卡消费尚属初级阶段，美国通过xxx进行个人日常支出比例已占到25%，而我国不到1%。电子货币的发展前景会怎样？电子货币是否会逐步替代现金的历史位置，成为未来支付方式的主流？
答案是毋庸置疑的。电子商务与IP网络革命在我国以及国际范围内的迅猛发展必将促进货币电子化的进程。在我国，我国的金融电子模式基本形成，网上交易委托业务的证券公司和证券交易平台的网络公司纷纷建立，中国银行、招商银行、建设银行、工商银行都陆续推出了网上银行。电子商务渗入各行各业尤其是金融电子的稳健发展，大大强化了人们的电子货币意识，带动了电子货币的普及程度，电子货币取代现金支付是不可逆转的潮流。电子货币xx取代纸币的崭新的货币时代即将来临，任何人在任何时间任何地点都能交易将会实现，人类的交易活动也将揭开新的篇章。


被媒介称为革命性未来支付手段宠儿的电子货币，必然会在不远的将来，在世界货币使用领域与运用中大放异彩。