重开一帖：银行IC卡离我们多远？


谈到IC卡，估计每个人都见过都用过，根据统计，截止到今年６月底，中国累计发行使用各类IC卡13亿张，包括电信行业发行的公用电话IC卡约7亿张、移动电话SIM卡3亿张和社会保障卡、组织机构代码卡、交通卡、加油卡等其它各类IC卡约3亿张。
但是有人见过用过银行的IC卡吗？
此帖专门讨论一下银行IC卡问题

一、银行IC卡及EMV规范

IC卡技术运用于xxx， 1985年始于法国。由于IC卡脱机支付的功能，适应了欧洲通讯成本高、通讯网络差的特点，支付IC卡在欧洲的发展趋势很快，例如法国CB的B0’卡、比利时的Proton卡、丹麦的Danmon和德国的GeldKarte卡。到上世纪末，VISA和万事达组织为了占领小额支付领域，各自推出了电子钱包标准――VISA Cash和Mondex，它们都是IC卡在支付方面的应用标准，但由于受理环境等因素，推广效果并不理想。
1993年，EUROPAY、MASTERCARD和VISA联合起来，共同制定借记/贷记功能的IC卡标准，简称EMV规范。与银行磁条卡相比，银行IC卡有以下几个优点：
首先是安全性。EMV标准制定了银行对卡的认证，卡对主机系统的认证，终端对卡的认证等一系列安全措施，并不断加长密钥长度，使得IC卡的复制难度和成本大大高于磁条卡。其次，EMV提供的安全标准及智能卡的处理能力与存储容量给离线支付提供了可能，不仅节约交易成本和交易时间外，还有效地减少了卡片交易对通讯网络的依赖性，减轻了银行交易系统的压力；同时使xxx可以在一些无法联线的场合完成小额支付，扩大了xxx的应用范围。
此外，多功能应用也是IC卡的一个重要优势，IC卡芯片采用的是计算机框架结构，可以实现不同功能。因此在一张大容量IC卡芯片上，除了支付功能以外，还可以附加其他功能，如身份认证、积分计划等，使xxx在风险管理和其他商业功能方面实现更大的应用价值。
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下面来看一下国际上EMV迁移的状况：

　　VISA和万事达作为EMV标准制定者，在推行EMV标准方面最为积极。风险转移政策和IC卡的优惠交易费用政策是其推动EMV迁移的主要措施。
　　所谓风险转移政策，就是将伪卡损失的责任转移到没有迁移的一方，如果xx方、收单行都已经EMV化、或者都未EMV化，欺诈风险仍然由xx行承担；如果其中一方符合EMV，而另一方不符合EMV标准，将由非EMV的一方xx承受损失。
　　为了鼓励收单机构和xx机构进行EMV迁移，VISA制定了鼓励IC卡的优惠交易费用政策。在亚太地区从2007年1月开始，对于交易中已经EMV化的一方，信息转接费率上给予10个基点即千分之一的优惠，作为对收单机构更新设备和xx机构发行符合EMV标准智能卡的补贴（目前该政策只适用区域内交易，跨区域交易还不能享受该政策）。
　　此外，VISA通过全球智能卡合作伙伴计划，与部分智能卡生产商达成合作协议，为其会员争取到智能卡价格的特殊优惠；在POS方面，VISA和机具生产商也采用了同样的合作方式，使得符合EMV的POS价格下降到300美元，以降低EMV迁移的成本。
　　与此同时，VISA还采取了其他一些辅助措施，例如对不执行EMV标准的IC卡xx行及收单行，采取一定的经济处罚，如规定2007年1月1日起，会员银行不得发行带VISA品牌的非EMV化的IC卡，也不得安装带有VISA标记的非EMV化的可受理IC卡的POS，否则，将被处以5万美元的罚金；设立EMV迁移基金。VISA欧洲在2007年5月宣布将向会员机构、厂商、技术提供商提供总额为1.68亿欧元的奖励基金；给会员行提供培训、教育等，增加其对EMV的认识。
　　万事达组织根据EMV标准也制定了适合自己的M/CHIP的标准，其EMV过渡计划的时间表与VISA基本一致。为了降低迁移成本，万事达和VISA目前正在共同制定个人化标准。
　　在向EMV迁移过程中，Visa、万事达两个组织合作比较紧密，特别是在有关技术规范的制定、EMV计划的推进上。之所以会出现这种情况，原因在于：{dy}，通过实施EMV，能有效降低整个产业的风险，从而有利于维护两大组织安全支付的品牌理念；第二，通过在世界范围内推广EMV，进一步提高支付卡世界范围内的通用性，巩固两大组织在国际支付领域内的xx地位，防止其他新兴的网络机构，包括移动通讯、互联网运营商等向支付行业的市场渗透。