理财专家表示，在经济衰退阴影下的2009年，主要收入来源是工资收入的工薪阶层，容易受到企业及宏观经济形势的影响，在经济形势发生变化、受到公司可能减薪、裁员等隐性因素影响，他们的理财更应谨慎。

保持一定的活期存款

工薪阶层资金流动的共同特点是每月收入固定，支出占收入的比例也较固定，个人可以根据自己的情况很容易地列出收入支出表。对许多工薪阶层的人来说，"强迫储蓄"的方式是积攒理财资金的起步。理财师建议，同时保持一定的活期存款，也可以避免家庭主要经济来源发生波动时对家庭带来的负面影响。活期存款应保持约3个月的家庭支出额，如家庭月支出额为3000元，活期存款上则应保持在1万元左右；建议保守型和稳健型人士增加持有现金资产，理财工具有银行定期存款、通知存款、短期保本型理财产品和货币基金等。

理财师指出，储蓄也是有窍门的，比如选择存款期限、巧用七天通知存款等，合理利用均能增加利息收入。如对于临时需要用钱的储户，可以采用"连月存储"方式，即每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日分别相差1个月。这种存储方法能{zd}限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，以减少利息损失。再有，如果将"活钱"选择七天通知存款或{yt}通知存款，可以获得比活期存款更高的利息，但提取存款需提前7天或1天通知银行，起存金额一般要求在5万元以上。

减少风险资产的占比

据一项关于"城市居民2009年消费信心和消费预期"的系列调查显示，其中关于2009年投资理财趋势的调查结果表明，六成以上被调查居民表示要多储蓄并减少消费和投资。相比2007年持续高涨的信心，2008年居民投资理财信心严重受挫，这一趋势也会蔓延到2009年。

理财专家指出，2009年经济在美国经济下滑及金融海啸影响下，普遍对经济预期不乐观，需考虑适当增加含有保障功能的理财产品。鉴于我国在出台一系列的刺激经济的宏观政策，长期来看，对政策市场有利好的影响，建议工薪阶层人士可用在利用基金定投业务，养成定期投资的习惯，提高资产组合的收益率。对于工作繁忙的上班族来说，坚持5-10年以上的长期的基金定投，其平摊成本、积少成多的作用，不必为短期的震荡、波动而烦恼，但需要考虑家庭的承受能力。

适合的保险规划

在投资之前，工薪阶层家庭应注意规避风险，如人身风险、财产风险等。适合的保险规划，是一个幸福家庭的守门员。因为保险产品具有其它理财产品不可替代的作用，如可提供高额医疗费用，提供患重大疾病或残疾后的补偿和生活费用，提供除社保外的更高额的养老保障等等。如工作单位已为员工办理社保，则可以考虑购买一份商业养老保险，对未来的生活增加一份保障。 　

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