零售业携手xxx共同发展


　　新春佳节，全国各地大大小小的商场里人头攒动，生意分外红火。与往年不同的是，人们手里用于支付的xxx样式越来越多，花花绿绿、甚是缤纷，成为节日都市里一道独特的风景线。

　　也难怪，近来不断有各xx机构与百货、家电等零售企业携手发行联名卡的消息，如交通银行与苏宁电器 ( 行情 论坛 )推出的“太平洋苏宁联名信用卡”、建设银行与哈尔滨中央红集团推出的“中央红龙卡”、中国银行 ( 行情 论坛 )与北京庄胜崇光百货商场推出的“庄胜崇光中银联名卡”、深圳发展银行与沃尔玛（中国）投资有限公司推出的“沃尔玛畅想卡”等等。随着各种各样的联名卡轻轻刷过POS机，商场的销售额自然也跟着扶摇直上。

　　其实，xxx产业自问世以来，始终与零售业保持着密不可分的关系，甚至一些国际知名的xxx品牌都是从百货零售业中脱胎而来。1985年，西尔斯百货公司就利用其当时美国{zd0}连锁百货商店的地位，通过在消费者和其连锁店及相关零售业之间提供信贷服务，推出了在全美通用的“发现卡”。此后又于1993年将其转让给添惠发现卡公司，添惠发现卡公司被摩根斯坦利兼并后，发现卡逐步发展成为美国第五大信用卡品牌。

　　应该说，在零售业很大的促进作用下，xxx产业也得以更成熟、规范的发展。xx的VISA、万事达两家国际xxx组织，就曾在美国受到零售业巨头沃尔玛的反垄断诉讼，并且此后在澳大利亚、新西兰、欧盟等国家和地区频遭反垄断起诉。为避免将来使会员银行遭受更大的损失，VISA、万事达加速了品牌的私有化改造。目前，万事达已在美国上市，VISA也计划在两年内上市。

　　当然，xxx产业的发展也使零售业从中受益匪浅。仅以xxx产业起步较晚的我国来说，众多零售企业想必还没有忘记xxx推出伊始那激动人心的日子———他们欣喜地发现，xxx便捷的支付方式有利于激发顾客的消费欲望，为自己带来大把的真金白银。尤其是2002年中国银联成立以后，全国各大中型商场90%以上都建立了POS系统，在上海、北京等城市的零售业，刷卡消费率甚至已增至20%至35%。

　　xxx对零售业最突出的带动作用非信用消费业务莫数。信用卡xx机构助零售企业向客户推出分期或延期付款等业务，在这些新的消费模式中，信用卡成为连接零售商和消费者的纽带。对于零售商来说，将信贷关系转到银行与顾客之间，交易后自己很快就能从银行拿到货款，资金周转速度在银行参与的信贷制度下大大加快。消费者由于可以从银行得到信贷，消费能力和欲望都会提高，对零售商来说也是求之不得的；从消费者的角度分析，银行提供的消费信贷是中性的，可以不受零售商和消费品的限制，这一特点是消费者非常欢迎的。既便利顾客，又助商促销，而且因通常有商品抵押来降低信贷风险，难怪信用卡信贷消费模式日渐流行于零售市场。

　　当然，在这两个行业相伴成长的过程中，因为利益上千丝万缕的关联，难免产生摩擦和矛盾。环顾全球，银商之间因刷卡手续费率等问题引起的纷争早有先例。而在刷卡消费逐步增多的中国，银商之间的利益争端也才刚刚开始。随着竞争的不断加剧，开始进入微利时代的中国零售商对承担较高刷卡手续费表示出不满。2004年2月，深圳市零售商行业协会代表全体会员向中国银联深圳分公司送达《关于要求降低刷卡消费结算手续费标准的函》，希望将其刷卡消费手续费率在原有基础上降低0.5个百分点。经过多方努力，没有达成协议，于是，深圳部分零售商联合起来拒绝刷卡。很快，这场银商之争便波及到重庆、上海、广州、南京等地。

　　互相排斥显然难以达到“多赢”的共同目标。所以，正视问题、耐心磨合、积极改善，才是xxx产业与零售业携手共同发展的必然之路。其中首要的，自然是先解决好自身存在的缺陷和障碍。

　　我国零售业目前存在的主要问题是，平均利润率很低，与同在中国本土经营的国际零售巨头相比明显落后。据业内专家介绍，以超市业态为例，我国的平均净利润率为1%，其中{zd0}的超市连锁企业上海联华超市的净利润率为1.5%，但沃尔玛的净利润率则为3.3%，家乐福的净利润率也在3%以上。支撑国际零售巨头有相当利润空间的，是高效的物流配送网络和供应链管理手段。但目前中国本土零售业的物流配送还刚刚起步，更别说其他先进的信息化管理手段。此外，整体规模小、集约化程度低、供应链凌乱等因素，也是造成其运营成本居高不下的主要原因。

　　显然，中国零售业低下的盈利水平，是零售商在产业链下游与银行为刷卡费率摩擦不断的一个主要诱因。而在上游，零售商又往往与制造商矛盾重重。因此有专家指出，在不断挤压上、下游外部成本的同时，中国零售业更重要的还是应改变粗放的经营模式，充分挖掘内部运营成本的下降空间，提升自身的盈利能力。

　　对于国内的xx机构和xxx组织来说，自然也有可改进的地方。

　　一方面，是要避免盲目竞争。为了更好地立足零售业，银行必须追求规模效应———同时占有可观的持卡人和零售商。随着越来越多的xx银行涉足零售业，商户只能接受为数有限的银行终端，消费者也只愿意携带有限的信用卡。因此，各自为战，对有限的市场进行争夺，不仅浪费资源，且极易导致xx机构之间产生畸形的竞争行为，不利于银商合作的健康发展。

　　另一方面，同样要避免粗放经营。应考虑到，商户类型不同，对受理xxx的成本承受能力也不同，应细分市场、区别对待，才能吸引更多的商家与自己联手。美国的经验就表明，娱乐与旅游类商户一般利润率较高，而大型零售商则对成本较为敏感。另外，随着城市化进程和现代物流业的发展，连锁型的大型超市零售商已成为信用卡消费的重要商户之一，其集中化趋势在加强，商家的议价能力也在增强。例如美国{zd0}零售商沃尔玛的年销售额占美国GDP的2%，而且一向以低成本为优势占领市场，对成本的敏感性很强。因此，此类商户将更倾向于受理低交换费率的xxx。于是美国各卡组织或xx机构实施不同的交换费率，使商户有了较充分的选择权。

　　在我国，随着零售业竞争的加剧，取消费率的行政定价模式，让零售商与xxx组织、xx机构充分协商，制定适应市场变化的价格已成为发展趋势。中国商业联合会就于2006年9月在上海召开的“国际零售协会高级管理人员论坛”上倡议，应积极建立起一种沟通机制，与各零售企业、银行、政府等相关方一起，共同推动建立起一个科学合理的定价机制，改善xxx受理环境，提高xxx的使用率，开创一个银行、商家和消费者多赢的局面。
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