顺应网络和通讯技术的迅猛发展，金融电子化潮流在短短十几年间席卷全球，网络银行正日益成为全球金融市场一种崭新的银行经营交易方式，引导着银行业迈上崭新的制度变迁之路。银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程都在发生重大变革，银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。银行业这一古老的传统行业不仅以自身的变革和调整适应着新经济的需要，而且还活跃于以电子商务为代表的新经济交易形式之中，有力的推动新经济的成长，与新经济呈现良性互动关系。

　　　　一方面，新经济为银行业开创了广阔的发展前景，银行业成为新经济{zd0}的受益者。

　　　　首先，电子商务与网络金融具有极其相似的内涵，网络经济是最适合金融业发展的沃土。新经济的交易形式——电子商务的实现离不开畅通的信息流、货币流和物流，而信息时代金融业的血脉内不断流动的除了传统的货币流以外，也有大量的信息流，所以电子商务和金融业在运作方式上有异曲同工之处。而且值得注意的是，电子金融业务（包括银行业、证券业、保险业、基金业等）无须物流这一环节，xx可以通过网络来完成整个交易过程。因而电子金融不仅充当商品交易条件下的电子支付中介，而且其自身的交易活动是电子商务最集中、最典型的体现。如果说互联网最初的目的是解决系统化的信息传递问题，而今人们却发现互联网最有价值的应用领域是电子商务，而电子商务里最重要的领域是金融业务。可以说，网络经济、虚拟经济仿佛是为金融业度身定造的。

　　　　其次，电子商务的迅猛发铺所产生的支付结算需求将给银行业带来无限商机。无论是对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的必要环节，所不同的是，电子商务强调支付过程和支付手段的电子化。银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务商情沟通、资金支付和商品配送三大环节中的关键要素。随着电子商务的快速发展，金融机构在网上支付、在线投资等业务将大有可为。同时，随着金融电子化、网络化的快速推入，金融服务正向着任何时间、任何的点、任何方式（anywhere、anytime、anyhow）的3A目标发展，未来的金融业xx有能力抓住电子商务带来的巨大商机。毫不夸张的讲，新经济时代最有发展前景的产业之一就是金融业。

　　　　另一方面,了解全方位的信息，作为网络经济最活跃的参与者、{zd0}的受益者，银行业必将成为电子商务乃至新经济持久而强盛的推动力量。因为：

　　　　其一，网络金融本身就是信息经济的重要组成部分，离开了包括金融业在内的详细产业的增长，新经济的发铺将是空洞的。经济决定金融，金融反过来推动经济增长，这一货币金融学的古老原则对新经济仍旧发挥作用。

　　　　其二，网络金融特殊是银行网上支付是电子商务实现的必要条件，高效、便捷、安全的网上金融服务是新经济车轮快速前入的润滑剂。

　　　　其三，网络金融的发展对信息产业不断提出更高、更多的需求，从而进一步推动信息产业和整个新经济的前入步伐。正如在计量经济学的发展历程中，首先是数学对经济研究起到支撑和推动作用，而后经济学的进步又对数学产生了新的需求进而推动数学发展一样，信息技术的发展令金融业焕发出新的生命力，而随着金融业变革和发展的深入，对信息科技又产生了崭新的需求，为其打开更深遥的发展空间。

　　　　网络金融——银行业必然的战略选择

　　　　新经济赋予了银行业巨大的发展机遇，但也改变着传统银行业的"游戏规则"，给传统银行业存在的合理性提出了严峻的挑战。

　　　　传统经济理论认为，在社会资本资源的组合与分配过程中，由于存在高昂的交易费用以及社会资金供求双方对市场信息拥有的不对称性，金融市场遥未达到xx有效。而金融中介机构可以大幅度降低交易成本、xx信息障碍，从而在总体上提高社会资源分配的效益，金融市场的不完善性构成了金融中介机构存在的合理前提。

　　　　

　　　　目前国际网络银行已经从快速增长时期转入稳定发展时期，其6年的发展历程为我们提供了经验，也提供了教训，从而总结出发铺网络银行的准确方略：

　　　　在业务体系上，必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提升服务质量。创新是银行业的活力源泉，特殊在金融服务竞争日趋激烈、业内外竞争对手虎视眈眈、市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一生命线,了解全方位的信息。面对资本性和技术性"脱媒"的压力，传统银行必须重新构造业务体系。仅把网络作为新的产品营销渠道不是网络银行的全部内涵，必须充分利用技术发展、金融自由化、全球化为银行业带来的新业务机会，不断地开发服务品种。要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的"金融超市"，为"E客户"提供"一站式"的全方位服务,了解全方位的信息。要以互联网和数据仓库为基础，密切跟踪客户需求，实现联机分析处理和决策，提升服务质量。

　　　　在经营方式上，银行应该把传统营销渠道和网络渠道紧密结合起来，走"多渠道并存",了解全方位的信息;的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，那些技术含量高、设计复杂的高层次服务产品必须依赖银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流，而网络银行则高效率、大批量地处理标准化业务，二者的有机结合有助于充分利用银行资源，全面满意客户需要。另一方面，传统营销渠道积累了大量线下客户资源，发展"多渠道"营销方式，可以实现客户资源共享，不仅可以利用网络化新服务手段维护客户，还有助于提高网络银行的发展起点。实践已经证明，单纯的网络银行并非{zj0}选择。1998年，加拿大皇家银行收购了安全{dy}网络银行，希望它能成为其打开美国市场的跳板。但事与愿违，由于纯网上银行提供产品的单一性及局限性，难以达到初衷，只好另觅途径。安全{dy}网络银行本身也抛弃了虚拟的幻想，不得不由虚入实。为了适应客户对物理网点的需要，该行在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划开设更多网点。另据调查，美国有70％的网络银行处于亏损状态，纯网络银行目前的困境正昭示着未来一段时间内银行业仍将以"多渠道"为主导方向。

　　　　在经营理念上，银行业必须实现由"产品中央主义"向"客户中央主义"的转变。传统商业银行经营理念的核心是",;以量胜出"和"产品驱动"，其标志是通过机构和网点扩张实现规模经济，通过批量生产为客户提供标准化的金融服务，以此来降低成本。然而，在网络经济条件下，随着客户尤其是网上银行客户受教育程度的逐渐提高，他们对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，充分体现"以质胜出"和"客户驱动"，为客户提供"量身度造",了解全方位的信息;的个性化金融产品和金融服务。为实现这一转变，银行必须将客户关系管理放在重要位置，完善客户数据处理系统，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做，从而获取金融服务附加价值。

　　　　在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户在互联网上表现为提供综合金融服务的网站，在物理世界里则表现为管理公司。它是多家金融机构网上服务的结合，与各金融机构的交易系统存在直接连接,了解全方位的信息。它一方面对众多金融服务进行打包加工，另一方面收集客户信息供成员机构共享。其建立和经营是各金融服务机构从冲突到协同的过程,了解全方位的信息，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特殊的意义。发达国家一些先知先觉着已经迈出了组建网上金融门户的{dy}步，例如去年4月，汇丰银行和美林证券就共同组建了一家提供网上银行和财务管理服务的公司——"美林汇丰"，其客户可以通过一个核心储蓄账户进行股票、债券、单位信托基金等投资，享受支票、借记卡、汇款、自动提款机等银行服务,了解全方位的信息，并可以获得大量的市场信息。这一网站结合了两家机构在金融专业、创新服务、研究开发、地理分布以及品牌等方面的优势，已经取得了初步成功。银行业应充分掌握网上支付工具这一优势，整合其他金融机构的服务功能，以金融门户为发展方向，争取占据网络经济的核心地位。

　　　　展望未来，银行业将朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、一体化的全能服务机构的方向发展，银行业将在与新经济的紧密契合中找到自己的位置。绝管有人曾经预言"谁都可以做银行"，但我深信，"什么都可以做"的银行绝不是可以容易被消灭的"恐龙"。

　　　　英特尔公司前总裁格罗夫（Grove）曾经指出，"国际互联网的魅力就在于它能迅速拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而决不会拉大"。互联网赋予了发展中国家赶超发达国家的历史性机遇，网络银行也给予了新兴中小商业银行超越占据{jd1}规模优势的大型竞争对手的机遇。网络银行的出现改变了以资产规模、机构网点数量、地域优势论"英雄"的传统经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息，为客户提高优质金融服务作为评判优劣的标准。其投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强盛、信息传递快捷等种种优势，进一步为新兴商业银行后来居上提供了可能性。

　　　　从国际形势来观，我国加入WTO以后，很快就会面临外资银行的大举进入，银行业的竞争将日趋激烈。国外银行在初始阶段可能采取避实就虚的市场竞争策略，即借重信息网络技术，通过为客户提供多样化的金融产品和优质服务，弥补其营业网点和人力的不足，达到依赖自身的比较优势抢占市场的目的。从海内形势来瞅，大力发展网络银行业务，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。同时，大力发展网络银行业务的意义并不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为重要的是,了解全方位的信息，要从全局角度确立"以客户需求为中央"的经营思想，强化"以客户满意为目标"的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务",了解全方位的信息;两条腿"走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。