商业银行要提升综合金融服务水平

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中信银行西安分行行长谢宏儒 本报记者 赵航 摄
    本报讯（记者 刘莉 千锦）12月4日，西北政法大学举行兼职教授受聘仪式。包括中信银行西安分行行长谢宏儒在内的我省三位金融监管及业内专家受聘为西北政法大学兼职教授。
　　受聘仪式由西北政法大学经济法学院院长强力教授主持，西北政法大学校长贾宇教授向三位专家颁发了聘书。受聘仪式结束后，西北政法大学青年法学论坛第26期开坛，谢宏儒教授xx发言，围绕“金融业综合经营”这一热点金融话题作了专题演讲。
　　关于稳步推进我国金融业综合经营的思考（节选）
　　中信银行西安分行行长 谢宏儒
　　非常荣幸能够参加这次论坛，金融业综合经营一直是各界比较关注的话题，也是关系我国金融业竞争力的重要问题。我今天主要就这个问题谈谈自己的看法。
    一、金融业综合经营的国际实践
　　19世纪中期，德国、美国等在工业化的过程中，都出现了全能银行，即全面经营各种金融业务的银行，20世纪30年代经济大萧条后，美英等主要西方发达国家出于控制系统性风险的目的，采取了投资银行和商业银行相分离的金融体制，将以证券业务为核心的投资银行和以存贷业务为核心的商业银行截然分开。这种分业经营模式在降低金融风险的同时，也降低了金融资源配置的效率，限制了金融机构的创新，削弱了金融机构的市场竞争力。上世纪90年代之后，出于竞争和发展的需要，欧美等发达国家从法律和政策上纷纷放松金融管制，又再度回归综合经营，投资银行与传统商业银行又一次融合在一起。1998年英国率先进行了“大爆炸”式金融改革，出台了《金融服务法》，允许银行从事证券及其他投资等；1999年美国出台了《金融服务现代化法案》，为商业银行开展投资银行业务提供了法律依据，标志着美国乃至全球金融业真正进入综合化经营的新时代；而德国银行业始终秉承综合化经营，其特有的“全能银行”模式在国际金融市场上独树一帜。
　　可以看出，从综合经营到分业经营，是出于治乱和防范风险；从分业经营到综合经营，则源于竞争和发展。
　　二、综合化经营在我国金融业的实践与探索
　　{dy}，分业经营体制的出现，是和计划经济到市场经济转轨的思维转变密切联系的。
　　在上世纪80年代改革开放初期，我国金融业并不是分业经营。当时，商业银行有设立证券公司、信托投资公司的。但是，后来我国金融业出现了一些混乱的情况。当时一种主流的看法是，金融业出现的一些混乱和风险，来自于混业经营，因此就开始逐渐把金融业切分开来，国家先后成立了保监会、证监会和银监会，并在立法上加以保证，形成了一种比较严格的分业经营与管理体制。
　　这种条块分割的管理思路，实际上是和改革转轨期间，特别是和计划经济向市场经济转轨过程中的思维转变有关。过去计划经济时代，比较强调行业和子行业的切分。企业如果想综合经营，往往需要得到批准，事实上往往是得不到批准。随着形势变化，传统计划经济体制下的这种条块分割思路，越来越不适合市场经济发展，也不适合提高竞争力的需要。金融业也是如此。
　　第二，我国商业银行综合化经营的探索与实践。
　　随着世界各大银行相继进入中国全面开展业务，中国银行业竞争态势业已形成。中资银行不论在经营模式上、内控风险管理，还是收入结构上，都存在一定差距，这直接影响到中资银行的竞争能力和盈利能力。仅在收入结构方面，外资银行凭借“金融超市”式的综合金融服务，其中间业务收入占到营业收入的50%%有的甚至超过70%%。而国内银行中间业务收入占比较低，一般仅10%%-15%%，且主要为代理类等附加值较低产品。面对“与狼共舞”的竞争态势，为了谋求自身发展，提高竞争实力和盈利能力，近年来国内一些商业银行开始突破分业经营的界限，通过战略联盟、金融控股公司等模式开展综合化经营。
　　一是战略联盟模式。也称为业务交叉经营模式，这是目前我国商业银行参与综合化经营运用最为广泛的模式，几乎所有大中型商业银行都在同证券、保险、信托、基金等公司开展多方面的合作。
　　二是以银行为主体的金融控股公司模式。这种模式是银行通过独资或者与其他公司合资成立子公司，通过子公司从事非银行金融业务。银行的这类子公司既包括银行在国内成立的子公司，也包括银行在境外成立从事金融业务的子公司。使用这种模式最成功的是建设银行与摩根士丹利合资成立的中金公司。2005年2月，人民银行、银监会和证监会又联合颁布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，支持商业银行投资设立基金管理公司，并由不同的监管部门分别对其进行监管，这是我国金融体制改革的又一创新之举，为走向全面的综合经营打开了新的通道。目前，我国商业银行已经获得进入基金业、信托业和金融租赁业的政策许可。一批银行系基金管理公司、信托公司和金融租赁公司应运而生。