信用卡仍是个人金融服务市场成长最快的产品线


记者单羽青北京报道 尽管我国信用卡的发行量近年来徐速增长，但是，信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。麦肯锡{zx1}一期的信用卡调研与亚洲个人金融服务（ＰＦＳ）调研结果显示，信用卡行业经济效益仍然充满挑战，不过，受规模效益以及消费者支出增长的推动，该行业正趋向好转，可望中期实现盈利。



    信用卡卡量的进一步加速增长，主要来自于向大众市场客户的渗透（即一级城市家庭年收入人民币３６０００－８４０００之间，二级城市家庭年收入人民币２４０００－８４０００之间的群体）。信用卡xx数已从２００３年中的３００万张，２００５年中的１２００万张，增长到了２００７年中的４３００万张，规模每年翻一番；信用卡xx数的增长来自于现有持卡人持卡数的增加以及向非持卡人的渗透。



    自麦肯锡２００５年首度信用卡调研以来，现在已经有超过４０％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡，目前我国的个人信用卡持卡人数量已接近３０００万，在２００５年该数字为７００万；信用卡客户平均价值（即对xx行产生的生命周期价值）也在上升，与２００５年相比，主信用卡持卡人的价值上升了５％，此增长主要来自于大众富裕阶层（即家庭年收入在人民币８４０００以上的群体）卡均消费的增长（增长２５－３０％，并因此带动交易收入的增长）。然而，使用循环信用的客户依然有限，仅有６％的持卡人偶尔及／或经常使用循环xx。但是部分顾客群的循环信用使用倾向明显高于普通客户，如中小企业主。



    同时，持卡人的用卡行为也快速演变，已表现出一些与本地区成熟市场，如香港和台湾，相似的特点。



    信用卡正迅速成为一项主流的银行产品。虽然在中国消费者中的总体渗透率依然较低，但在上海等一级城市的大众富裕阶层中超过三分之一的人都拥有信用卡，并开始熟悉信用卡的使用。相比之下，在台湾和香港各收入群体中分别有７０％和８１％的家庭持有信用卡。另外，中国所有大众富裕阶层信用卡持卡人中接近２／３的人依然仅使用一张信用卡，而香港和台湾大众富裕阶层信用卡持卡人中则有３／４的人同时使用多张信用卡。这表明信用卡数量的快速增长近期不会放缓；大众市场消费者已成为主导客户群。大众市场目前占全部信用卡持卡人的６８％，２００５年时为６０％。这与香港和台湾这样的市场相似，其大众市场客户分别占持卡人总数的６９％和７３％；卡均支出也大幅增长，尤其在较为富裕的消费群体中。大众富裕阶层的主信用卡每月支出已达到台湾的平均持卡人水平（约２３０美元）。受信用卡便利性／安全性以及与之挂钩的奖励政策的影响，现有持卡人广泛使用信用卡；但与成熟市场（如香港）不同的是，消费支出尚未集中在主信用卡上。这一情况表明消费者尚未建立对某一具体品牌的忠诚度，持有多张卡用户的主信用卡支出比例：中国大陆为５２％，香港为６６％。



    鉴于渗透率依然较低，麦肯锡认为，在未来相当一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。但随着消费需求的日益多样化以及竞争的日趋激烈，银行需要采用更加差异化、成本效益高的手段进行高质量地xx，同时致力于与客户建立主信用卡的关系。主要国内银行在捕捉信用卡业务发展机会上先天优势明显。而由于中国大众富裕客户和成熟市场客户消费态度的日益趋同，外资银行可以利用其在成熟市场服务该类型客户的经验和技能，通过为中国大众富裕客户提供创新型产品和有吸引力的营销计划取胜，例如中小企业信用卡、更紧密的商家合作等。
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