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体验香港的银行服务
[转贴 2010-04-21 13:09:38]
体验香港的银行服务
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香港是世界xx的金融中心,其银行业的发达自不必说。中环一带遍布大大小小的银行总部,据说总共有不少于200家。世界上主要的金融机构均在香港设有分支机构。根据香港金融管理局的宣传材料,香港有两家银行间结算中心,每天处理的票据数量达数十万张。
我在香港先后开立了两家银行的帐户。{dy}家是大名鼎鼎的汇丰银行,在香港大学校内就有分行。开通后觉得服务门槛很高,服务费用偏高,不适合我;加上网点人总是很多,于是不久就销户了。第二家是恒生银行,离港大最近的网点步行5分钟可达,却有诸多优惠措施:大专院校学生免月费,各种业务的手续费也比汇丰便宜些,定期存款利率比汇丰还略高。汇丰和恒生银行同属一个集团,其ATM设备通用,在这两家银行间跨行取款免费。汇丰和恒生银行的网点加在一起遍布全港,真是太方便了。
不得不说,香港的银行,服务真是比内地的强太多了,不知内地要多久才能赶上。香港银行营业网点面积小,排队长,但是有多少个窗口开多少个,甚至连装修都是半间房半间房地进行的,丝毫没有影响柜台的工作效率;反观国内银行,设计8个窗口,最多能开4个就不错了。业务水平上,香港银行的员工对客户的问题往往能够对答如流。我就是利用这个机会学到了很多知识。
汇丰银行和恒生银行的网上银行均采用一种“保安编码器”来加强安全保障。“保安编码器”是一个小的电子设备,于客户开通网上银行后发给用户(汇丰自动以邮寄方式发给客户,恒生需客户自己申请),每次登录或使用网上银行的某些关键业务时,需要按“保安编码器”上的按键,得到6位数的密码,服务方可继续。密码随时间改变,每个用户的编码器同一时刻出现的密码也不同,且变化没有规律。据介绍,这个编码器的技术是基于PKI (public-key infrastructure)的,理论上说只要保证编码器不被他人获取,其他人不可能操作网上银行。用户一旦发现编码器丢失,可以立即挂失以终止其使用。但这种方法仍无法防范“中间人”攻击,不过这种情况下用户将必有察觉。想想国内的网上银行,“证书”、“盾”之类的弄了一大堆,却往往限于用户自己的操作水平而使这些安全措施形同虚设,并不能真正加强系统安全——参见“木桶原理”。另外,不论汇丰还是恒生银行,其网银系统均可在Firefox下使用,而国内的银行普遍使用ActiveX作密码输入框,能做到与Firefox兼容的更是凤毛麟角。据说国内某“专业版”网上银行甚至不惜强行打开防火墙,关闭远程访问,在输入密码时用系统钩子劫持用户键盘,反客为主啊。
在香港,个人支票被普遍使用。银行户口通常有两种,“储蓄户口”能生利息,不能开支票,“往来户口”不能生利息,但可以开支票。汇丰银行在开“往来户口”时,会发给一本10张的临时支票簿。开户后,即可申请正式支票簿。临时支票簿除了不能用来认购股票外,其他的和正式的基本无区别。支票可以用来作完成支付交易,避免大量现金的流动。支票上写明了收款人,可以放在信封里邮寄;因为在支票xx前钱始终在往来帐户中,所以也无需担心邮寄丢失的。由于支票在xx时会核对签名,具有一定的安全性。不过,支票作为一种支付工具,是以信任关系为纽带的。这一点,也决定了在国内个人支票的推行有很大障碍。
我注意到一个比较奇特的现象,就是香港的银行似乎从不用验钞机。在储户存取款时,都没有职员用机器验钞的步骤,xx是手工点钞。难道是香港的银行都觉得这里民风淳朴,没有xx?
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