信用卡:不单单是一张塑料片


(导语)信用卡的诞生过程，这个故事拿到五十多年后的今天说，其实是一个牛顿发现万有引力的过程的金融生活版本的重现。你知道，万有引力一直存在，只不过出了牛顿外，别人都没有在意过。

    1949年，三个美国人——阿尔弗莱德·布鲁敏戴尔、弗兰克·麦克纳马拉和拉尔夫·斯奈德——受到某个借债案例的启发，创办了大莱俱乐部(Diners Club)，作为第三方，为xx者和出借者提供中介，并向双方同时收取金融服务费。

    故事的一半是，麦克纳马拉是一个商人，他经常把他的费用帐户租借给邻居——如果邻居某个深夜需要买药，他就告诉这个邻居可以去某家药店买药，那里有他的帐户，费用可以先算在他身上；然后，这位商人打电话给药店，确认这笔费用。一段时间后，他向邻居收回药费，并得到了一笔额外的费用。

    这个故事的另一半是，如果只依靠零星的邻居的借款，麦克纳马拉是赚不到什么钱的，这些邻居还可能会直接去商店赊帐，但为商店收取赊帐马上又成为他们业务的另一个方面。两项业务的中介服务产生，“大莱俱乐部”成立。

    所以你知道了，从诞生之日起，它就拥有这样的特性——双向收费，双向获利。

    今天信用卡，距离57年前，已经有了跨越式的不同，今天的“大莱俱乐部”，也只是巨人的一个子公司，然而信用卡的本质依旧保留下来——中介机构(今天更多是银行)收取信贷交易双方的服务费用，从而盈利。

    信用，难道只是美国的文化？

    信用卡诞生于美国，同样也在美国发展最为迅速。美国现在拥有各式信用卡14亿张，18～64岁的人群，人均拥有22张信用卡。他们的信用卡由两个渠道发行——xxx协会体系和独立xx体系。

    xxx协会体系是VISA(维萨)和MASTER CARD(万事达)的发行系统，他们各自拥有强大的银行参与者，在20多年前，就已经垄断了国际信用卡的发行市场。所以，在国内发行的，需要靠外币支付结算的信用卡，尤其是双币卡，卡身上面的标志，不是VISA就是MASTER，鲜有其他。

    美国人把信用当作是生活的重要部分，而信用卡就是{zh0}的中介，他们生活的常态就是——90%的消费由刷卡完成，即便单笔消费可能1美金都不到——他们习惯于只带少量现金，也习惯于用信贷树立个人形象。

    同样，保持良好的信用积分也xx重要，在美国它关系到购买大宗商品的利率高低、就业及换一份地位更高的工作，甚至是外国移民能否取得居留权。

    一个美国公司破产了，他只需要清偿有限债务或者申请破产保护，但一个美国人的个人信用破产了，他需要用至少7年的时间重建他的个人信用——这是一位美国律师的原话。

    即使是在信用体系尚未xx建立的我们国家，良好的信用带来的优惠也令人心动：提高信用卡额度、升为金卡或者白金卡、更大的折扣和更多倍的积分。

[ 本帖{zh1}由 伦敦上空的鹰 于 2007-10-19 18:03 编辑 ]
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给你的信用卡单“治治病”？

    信用卡带来的方便几乎无法悉数，而且极其适应当前的生活节奏，加之使用的简单方便，使得它的风险轻易被遗忘。

    事实上，信用卡的成本非常昂贵，一旦卡内存在没有偿还的余额，银行会以消费的总额开始计息，而且是{yt}为单位。即便只有0.0005的利息(就是消费1万元，每天收5元的利息)。

    我们现在假设1万元的消费，分两个还款期还完，{dy}期偿还10%的{zd1}还款额，这家银行每月1日为帐单日，还款日为28日。

你还款金额计算过程是这样的：

    日期：8月2日，消费1，0000元

    9月1日，银行结算日，你本月的{zd1}还款额为1000元

    9月17日，你给你的信用卡账户存入1000元

    因为没有全额还款，银行就开始计算利息了(注意，算利息时，是从10000元的消费开始的，而不是9000)

    计算公式如下：

    (10000*29+9000*31)*0.0005

    =(290000+279000)*0.0005

    =56.9*5

    =278.5

    也就是说，在这个账户9月没有任何消费的情况下，到下一个记帐日10月1日，你收到的账单，应该还款为：9000+278.5=9278.5

    然而，计息并没有结束：

    你10月份收到9月的账单，大约会在上旬，假设7日收到账单后，10月8日，你去银行还了账单上显示的：9278.5元，截止这个时候：

    整个消费过程合计：10278.5

    消费溢价：2.785%

    然而，这笔消费的还款还没有结束：

    如果这个账户本月还是没有任何消费的话，11月的账单，你会在还款额一栏看到这样的数字：27元。

    这是因为，在10月1日到10月8日这段还款“真空”期，电脑仍在为那笔消费计息，但10月的账单是反映不出来的。

    计算公式：9000*0.0005*6天=27。

    这个例子提示了你至少四个注意事项：

    1.记帐日不是告诉你银行几号开始给你寄对账单那么简单的，你要用这个日子，自己来算一笔账。

    2.只要你不能全额还款，那么，就没有免息期这一说了，那么，这家银行的免息期是26天还是55天，对你就一点意义没有了。

    3.你消费之前如果是因为折扣的诱惑，{zh0}平衡一下，你的还款时间及可能产生的利息，把购买价格和利息相加后，再决定要不要购买。

    4.还款的时候，多还几块钱吧，不然下个月你忘了查账，就可能会收滞纳金的。

    所以，当一位理财(相关:证券财经)专家建议谨慎使用信用卡的时候，他的忠告应该被予以足够的重视，因为他不是在劝你不要办信用卡或者不用信用卡支付，而是再说合理使用。你爱信用卡，但不能只听凭感觉或你以为的那样去爱它。

    从现在开始，你可以只疼一张卡，但要宠它，不能骗它，答应它要还款就要做到，对消费做的每个决定都要清晰，不许随便刷，恶意刷，要信用。别人随便刷，你要出来帮他明白道理,你这么做，卡就会让你越来越开心，你反着做，就会被债务压的没法再开心。永远觉得信用最重要，升金也好，提高额度也好，它都不会跟你说不！

     
  
来源：钱经

[ 本帖{zh1}由 伦敦上空的鹰 于 2007-10-19 18:03 编辑 ]
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这个道理我知道, 当然不只是一张塑料片