刍议我国的xxx代理业务


　　我国xxxxx初期，由于受当时社会环境和条件的制约，大多数商业银行将其当作一个筹资工具，在个人银行业务众多的产品中，xxx基本处于从属地位。近年来随着xxx业务开始驶入蓬勃发展的快车道，一些xxx业务经营得较好的商业银行，xxx本身具有的主要功能已经开始唱上主角，并且带来了较好的经济效益和社会效益。这些xxx在地区和行业中优势地位的形成，与他们在xxx代理业务上取得了突飞猛进的进展是分不开的。

　　一、xxx代理业务的产生

　　我国xxx代理业务产生于上世纪九十年代初期，一些公用事业单位如电信企业等面临着经营体制改革。在市场经济改革的过程中，这些企业都迫切需要解决老百姓“缴费难”的问题，而当时国内的xxx也在寻找着自身业务发展的助推器，这两方面的需要促成了xxx代理业务的开展。从上世纪九十年代中期以后，xxx代理业务在我国多家国有商业银行中先后蓬勃发展起来，大大方便了客户缴费的需要，长长的缴费队伍被压缩成了一张小小的xxx片。老百姓改变了以往的缴费方式，只有手中有卡，卡上有钱，就能轻松地缴纳诸如电话费、手机费、电费、煤气费等，大大地节约了时间和人力，一些在当地占有绝大多数代理业务份额的xxx被老百姓亲切地叫做“缴费卡”，足见老百姓对xxx代理业务的喜爱。代理业务委托单位通过xxx代收有关费用，一方面大量减少了收费窗口和收费人员，另一方面缩短了资金的到账时间，降低了坏账率。因此，很多有收费业务的部门纷纷仿效电信等企业的做法，大规模地通过xxx代理收费业务。

　　二、代理业务的贡献

　　1.使xxx在我国得到了迅速普及

　　我国xxx在发展初期由于在发展上采取了相对保守的思路，设定了较高的门槛，只向极少数的客户开放，大多数客户对xxx既陌生又难以得到。由于持卡人群体小、特约商户少，持卡人又缺乏用卡的意识，因此xxx开始几年在支付领域发挥的作用非常小。上世纪九十年代以来，由于经济体制改革和xxx经营方针的调整，xxx的门槛一下子降低了很多，加上xxx代理业务的开通，普通老百姓都能够与xxx“亲密接触”。有数据显示，上世纪八十年代末，全国平均每3800人才拥有一张xxx，到2007年底，全国平均每2.5人就拥有一张xxx，我国各家商业银行累计向社会发放的xxx已达到5亿张。短短几年间，从地域到人群，从功能到品种，xxx普及率得到了迅速提高。xxx数量的迅速增加，也得益于xx机构与有关委托单位代理业务的成片开发，成片开发为xx机构带来了大批的低成本、有效益的客户。

　　2.培养了一批具有良好用卡意识的持卡人

　　在上世纪八十年代末，很少有人用xxx进行支付，一方面是因为xxx的普及率低，老百姓对xxx觉得既陌生又神秘，xxx只是少数人作为显耀身份的“xx品”；另一方面是因为xxx特约商户非常少，整个社会的用卡环境尚处于初建时期。上世纪九十年代以来，xxx代理业务得到了大规模发展，大批大批的普通老百姓加入了持卡一族。1993年底，我国正式启动了国民经济信息化的起步工程——“三金工程”，其中就有“金卡工程”。“金卡工程”的确立，表明了国家开始重视并着手建设一个良好的xxx用卡环境。客户手中有了xxx后，开始自觉不自觉地使用xxx进行诸如电话费、手机通话费等费用的支付，并通过使用xxx的代理功能，逐渐了解、熟悉和使用xxx的存取款、转账、消费等等其他功能。从对xxx当初的陌生到拥有，再到熟练地使用，这些初期由代理业务带来的持卡人已经成为了xxx的{dy}批忠实客户。

　　3.促进了用卡消费的发展

　　应该肯定，在我国xxxxx初期，尽管拥有和使用xxx的是极少数人，但这极少数人使用的却是xxx的主要功能——消费支付功能，特别是一些比较老牌的卡种如牡丹卡、长城卡等，这些xxx的持卡人主要在为数不多的星级酒店使用xxx进行消费支付。与近几年用卡消费的持卡人数量和消费金额相比，xx初期的用卡消费数字是非常小的，真正促进xxx消费业务发展的是xxx代理业务得到发展以后。代理业务使客户被动用卡，而用卡消费对于大多数持卡人来讲是使用xxx的一个“高级动作”，这个营销和培训的过程就在持卡人通过一次次代理业务与xxx打交道的过程中。某地一家代理业务做得非常优秀的xx机构，在当地xxx业中，消费业务从{zh1}几名发展到近年来的{lx1}位置，与通过代理业务为消费业务培养输送优质持卡人是密不可分的。随着代理业务的发展，加入刷卡消费一族的持卡人还在按照一定的比例逐年递增。从我国目前持卡人使用的xxx情况来看，持卡人更喜爱具有一定信用额度，综合有代理、消费等多项功能的准贷记卡，而对于没有信用额度的借记卡和纯粹用于消费支付的贷记卡却不是十分钟情，主要原因在于准贷记卡代理业务强大的“磁场效应”。

　　三、xxx代理业务存在的问题

　　1.发展不平衡

　　截止到2007年末，我国xx机构达到88家，xx总量近5亿张，这其中，几乎所有的xxx都具有消费的功能，但却不都具有代理业务的功能。从卡种来讲，贷记卡代理业务的功能相对缺失，一些地方性的xxx和一些xx规模较小的xxx在代理业务功能上缺失或比较单一。一些代理业务做得比较好的xxx，如龙卡已经逐渐形成了自身代理业务的品牌，为广大社会公众所接受，而有些xx机构的xxx代理业务无论是业务品种还是代理数量都非常小，难以形成规模效益。

　　2.尚有垄断经营存在

　　近年来，由于代理业务委托单位和xxxxx机构双方业务发展的需要，大多数代理业务都面向所有xxx开放，这为持卡人带来了极大的方便。持卡人再也不用像前几年交电话费用甲卡、交电费用乙卡、交煤气费用丙卡，而可以选用自己喜爱的一张卡将所有代理业务一卡收尽。各家xxx也不再在“壁垒”上做文章，而专心于服务工作。但是仍然有一些地方的一些代理业务只向少数的xxx开放，一些行政和地方保护的色彩依然存在，既不方便持卡人用卡，又阻碍了代理业务的健康发展。

　　3.缺乏统一的业务规范

　　我国xxx的代理业务，一般都是由xx机构和代理业务委托单位双方根据具体业务情况而商定采用相应的代理业务实施办法，不同的xx机构，不同的代理业务品种，所采用的代理业务实施办法也是不一样的。既不利于xxx代理业务的规范发展，又不利于保护客户的利益。我国1993年3月1日开始施行的《信用卡业务管理办法》中，也没有对xxx的代理业务管理进行具体的规定，因此现在xxx的代理业务基本上是“千卡千面”。由于缺乏全国性的代理业务统一规范，xxx在开展代理业务过程中往往遇到一些障碍，比如向委托单位收取代理业务的手续费存在问题。

　　4.服务有待进一步改善

　　在代理业务的发展上，xxxxx机构初期基本上都是走成片开发的路子，只要委托单位和xx机构双方签订了合作协议，大量的客户就会进入到代理业务的平台上来。由于业务量比较大，xx机构往往容易出现“虎头蛇尾”的现象，使部分持卡人对xxx代理业务产生了怀疑。在当前一些比较成熟的代理业务品种中，还是有部分客户对通过xxx代理持怀疑态度，这一方面说明这些客户固有的行为习惯难以改变，另一方面也说明了xxx代理业务无论营销还是服务手段都亟待提高。

　　四、xxx代理业务的未来展望

　　1.代理业务仍是争夺客户的主要手段

　　我国xxx代理业务曾经经历了一段无人问津的历史，而今却成了人人争食的“香饽饽”，原因主要在于xxxxx机构看中了xxx代理业务的客户具有较强的稳定性，同时还蕴藏着很强的消费潜力。一次小型调查显示，具有代理业务的xxx，其客户流失率{zd1}，账户活动率{zg}，持卡人主动用卡的频率也位居前列。因此，争取到一个有代理业务的客户，就是争取到了一个有效的xxx客户。争取到的代理业务客户越多，有效xxx客户也就越多，xxx发展的潜力也就越大。

　　2.代理业务最终将走向“一卡通”

　　xxx代理业务的种类很多，涉及每个人生活的方方面面。这些业务品种，如果分布在不同的卡种中，对于持卡人来讲无疑会增添许多的麻烦。因此在代理业务的未来发展上，持卡人最最关心的莫过于影响到自己“衣食住行”的代理业务品种能否统统置于一张xxx中，这种呼声自从xxx代理业务出现以来就一直没有停息过。从xxx自身的发展要求来讲，要留得住已有的客户，发展更多的客户，把代理业务品种做大、做全、做强是惟一的出路。所有的代理业务品种向所有的xxx开放是必然之举，哪家银行率先实现了代理业务品种的“一卡通”，其就将得到更多持卡人的青睐，这是毫无疑义的。

　　3.代理业务呼唤信用支持

　　我国的《信用卡业务管理办法》，对持卡人用卡透支进行了具体规定，持卡人可以使用xxx进行消费透支和取现透支，却没有对代理业务的透支做出具体规定。其实，代理业务同样需要银行信用的支持。代理业务目前一般都是由委托单位提供数据，xx机构进行扣缴，由于扣缴业务集中在规定的时间段批量处理，而持卡人代理业务品种每次的金额具有不可测性，因此常常会出现代扣缴金额大于xxx账户余额的情况。在这种情况下，xxx应该给持卡人一定的信用支持，使持卡人在一定的信用额度内享受代理业务的透支。由于代理业务一般来说金额不会很大，持卡人恶意的行为相对于消费透支来说要小得多，作为xx机构来讲，有能力对其进行很好的控制。而且这种小额短期的透支能给xx机构带来稳定的透支利息收入，因此给予我国xxx代理业务一定的信用支持是可行和必要的。

内容来源：中国信用卡
文章作者：中国建设银行江苏省无锡市分行 沈 军、柳成安