网络时代支付体系的重构


网络信息技术的发展，改变了信息的载体形式、改变了信息的传输方式、提高了信息的传递效率，对商业银行的各项功能均产生了一定的影响，而其中受到影响{zd0}的是银行的支付中介功能。
　　一直以来，商业银行在长期经营过程中所建立起来的庞大的分支机构网点是其在参与竞争和面对新的市场进入者时所特有的优势。但是，随着网络信息技术的发展，传统意义上的时空距离被大大缩短，商业银行所固有的优势也就被削弱了。
　　而且，商业银行执行支付中介职能，为了保证信息传递的安全、准确、高效，支付中介服务对信息网络技术存在着较大的依赖性，这一点在信息网络化时代表现的尤为突出。
　　网络发展对银行支付职能的影响
　　新支付工具：电子货币的产生。电子货币的产生可以说是计算机信息技术发展的直接产物。一方面，计算机信息网络技术的发展，客观上提出了对新的支付工具的需求；另一方面，也为电子货币的发展提供了必要的技术支撑，保证了能够在技术上实现优于既有货币形式。
　　根据十国集团的一份研究报告显示：电子货币的发展主要对小额支付形成替代，因此在零售支付这一领域将对银行支付职能产生一定的影响。
　　电子货币的研发和应用，需要具备大量计算机信息技术方面的知识，在金融国际化条件下，电子货币的国际化发展也是一种趋势。基于保持电子货币在国际上技术{lx1}的压力，在大多数国家，中央银行并没有垄断电子货币的发行权，而是将这一新兴支付工具的研发和发行的权利下放。从目前各国的发展情况来看，电子货币的发行机构不是中央银行，甚至也不是商业银行。
　　电子货币的发展首先将对流通中的现金形成替代，其优点使得电子货币相对于现金而言，在小额支付领域内的竞争中具备了xx的优势。如果克服了支付习惯、学习成本、设备投资等制约电子货币发展的诸多因素之后，电子货币对现金的替代将会非常明显。
　　电子货币的发展，还将对商业银行的小额转账结算形成替代，在不存在电子货币的情况下，所有的转账结算都是通过商业银行进行。但是，在电子货币产生后，许多用电子货币所执行的支付，实际上是通过电子货币的发行机构在中介完成，这相当于在银行和最基础的支付清算服务中嵌入了一个新的服务层面。当然，目前来看这一支付最终仍然要通过银行体系来实现。
　　新支付中介机构：货币市场互助基金的发展。网络时代银行在分支机构上所具有的网点优势和信息传递优势已经大大地削弱了，由于在支付服务这一领域中进入成本的下降，许多金融机构甚至非金融机构开始进入这一领域，挤占了银行的这一市场。这些新的进入者除了一些提供电子货币的机构外，主要还有货币市场互助基金。
　　有专家认为：“由于非银行金融机构所运用的新技术，使得银行作为支付中介的基础性地位开始下降。大多数基金和证券公司都提供现金管理账户，使其客户能够将其工资直接自动存入现金管理账户，对于日常支付实现了自动转账，而对于无规律的支付则通过支票或电话实现转账，并且提供全天候24小时的服务。货币市场账户不仅能够签xxx，而且还可以与信用卡相连，从ATM上直接提取现金。虽然所有支付最终仍然要通过银行进行结算，但是此时银行已经不再是交易过程中必不可少的核心部分，银行从中获得的收益也大大下降了。”
　　目前，美国的零售型货币市场互助基金在提供支付转账服务方面还有一些限制。但是，即便如此，由于货币市场能够提供更高的回报，所以，在其创造的金融工具流动性得到提高之后，对银行的活期存款账户仍然造成了一定的冲击，由于非银行金融机构的这些创新，导致活期存款在银行总存款中所占的比例不断下降。据统计：美国全部商业银行活期存款占总存款的比例，从1997年的15.3%，下降至2000 年的8.6%。
　　新的支付服务模式：网络化支付服务的变革。网络技术的发展所催生出来的新的支付方式就是通过网络环境完成的支付，除了上述电子货币可以用于网络支付外，将现有的xxx，如借记卡、贷记卡等应用于网络支付也是一个重要的方面，而且也已经成为网络支付中应用最多的一种支付方式。
　　目前在网络支付中提供的支付服务主要有两种方式，一种是商业银行通过其构建的网络银行业务为客户提供的网上支付服务；另一种则是由第三方提供认证和安全保证的网上支付方式。通过为信用卡网络支付提供第三方认证的服务，这些非银行的企业也介入到了银行的支付服务领域。
　　支付体系的革新对银行的影响
　　在网络时代，支付领域呈现出一种群雄纷争的局面，支付清算体系也呈现出一种多层次化的趋势，也正是基于支付清算体系的革新使银行的服务产生了质的变化。
　　支付中介服务领域中的变化，对银行支付中介职能的影响是双向的。总体来看，目前新支付服务的发展是对现有银行支付中介服务职能在网络时代的补充和完善，大部分新的支付服务都必须依赖于与银行的合作。比如在网络时代支付中出现的第三方支付平台。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种xxx的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行；对于商家而言，不用安装各个银行的认证软件从而简化了操作，降低了费用。此外，第三方支付平台所提供的实时交易查询、交易系统分析、退款和支付等服务能更好地满足网上交易的需求。
　　但是，这些新的支付服务也会对银行的支付中介服务形成现实的威胁和竞争：电子货币的发展，有可能会导致银行用于支付的活期存款的减少；第三方机构虚拟账户的存储功能截流了储户的银行存款，第三方机构发行的借记卡、推广的ACH支付及账户余额支付，对于银行信用卡和借记卡的交易具有一定的替代作用。
　　商业银行支付中介服务对于商业银行的意义不仅仅在于支付业务本身，还在于由商业银行为客户提供支付服务而带来的额外的利益。这些利益包括现实的收益，如商业银行为客户提供支付服务，从而客户需要在银行无息活期存款账户、低息的可转让提款通知账户、储蓄账户、货币市场账户上保留大量余额，银行可以利用这些资金获取收益；也包括一些无形的收益，比如银行通过客户活期存款账户变动所获得的客户的重要信息等。因此，支付中介功能不仅仅是银行最古老的功能之一，也是银行最基本的功能之一。从这个意义上来看，银行不能也不应该丧失这一职能。网络信息技术的发展，使银行在支付中介功能的发挥上失去了诸如网点布局等优势，但是，商业银行长期经营所建立的良好的信誉和厚实的客户基础并没有丧失，在竞争中仍然具有相对的比较优势。信息技术的发展也并没有排斥银行的介入，因此，商业银行应该扬长避短，积极与信息技术部门合作，完善自身支付服务的建设。