IC卡 离我们有多远


水手  2007-11-25 14:48:56

　　最近有消息称，在明年6月30日前，台湾全岛的自动柜员机将全面升级，金融机构全面进行ICxxx发行，并于明年底前取消磁条xxx跨行交易。这比原计划提前了整整一年时间。据称，这是为了遏制日益严重的xxx犯罪。在形容台湾xxx犯罪时万事达卡国际组织一位官员说：“台湾地区每年由于xxx犯罪所造成的损失已高达几十亿台币，这些钱已足够进行系统转换。”
　　在防范xxx犯罪上，IC卡有着得天独厚的优势。IC卡由于采用的是CPU芯片，卡片具有独立运算、加解密和存储能力，有相当可靠的安全性。而传统的磁条卡只具有少量开放的存储空间，任何人均可通过普通的读卡器访问或修改数据。现在磁条卡虽然采用了一些防伪技术，但因判断真伪的依据依然是以人为主体，缺乏客观性，所以防伪效果有限。这使得用IC卡取代磁条卡的呼声越来越高。
　　在国际上，早有IC卡成功应用的范例。法国是IC卡的发明国，也是IC卡应用最为成功的国家。据悉，法国已于1992年全面完成了IC卡取代磁条卡的工作。1987年法国xxx的欺诈率为2.7％，到了1998年，随着IC卡的全面推广，这一比例已下降到0.18％。法国推行IC卡以来，从反欺诈中获得的利润使其在7年内就收回了所有的投资成本。
　　尽管IC卡有着磁条卡无法比拟的技术优势，但我国的银行业对其却少有热情。目前，我国各金融机构所发行的近6亿张xxx中，磁条卡占绝大多数，符合《中国金融集成电路（IC）卡技术规范》的银行IC卡只有280多万张。有关人士认为，造成我国IC卡推进速度缓慢的原因是现有系统的改造成本过高。
　　目前，国际上主要的信用卡组织都在要求会员银行积极推进IC卡，如万事达卡国际组织要求其会员银行在2007年1月1日以前采用IC技术。欧洲国际支付组织（Europay）、万事达卡国际组织（Mastercard）和威士国际组织（Visa）早在1996年就制定了EMV标准。一个不能回避的问题是，由于近年来利用假磁条卡进行诈骗的案件时有发生，EMV提出，如果欧洲在2007年，亚太地区在2007年，全球在2007年前，ATM仍没有应用EMV认证的IC卡技术，那么与该交易相关的银行或金融机构将自行承担遭受欺诈的责任。近期在我国境内发生的多起外卡欺诈案件已使我国收单银行蒙受经济损失，也为我们敲响了警钟。
　　就IC卡在xxx中的占比而言，IC卡离我们似乎很遥远。但是，随着我国逐步融入国际社会，*会和世博会等国际盛会将在我国举办，让全球各地的持卡人到中国可以无障碍支付，中国的持卡人到世界各地也能无障碍支付，这是发展的必然。从这个意义上说，IC卡又应该离我们很近。在全球积极推进银行IC卡的背景下，发展我国的银行IC卡事业，避免xxx欺诈，保证无障碍支付，是我们亟需解决的问题。
金融时报   (2007年11月25日)
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QUOTE:Originally posted by 93032109 at 2007-11-26 11:39:
水手  2007-11-25 14:48:56

　　最近有消息称，在明年6月30日前，台湾全岛的自动柜员机将全面升级，金融机构全面进行ICxxx发行，并于明年底前取消磁条xxx跨行交易。这比原计划提前了整整一年时间。据称 ... 快乐
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EMV的迁移成本巨大，以内地现有的信用卡利润根本无法支撑，台湾大力发展信用卡是因为有伪卡欺诈的切肤之痛，不得已而为之，内地现在的伪卡欺诈损失还微不足道，银行不可能拿出巨资来发行现有的xx系统。诸如*会世博会等事件对内地IC卡发展的影响还不足以支持这笔大投资，现在内地的EMV迁移只能是从外币卡POS做起，免得到时候承担伪卡责任。
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最关键的在于，一旦发生信用卡欺诈，在许多国家和地区，所引用的损失大部分都是由银行或商户来承担的，所以银行核算过其中的成本及收益（或减少的损失）后会做出作用IC卡的决定。而在中国，根据各方面的报道，损失承担的主体主要是持卡人，对银行来说损失不大，所以它的机会成本过小就没有改造的动力。
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当然在中国更应当考虑借记卡方面，毕竟xx量和交易量远大于信用卡。
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其实，IC卡在行业领域应用已经很广泛了，但都是初级应用，加解密机制、选用载体均是比较基本应用，在金融领域的应用还优待挖掘，主要是资金成本问题。不过，从我国的国情来看，磁条卡应该有其生命周期，尽管有其天生技术门槛低的缺陷，但由于数量庞大、应用广泛、制作成本低等种种原因，至少在短期内不会退出市场。
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QUOTE:Originally posted by monster85931 at 2007-11-26 13:13:
最关键的在于，一旦发生信用卡欺诈，在许多国家和地区，所引用的损失大部分都是由银行或商户来承担的，所以银行核算过其中的成本及收益（或减少的损失）后会做出作用IC卡的决定。而在中国，根据各方面的报道，损失 ... 这个问题，银行出于短期的利益考虑，总是不愿意改进。其实这已经成了压制信用卡发展的一个重要原因了。我好多的朋友拒绝贷记卡，就是明确说是为了避免失卡风险。
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QUOTE:Originally posted by 阿卡 at 2007-11-26 19:08:

这个问题，银行出于短期的利益考虑，总是不愿意改进。其实这已经成了压制信用卡发展的一个重要原因了。我好多的朋友拒绝贷记卡，就是明确说是为了避免失卡风险。
我觉得这不仅仅要靠银行本身，外部环境的压力也是很重要的。银行和人一样也是趋利避害的，如果能少赔钱它也不想多赔的，但这对客户不公平。虽然如此，银行在打官司的时候却经常能赢，这主要是我国的法律以及法律环境的问题。
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现在的IC卡太多了，打公用电话，缴费，水费，煤气费全是IC卡，听说将来暖气费也要用IC卡，还有交通卡，太多了，都没地方装了，不能用一张卡全实现吗？;)
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QUOTE:Originally posted by monster85931 at 2007-11-26 20:55:

我觉得这不仅仅要靠银行本身，外部环境的压力也是很重要的。银行和人一样也是趋利避害的，如果能少赔钱它也不想多赔的，但这对客户不公平。虽然如此，银行在打官司的时候却经常能赢，这主要是我国的法律以及法律 ...
银行在打官司的时候却经常能赢，这不是法律的问题，而主要是司法环境的问题。依现在的法律，银行不应当有这样的赢面的。