电子支付要跨两道坎

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尽管在2006年，电子支付产业继续以超过100％的速度快速增长，但是，要真正让个人用户普遍接受，电子支付还有几个“坎”需要跨过，其中安全和应用是最为重要的两道坎

　　□文/高娃

　　尽管在2006年电子支付继续达成了以超过100％的速度增长，但出现的几次重大金融机构安全事件仍然使银行业务电子化蒙上了阴影。

　　网上消费的安全门槛

　　刘先生正是受到该阴影影响的人。他是一家媒体的美术设计师，平时使用的是苹果电脑，他与微软的Windows世界格格不入，比如苹果电脑上没有微软的Office软件，也没有令中国网游玩家们痴迷的《xx》游戏。为了保持和同事、朋友甚至是网友的联系，他找到了能够在苹果操作系统下登陆QQ的软件，这足以说明他对互联网的依赖程度之高。但是，他却始终没有开通过网上银行。

　　“网上银行不安全。”刘先生说，他也喜欢坐在家里就能完成支付的感觉，“比如买手机充值卡，在网上就可以完成，不用出门。”

　　但他宁愿下楼出门走大约5分钟的路程去小区外面的商店买电话卡。在其他时候，他还要去银行交座机的电话费、为信用卡还钱等。在快节奏生活的北京，这些琐碎的事务让他不胜其烦。

　　然而，刘先生对网上银行的担心又有着充分的理由，“几千万人的信用卡资料都能被黑客偷走，互联网太不安全了。”

　　这句话说得有道理，信息安全专家、中国工程院院士方滨兴在一次会议上说，现在的网络安全问题已经从之前的无目地变得有针对性，为利益而进行的危害网络安全的行为越发普遍。2006年，工商银行曾经面临数百起因网银安全发生纠纷的用户的追讨，“网银大盗”等木马针对性地xx网民的银行账号和密码，使得网银安全问题时有发生，近来又有某反病毒软件厂商宣布发现了致使电脑截屏和键盘输入双重受阻的木马⋯⋯

　　但说这句话时，刘先生却又对在IM那一端的联系人深信不疑，对方发一个信息过来说要向他借钱时，他决不会认为这是黑客干的。

　　不仅仅是即时通信工具中的文字信息，包括语音、视频等内容都存在着安全隐患。清华大学一位网络技术研究人员指出，目前的IP语音通信存在重大安全隐患，能够被他人盗用联络者的身份。尽管这种盗用真正实现时还需要太多其他的技术手段。

　　刘先生在接受媒体报道的各种网银安全事故的影响时，却又非常相信去银行柜员机办理业务的安全。同样是电子化操作，同样面临信息被窃的可能性，甚至去柜员机这样的公共场所，他还将面临在陌生环境中交易时的其他安全问题，比如柜员机被人为地做了手脚而发生的安全事件。对刘先生来说，最要紧的是他“看得见”自己的钱去了哪里，是怎么流动的，所以交易形式成为最主要的关注点，而他对安全的理解也建立在交易形式的基础上。比如他会赞成并且自己也偶尔在网上购物，当然他选择的是传统的货到付款。

　　类似刘先生这种想法的人大有人在，在这样的心态下，电子支付就难以快速发展。电子支付又是网上生活的核心，不信任电子支付，就无法更进一步享受网络生活。

　　跨越安全之坎

　　“我们力主在线生活。”深圳财付通科技有限公司总经理刘颖麟解释道：“这是指用户能够在线进行各种活动，包括消费、娱乐、交流、通信等等，这些行为都包含在三大要素中，即网络安全、网络应用和网络支付，而安全又是保证应用和支付畅通无阻的根本。”

　　腾讯财付通自2005年9月上线以来，在支付系统安全性方面做出了诸多努力，其安全建设一直走在行业的前列：如财付通采用先进的128位SSL加密技术，确保用户信息安全传输避免窃取；财付通账户特别设置双重密码分别执行一般操作和支付操作；使用财付通提现时系统会自动检查认证姓名与银行登记在案的账户姓名是否相符；财付通还设置了手机短信通知的功能，任何支付操作都会同步发送提示短信供用户检查⋯⋯其在安全方面的努力受到个人用户和商业用户的高度首肯。

　　“从技术角度，电子支付的安全{jd1}不低于现实的线下支付方式。安全问题与其说是技术问题，不如说是观念问题。在现实中，很多电子支付问题都是由于用户不当的操作习惯引起的，而对于新兴事物，人们往往更容易看到不xx的地方。毕竟接受需要一个过程。”

　　12月初，腾讯财付通通过了中国国家信息安全测评认证中心的安全认证，成为国内xx经xx机构认证的在线支付平台，这不仅给电子支付用户吃了一颗安全支付的“定心丸”，同时，这也标志着中国电子支付行业在人们最关心的安全方面开始走向标准化、规范化。

　　“随着整个行业以及政府部门对安全问题的重视，安全会在不同的层面得到解决。相信在不久的未来，安全将不再是电子支付的瓶颈。”刘先生所担心的安全问题也不会是问题了。

　　应用也是一道坎

　　在以用户需求为主导的环境中，互联网的发展离不开用户的意愿。从最初只能发送电子邮件就已经令人欣喜不已，到如今电子邮件已经不再是互联网上最主要的流量，互联网应用日新月异，飞速发展。用户们不满意于集中在一处发表言论（BBS），于是博客出现了；用文字交流不方便，于是网络音频、视频交流出现了；各种应用不断丰富引发了对高带宽的需求，于是宽带网出现了。

　　应用的极大丰富，也带来了巨大的经济效益。大量应用流转于互联网，而支付却在类似刘先生“货到付款”的方式下进行，未免显得不协调。这关键的“坎”需要迈过去。

　　不同的应用又需要对应的支付手段，在网络环境中，这样的对应需求更加突出。近日，腾讯财付通“影视博览”上线，QQ用户通过财付通进行网上支付后，就可以在线观看自己喜爱的电影、电视以及综艺时尚节目。同时，根据用户的喜好和需要，还可以选择打包订阅或者收藏部分影视作品，相关资费非常实惠，因此吸引了大量网络用户。

　　而在此之前不久，财付通还曾连续推出了“话费充值”、“机票订购”、“游戏充值”等一系列应用功能，并且聚合互联网业界优秀的服务与内容开创了“财付联盟”和“财付空间”两大平台，几乎囊括了所有在线生活内容——网上阅读、网上收视，在线交易⋯⋯用户尽可以享受个性化的在线支付服务。11月底，腾讯财付通联合兴业银行发行了国内首张虚拟结合信用卡“QQ秀卡”，将财付通账户的前端应用推向高潮，它全面依托财付通在线支付平台的各项功能，与QQ号码进行绑定，用户可以使用该卡购买腾讯的所有增值服务、在拍拍网购物，还可以直接通过财付通在网上完成还款。

　　无论是以商务为主题的话费充值、机票订购，以娱乐为主题的游戏充值、影视博览，还是以金融增值服务为主题的QQ秀信用卡、招行QQ一卡通等，都凸现出一个不争的事实：财付通正在依托财付通账户为其用户构建一个整合性的“在线生活”应用平台。对此，财付通工作人员介绍说，“在腾讯构建的‘在线生活’空间中，有QQ这张身份证，有财付通这个支付手段，再加上拍拍网这个交易平台，一条完整的在线生活主线被勾勒出来。就财付通而言，围绕账户整合各种应用，根本目的在于为用户提供一个整合的网络生活空间，全面提升在线生活的品质和个性化。”

　　整合应用并非财付通一家的专利，在财付通之外，几乎所有的第三方支付厂商都在应用整合上大下功夫。“云网”一直致力研究不同行业的支付结算特点并相继推出了航空客票、媒介订阅、远程教育等多种行业应用；汇付天下专门针对新兴的个人理财产品买卖，将应用锁定在个人理财在线支付；“快钱”通过与各大银行的电话银行联接提供电话支付的综合应用；“捷银”已在重庆、安徽两地成功推出了电子机票的移动支付业务，此外还计划推出手机机票、机票超市等其他延伸应用。在支付功能的基础上整合应用已经成为电子支付行业发力的一个普遍方向。