西方国家网络银行发展对比研究


根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括；存贷、帐户管理、金融顾问、电子帐务支付，以及其它一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为：那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机项盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行服务的银行。这些定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。但总的来说，都包括了以下几个要素：（l）电子虚拟服务方式；（2）运动环境开放；（3）真实的银行业务；（4）业务实时处理。
而根据其组织结构，又可以分为狭义网上银行----纯网上银行（Internet－only bank）和广义的网上银行两种，前者是指仅利用网络媒介提供以上五种服务中一种以上的金融机构，后者除了纯网上银行以外，还包括电子分行（E－Branch）和远程银行（Remote－Bank），电子分行是附属于“实体”银行的仅从事网上银行业务的分行，远程银行指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。
一、发展模式
纯网络银行发展模式：包括xxx发展和特色发展两种。
奉行xxx发展模式的网络银行认为，纯网络银行不具有局限，随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行xx可以取代传统银行。而且统网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务，并致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。印第安那州{dy}网络银行为了吸引客户和中小企业，正准备推出“中小企业xx服务”，改变纯网络银行没有企业在线货款的历史。
走特色化发展道路的一方认为，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。他们无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是{jd1}错误的，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。
二、网络银行的发源地----美国
1995年 10月 18日，全球{dy}家纯网络银行----安全{dy}网络银行（Seurity First Bank）在美国诞生，它标志着银行界一个新的革命崛起。客户不论身在何处，只要有一个电脑屏与 internet接口，输入该行的网址就可以享受该行的“24×7”服务（每同7天，每天24小时），服务项目涉及开户、存款、转帐、申请信用卡、申办xx、购买保险及进行金融投资的买卖等，用户如需提取现金，用该行的信用卡到附近的ATM上提款即可。随后，资产达1000亿美元的旧金山 Wells Fargo集团也开办了网络银行，它通过一种发达的室内系统提供网上银行服务，从开业到1998年6月，其在线用户从2万膨胀到45万。一些专门为会员提供金融服务的信用协会也不甘落后，相比于银行必须注重干净利润而言，信用协会着眼于更好地为会员服务，因而更易于采用新技术，拥有303 名会员及14亿美元资产的圣安东尼奥地区的安全服务xx信用协会从97年2月起，提供基于因特网的家庭银行业务，会员们通过IE或Netscope，就可以与协会的网站连接起来。同时，一些资产小于25亿美元的社区银行也发现，网络是其实现营销渠道多元化的很好工具，并相继采取各种方式提供网上银行业务，以加深顾客的忠诚度。
美国是网络银行方面的xxx，发展也最迅速。据统计，1997年全美有400家银行及存款互助机构开展网上银行业务， 1998年增加到1200家，1999年则猛增至7200家。目前，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务，美国现在排名前 20位的网上银行拥有70万个银行往来帐户。网上银行之所以{zx0}在美国兴起并如此迅速地发展，原因在于：首先，美国拥有最发达的互联网络系统；其二，网上银行业务的巨大优势。网上银行不受时空限制，随时提供金融服务，便于银行内部及银行与客户之间的沟通。此外，网上银行还能够极大地提高银行效率，同时大幅度降低交易成本。
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