作者：塔拉·西格尔·伯纳德?? TARA SIEGEL BERNARD
译者: iDo98
每年您或许都会去体检一次。您的医生会询问您对自己健康方面的任何忧虑，给您量血压，30分钟之后，您便脱下纸袍，重返公司工作——或许走时新开了一份立普妥（Lipitor）xx。
理财规划师的办公室也会上演一项类似的年度检查。但是，理财规划师不会分析您胆固醇水平的好坏，而是能为您进行良性债务（房贷）和不良债务（信用卡）的评估。他们不会检查您的生理反射能力，而是能对您的储蓄状况进行检查，评估您应对经济紧急状况的能力。
“一年的时间跨度内会发生许多事情，”美国马里兰州财务咨询公司（Financial Consulate）总裁安德鲁·蒂尼亚内利（Andrew V. Tignanelli）说，“市场会变化，电话号码会变更，受益人会变更，税法会改变，您的生活无疑也难免会出现变化。”
考虑到这一点，我们询问了一些理财规划师，问他们在年度财务“体检”时，会向他们的客户提出一些什么问题。他们所提的这些问题可以帮助您自我诊断您的财务状况：
您的净资产有增加吗？
一些理财规划师表示，您的净资产是衡量个人财务健康状况{zh0}的一项指标，该指标为检测个人财务中长期是否可能会出现问题提供了一个简便的方法。计算净资产的方法很简单，只要从你所拥有的资产中减去你所欠的负债。因此，如果您偿付一些债务的话，即使您的资产没有增长，您的净资产也将会有所提高。网上有计算净资产的工具和计算器可以助您一臂之力，比如Mint.com，该网站可以与您大部分财务帐户相链接，并提供实时更新。 （这并不是说你要时刻xx个人净资产数值。您只需每年计算一下净资产，衡量您理财的进展情况）。
“对客户财务状况进行‘体温’测量的一个最快捷的方式便是逐年对其资产负债表的变化进行跟踪记录，”爱荷华州西得梅因（West Des Moines）理财规划师沃尔特·莫兹策（Walt Mozdzer）说，“如果您对客户净资产的变化情况进行跟踪的话，你便可以迅速判断出，他们是否积蓄到了钱，是否量入为出以及/或者更有可能实现其个人理财目标。”
芝加哥理财规划师谢丽尔·克鲁格（Cheryl Krueger）解释说，净资产的减少并不一定是坏事，但你需要了解其减少的原因。 “您的资产减少，是因为您的花销超过了您的收入呢，还是由于市场低迷等外部因素的原因？您的债务是增加了还是减少了呢？”
她补充道，如果您是为了继续教育或者创业的话，那么债务的增加或许并非坏事。但如果您是为了攀比赶时髦而导致债务增加，那么就不太好了。
您的主要财务比率如何？
一些专家还建议查看几项关键财务数据或比率：您的债务与收入比、你的储蓄比率以及应急资金。
“这些数据或比率为我们提供了客户财务状况的‘快照’及其中长期趋势，并告诉我们是否需要对此进行调整，”马里兰州陶森（Towson）格林斯普林财富管理公司（Greenspring Wealth Management）的帕特里克·柯林斯（Patrick Collins）说：“我们为每一个比率都设定了目标。”
这些目标因个人所处人生阶段而不同。他说，年轻人用于偿付所有债务（汽车xx、住房xx、学生xx，循环债务）的资金不应超过总收入的30%，并且该比率应随着年龄的增长而逐步减少，直至他们准备退休时减少到零。他说，至于储蓄，每个人都应设定目标，将他们百分之十五的薪酬存起来，而准备退休的空巢老人应将储蓄比率提高到20%至25%。当然，当您在竭力支付孩子大学费用或者存钱买房（尤其是沿海地区）时，您可能会无法达成这些目标。柯林斯认为，同时您的应急基金应有大约相当于六个月开销的现金，而退休人员则应预留一年固定开销的现金。
你有没有入不敷出？
使用自动服务系统可能是跟踪记录开支最简单的方法。许多专家建议使用Quicken等广受欢迎的个人财务管理软件，或者Mint.com、Wesabe.com或YouNeedABudget.com等在线服务网站。显然，如果您以固定收入为生的话，那么这一点就尤为重要——设定每月开支目标能使您更容易地对此进行跟踪记录。
“大多数人的财务问题是，他们只是谈论个人的财务情况，但他们从来没有将他们的财务具体数据进行整合及编制，便于管理，以便他们可以在任何时候确切地知道他们的财务状况，”北卡罗来纳州达勒姆（Durham）的财产受托咨询公司（Fiduciary Solutions）总裁贝达·德安杰洛（Bedda D’Angelo）这么说到。
去年您的生活有何重大变化？
即使{zh0}的理财策略，也会被生活中的重大事件所打乱。结婚生子乃至获取社会保障金或Medicare老年医疗保险资格，都需要你做出许多财务决策。
“对此，其实主要的问题是，’我生活中出现了些什么会改变我财务计划的变化？”南达科他州瑞皮德市（Rapid City）的理财规划师里克·卡勒（Rick Kahler）说，“一个人或多或少可能都需要一些保险，更新自己的遗产计划，转变投资哲学，或多或少存些钱为退休做准备。”
您的保险还足够吗？
您应该每年或每两年对您的房主保险、房客保险及汽车保险保单的保费及赔偿限额进行评估。可以考虑提高您这些保险的免赔额，因为这样可以降低您的保费开支。佛罗里达州梅里特岛（Merritt Island）理财规划师史蒂夫·波德诺斯（Steve Podnos）指出，选择一个能提供额外责任保险保障的伞覆式保单（umbrella policy），能进一步减少您的保费开支。他说，要做到这一点，您需将其他保单的责任限额减少至伞覆式保单规定的{zd1}限额，然后利用这份伞覆式保单来弥补责任限额的不足部分。这对有青少年的家庭尤为重要。
“孩子到了16岁开始驾车的时候，家庭的保险责任就会扶摇直上，”波德诺斯先生说，“任何收入水平的个人或许都应有一份伞覆式保单。这是您能获得的{zpy}的保险保障，每一美元的保费可以获得数百万美元的赔偿险额。”
下一步，就是要xx残疾及人寿保险保障。您的这些保险保障足够了吗？还是过多了？一个很好的经验法则是：对夫妻一方或双方来说，保障限额应是20倍左右的工资减去您任何其他可能拥有的收入资源。如果你即将退休而且有残疾保险及人寿保险保障的话，或许可以考虑放弃其中部分或所有这些保险保障（或许可以将这些保单换成长期医疗护理保单）。
“一旦您满60岁，残疾保险就会很昂贵，”波德诺斯先生说。这时，您支付保费，但这种保险的保障没有几年了，因为到您满65岁或稍后一点的岁数，大多数残疾保险保单就停止支付给付金了。
你是否需要调整您的遗产计划？
首先，确保更新您退休帐户或寿险保单之类的受益人。您还需要重新审核您提名作为您孩子的监护人、执行人、受托人及受权人。
“他们还是这些职责的{zj0}选择吗？”加州索兰那滩（Solana Beach）的理财规划师乔恩·贝伊勒尔（Jon P. Beyrer）问。
遗嘱和信托之类的遗产规划文件也需要进行审查乃至更新。（您今年购买的东西中，有需要转移到您设立的可撤销生前信托项下的吗？）而且，鉴于遗产税政策的不确定性，拥有应税遗产的家庭需要确保他们的遗产规划文件将这种不确定性纳入了考虑之中。
“如果遗产规划文件是五年多前制定的话，那就需要律师进行仔细复查，”波德诺斯先生补充说。另外，确保您的医疗照护事前指示（advance health care directives）以及医疗护理代理人（health care proxies）或者医护受权人已准备就绪。
您睡得好吗？您的投资组合是否需要调整？
此次经济危机提醒了广大投资者，他们往往高估了自己对风险及波动的忍受能力。所以，一些理财规划师建议，提醒自己，通过减少股票之类风险较大的投资，您是否能达成您的个人理财目标。现在也是时候检查一下您的投资组合，看看是否需要进行调整，以达到您的资产配置目标，对此，许多理财规划师建议至少每年进行一次这样的检查。当你临近退休的时候，理财规划师还会开始估算，您的投资组合及其他收入来源是否可以维持你现有的生活方式。如果您无法维持，你就需要考虑结合其他可能的财务方案，以弥补这个差额。
您的生活前景和目标改变了吗？您快乐吗？
财务规划的核心不仅仅是钱的问题。它是寻找提供资金的{zj0}方式，来满足您所想要的生活，无论是多点时间陪陪家人朋友或是旅旅游。理财规划师利用他们的年度财务状况检查来帮助客户确保这点。
“我们鼓励人们自省，他们自己能做些什么，能让自己在一年后感觉更加幸福富足，无论是存多点钱、还xx务、改行还是多做些慈善工作，”德州普莱诺（Plano）理财规划师丹·塞拉（Dan Serra）说，“这是对生活和财富的一个综合性评估。”
